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微信零钱通叫板余额宝？其实是整个行业出了问题

2017-09-06 08:40

近日，有媒体报道，微信正在内测一款名为“零钱通”的活期理财产品，与理财通其他产品不同，零钱通将具备支付功能，可用于微信内转账、发红包、还信用卡等，与支付宝的余额宝、苏宁支付的零钱宝等功能定位一致。
看上去，具有支付功能的活期理财产品早已有之，微信支付这次的更新并非引领潮流，反倒有拾人牙慧之嫌。不过，考虑到微信是一款拥有近10亿用户的超级APP，任何一个小更新哪怕是过时的更新都有重大的影响，零钱通也是如此。不出意料，零钱通的上线将强化微信支付的用户体验，进一步提升其竞争力优势，对其他竞对产品而言，无疑会带来一定的客户分流效应。
对笔者而言，一款“过时”的产品并没有太大的分析价值，真正值得大家思考的是：当巨头的一个“过时”的产品创新都能对行业格局带来重要影响时，对行业而言，究竟意味着什么？
零钱通VS余额宝？No，是微信支付VS第三方支付
有很多人分析认为，零钱通的上线主要是冲着余额宝来的，进而得出了零钱通上线将挤压余额宝优势地位的结论。其实，这一观点存在一定的偏差。因为，对用户而言，无论是零钱通，还是余额宝，都不是一款独立的产品，而是两个超级支付生态内的一环，二者并无直接竞争关系，主要是通过强化各自支付工具的用户体验间接发挥效果的。
其实很简单，市面上具有支付功能的活期宝宝理财何其多，但有一个能真正威胁到余额宝的地位么？并没有。大家为何认为零钱通这么一款“过时”的产品会有此效果？归根结底，还在于微信支付。所以，无论是零钱通还是余额宝，其最大的效果都在于提升支付工具本身的体验和用户粘性，支付工具的强大反过来促进产品本身竞争力的提升。
因此，本质上，零钱通的推出，影响的并非余额宝等活期理财产品，其真正的影响在于整个第三方支付市场。
零钱通之于微信支付，意义几何？
作为一款支付工具，具有支付功能的活期理财产品很重要。第三方支付工具定位于小额高频支付场景，虽然是小额，但由于高频，需要预备的资金总额并不小（不妨假设月度小额支出累计为2000元）；同时，既然是高频，资金必须是活期，而在余额宝出现之前，活期资金基本没有利息（活期存款的利息可以忽略不计），意味着，用户必须拿出2000元的资金放在支付工具的零钱账户上，且没有利息。
对大多数用户而言，2000元的蚊

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