聚美优品“颜值贷”，单骑救主还是不务正业？

2017-09-20 14:36

聚美做金融，究竟能牵扯多少精力？
聚美布局颜值贷，是否属于不务正业呢？一个重要的判断条件便是企业需要投入多少精力。如果说投入的精力有限，那无论怎么算，都不能叫不务正业。
从当前被媒体公开的资料来看，颜值贷并非聚美优品独立研发上线的产品，而是采取了当下比较流行的联合贷款模式，聚美出场景和用户、乐信金融（分期乐）负责风控、金融机构出资金。
可见，颜值贷整个产品流程中，最费精力的风控和贷后环节都是外包的，聚美只负责场景和客户，而这两者恰恰都是现成的，并不需要额外付出太多精力，说聚美因此而不务正业显然就言过其实了。

问题来了，如果这仅仅是产品上线初期的业务模式呢？保不准聚美优品会慢慢把核心的风控环节也抓在自己手里，届时会不会牵扯大量精力和资源呢？其实问题也不大。
笔者在《传言今日头条布局金融，晚了吗？》一文中已经谈到，当前消费金融尤其是现金贷业务几乎成为了互联网金融业务的标配，原因无他，门槛比较低。消费金融业务最具技术含量的便是风控，恰恰风控已经不是门槛。有数据做风控自然是好，没有数据也可以采购第三方成熟方案开始布局，至于效果如何都不是问题，只要坚持“利率覆盖风险”的原则，业务便能持续下去。对于聚美而言，除了第三方风控产品的支撑，自身还有优质的电商场景数据，建立符合自身生态客户特征的大数据风控模型并非难事。
风控问题搞定后，其他的环节也不是问题。首先，资金不是问题，在当前的行业环境下，有客户、有优质场景，资金方自会找上门来；其次，获客不是问题，对创业型消费金融机构而言，最难的便是获客，单个客户的获取成本高达千元以上，而聚美在短期内没有这个问题；最后，贷后催收也不是问题，当前的消费金融生态圈已经非常成熟，大可以把这部分业务外包出去。
因此，无论是维持目前的业务模式还是更深入地介入风控等核心环节，对电商出身的聚美而言，消费金融业务都不会牵扯太多的精力，谈不上不务正业。
颜值贷能助力聚美主业转型成功吗？
先说结论，也不会。结合颜值贷业务模式、聚美本身的体量以及整个消费金融行业环境来看，颜值贷产品都难言大的空间，某种程度上甚至对聚美主业的转型无足轻重。
先看颜值贷当前的业务模式。颜值贷属于典型的资金方、风控方和场景方三方合作的联合贷款产品，通常情况下，资金方不承担实质风险，只拿8-10%左右的固定利率；风

余下全部

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