直销银行四周年：牌照落地又如何，这些问题还无解

2017-08-31 12:48

“换汤不换药”的直销银行最终没有变成商业银行开拓增量市场的“勇士”，而是沦为了银行销售金融产品的一个通道。甚至由于产品、服务和品牌高度同质化，最后还“分流”了自家的部分客户。
关注新金融行业这几年，最大的挑战就是要不断接受新事物，学习新概念。
就在上周，国内第一家采用独立法人运作模式的直销银行——百信银行获批开业了，拿到独立“身份证”（有限牌照）的百信银行成为了中国金融行业里新晋成员。
如果从2013年中国第一家直销银行上线算起，这个曾经带着创新和开拓使命的金融业态已经“四周岁”了。这期间，根据易观智库的统计至少有55家直销银行上线（一说已有100多家）。
但直到今天，谈到直销银行，它在大多数人脑中的印象可能依旧是面目模糊的。定位不清晰、产品同质化、创新程度低、缺少竞争力……几乎成为了它这些年撕不掉的标签。
这或许可以解释为什么，尽管顶着国内“第一张直销银行牌照”光环、有着互联网巨头百度的加持，但在百信银行开业的同时，外界的质疑声从未停止：
✔直销银行在国内并不鲜见，可是因为种种银行内部和外部环境的原因，真正有市场影响力的很少，变成独立牌照、与互联网公司合作、引入外部资源就能解决问题么？
✔即便独立法人让直销银行可以摆脱既有体制的限制，但在市场上要面临更加激烈的厮杀，互联网银行、民营银行等与其在商业模式、战略定位甚至发展思路上都有着高度重合，直销银行的胜算又有几分？
你是看好还是看衰？
一、
在大多数可查的文献资料里，对于直销银行的定义是这样的：
主要依托于互联网和移动互联网,不再依赖于线下实体网点,并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户。相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言,客户通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品购买。
与许多金融业务模式一样，直销银行也是个舶来品。20 世纪 90 年代末，随着互联网在全球范围内普及,一些直销银行在欧美地区率先出现,

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