站在消费金融风口之上，银行系与电商系如何实现共赢？

2017-09-16 08:29

题图来自：视觉中国
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都说互联网金融今年日子难捱，然而消费金融公司却赚了个盆满钵满。消费金融在近两年获得了飞跃性发展，可说是“天时地利人和”共同作用的结果。
先说“人和”，随着消费转型，大众的消费理念也已发生变化，即时享乐、任性购物成为年轻消费者的消费行为准则，再加上移动支付方式的迅速普及让年轻一代的货币观念逐渐淡薄，80、90后消费的即时消费意识强烈，信用消费、超前消费等消费模式逐渐成为主流。有数据显示2010年至今的七年间，我过居民短期消费贷款平均年复合增长达到33.2%，16年同比增长了24.8%，消费金融市场前景广阔。
再看“地利”，银行的信贷业务主要面向收入稳定的白领阶层，学生、蓝领等无收入或无稳定收入的中产以下阶层消费群体却是信贷盲点，这部分消费者虽然信贷额度小、个人征信评级低、风险高，但是需求旺盛，市场空间巨大，值得挖掘。
同时，在银行的传统金融业务面临愈加激烈竞争的同时，坏账率也在攀升，作为银行主要收入来源的公司业务受金融脱媒、利差收窄、企业信用风险增加等影响，导致银行的净收入在逐年下降，零售业务转而成为了银行收入增长的主要动力。但是近几年零售信贷的助力军房贷也出现了下滑趋势，消费金融有广阔市场可挖掘也就成为了银行转型的方向。
最后再谈“天时”，即国家政策鼓励消费金融发展。自15年国务院召开常务会议决定扩大消费金融公司试点至全国之后，又陆续发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《2016年政府工作报告》、《互联网金融信息披露标准——消费金融》（征求意见稿），鼓励民间资本、国内外银行机构和互联网企业设立消费金融公司，开展消费金融业务。
基于以上原因，众多银行巨头和互联网巨头也相继踏入消费金融市场，而银行系消费金融公司和电商系消费金融公司是消费金融市场的两大派系，在开展消费金融业务之后，大部分都实现了净利润增长。据统计，当前国内消费金融市场规模趋近6万亿元，2020年预计超过12万亿元，毫无疑问消费金融风口已来临。在这一风口下，银行系和电商系开展消费金融业务可谓各有优劣。
银行系凭牌照

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