互金公司 “先天不足”，离“颠覆银行”还很远

2017-09-21 15:39

马云说要“颠覆银行”，也就是三四年前，彼时，阿里系和四大行还是“势如水火”；但自去年以来，颠覆论不再被提及，互联网巨头和银行巨头握手言欢。先兵后礼的原因在于，在互联网时代，银行仍然有不可取代的诸多优势，这正是精明凶悍的互联网巨头主动牵手银行的根本原因。
被误贴“传统”标签的银行早已经开始主动变革，适应新需求——这一点在消费金融领域体现得更为明显。
今年8月31日，在银监会的例行发布会上，招商银行对外介绍了其消费金融的转型升级案例。作为国内信用卡行业、消费金融领域的领跑者，招行信用卡于8月28日正式上线了Fintech驱动、主打消费金融业务的掌上生活App 6.0版本。
开创“第一消费金融App”的掌上生活App 6.0，被视为招商银行发力消费金融的里程碑级产品。
银行、互金机构蜂拥而至的消费金融，在消费升级的大趋势下，前景相当可观。根据央行统计，截至2016年底，中国金融机构的消费贷款（不含房贷）额度为5.92万亿，在GDP的占比为8%。而美国消费金融对GDP的占比高达29.5%，两相类比，可见中国消费金融的上行空间很大。
那么，和野蛮生长的互金企业贴身肉搏，以招行信用卡为代表的银行系竞争者，胜算在何处？
资金端：3~5倍于银行的资金成本，互金压力山大
根据2016年的数据，大中型银行存款成本几乎都在2%以内。而根据零壹财经的统计，P2P行业目前主流投资利率为6%-10%，换句话说，P2P平台上的资金成本是银行的3-5倍左右。
有业内人士表示，因为依托于银行资金，银行系在资金端比市场上的消费信贷公司以及P2P公司的资金获取成本低很多。
更低的资金成本，意味着银行能提供更有竞争力的低息消费金融产品，同时，低息的成本，意味着银行不用为了摊平成本而提供高风险的消费金融服务。
如今的消费金融市场仍然处于各大玩家“补贴抢市场”的阶段，补贴大战之残酷程度不亚于当年的团购和打车平台，显然，较低的资金成本让银行系在同类型消费金融产品上拥有更大的利息补贴空间。
技术端：银行系实力不容小觑
在上一版本开放用户体系的基础上，掌上生活App6.0进一步开放了消费金融服务。此举有点类似当初支付宝走出淘宝母体、独立对外

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