强监管后的校园贷现状：违规经营、新变种与泛滥的中介

2017-08-26 16:14

8月15日，20岁的北京某外国语高校的大学生，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。
6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。但这个消息对于家住兴平市的刘先生来说太迟了，就在当天下午，他22岁的儿子明明(化名)在家中自缢身亡。同样，也是因为校园贷。
今年4月11日，厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。
这几个案例，发生在今年4月-8月期间。在这之前，媒体也曾报道过几起因校园贷而导致的死亡事件。至于“千元借款滚至26万”、“大二女生被发”裸照“逼债! 借1.25万校园贷,8个月滚成23万”等社会类新闻，一直以来都是屡见不鲜。就在这两天，还出现了“黄冈大学生借4千元校园贷，一年多时间滚到50万”这样的新闻，另外一则，是一个大学生因无力偿还校园贷而被拘禁殴打5小时”的新闻。
几乎每隔几天，都会有类似的新闻被爆出，但是要知道，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》已经在6月底颁发，却仍旧时有这样的新闻出现。这其中，有的借贷事件是发生在几个月甚至1-2年之前，但有的就发生在近期，相信就在这两个月，仍旧还有很多平台在从事校园贷业务，因为相关媒体已经做了一些报道。
有的校园贷平台响应《通知》确实已转型，但却转成了分期购物继续引诱大学生变相贷款;有的则擦边球推出了校园贷变种“助学贷”、“美容贷款”，甚至有暴力威胁贷款事件的发生;还有的平台，仍在继续为大学生提供贷款。
《通知》发布后到现在即将2个月，校园贷们现状如何？且看下文。
校园贷平台暗渡陈仓，换个方式继续提供贷款业务
6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，其主要内容是进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。
根据盈灿咨询不完全统计，在之前政策的监管之下，截至2017年6月23日，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。
原有的校园贷头部平台，有些因为体量太大还未彻底完成整改，但多数平台至少在名义上已经彻底转型，全面停止了校园贷业务。尤其是在《通知》下发后，大部分一些网贷平台的线下代理店逐步退出高校市场，在APP和网站上也陆续关闭大学生注册通道。譬如，“名校贷已更名为“名校贷公益”，并在7月1日正式下线校园贷业务，其官网和APP也不见任何借款入口，全面转向校园公益事业。
不过，仍有一些平台“换汤不换药”，虽然停止了网络贷款，但仍有消费贷款，大学生通过分期还贷的形式，可以超前消费。在6月底，就有媒体调查发现，作为国内最具实力的校园分期平台分期乐，仍在向大学生提供现金借贷服务。
目前，从分期乐APP看，“乐卡”提供多项与现金取现相关的服务，其产品特色包括“最高可借20000元”的取现，“日利率0.049%随借随还”的乐花借款，以及“最高可借100000”的借的到。登陆APP后，点击乐花借呗，在办理流程中，点开“学历水平”一项，学生仍旧可以通过选择“我还在读”进行贷款，最低学历仅是中专竟然就可以开通。

而在与客服的交流中，笔者还发现了“大学生专属渠道”这个途径。这表明，分期乐依然在提供校园贷业务。这部分业务，是否应该在《通知》规定的合法范围之内?如果不在范围之内，为何还没有下架？
分期乐目前的主营业务是提供分期消费、生活服务以及现金借款服务，并通过与传统银行联合开发联名卡切入大学生消费分期领域。在校学生通过分期乐网上商城进行分期购物时，可通过联名卡进行分期消费。分期乐也曾公开向媒体表示，目前的分期乐平台是电商平台，不是网贷机构。但是，如果大学生分期购物不能按时还款，是否也会产生高额利息?是否也会有催账公司进行暴力催收?这些，都需要平台向消费者进行公开说明。
另一个网贷平台“爱又米”的情况也差不多。在6月底接受《中国经营报》采访时，其官方表示学生现金贷这部分业务已停止，但其实并未停止消费分期。“爱又米”APP上，用户不管是进行现金借贷“取点花”，还是直接分期购物，都可以选择“未毕业/已毕业”，大学生仍然可以借款消费。

北青报记者曾电话详细询问大二、大三的学生可否贷款、额度为多少时，客服人员表示要根据相应的资料审核后才可以给出授信额度，并没有表示对大学生群体停止贷款服务。这些业务，到现在也没有停止。甚至在与客服的交流中，专门有“新闻报道停止一切校园贷服务，你们还能借款吗？”这个问题选项，显然是为学生们准备的。
在“给你花”APP上，目前仍旧明确表示申请人的条件为“年满18周岁的年轻人，均可以进行办理”，贷款额度为“尚未在职的年轻人最高可申请5000元”。如果发生逾期，从逾期首日起会按照合同收取当期应还款项的1%滞纳金作为处罚。算下来，在该平台借款1万元，每天的滞纳金就是100元，1月的滞纳金为3000元。
这些信息，首先是表明该平台仍旧在做校园贷;其次，在做的是高利贷。
校园贷平台“摩尔龙贷”客服也明确表示，大学生可以贷款，同时附加了较为严格的申请条件。客服人员询问了记者的详细信息，包括户籍所在地，家人是否知情等，并要求大学生名下有房屋、车或商业保险以做抵押。
以上这些平台，既有老牌名贷，也有成立不久的平台。但是在《通知》颁布后，自称退出平台却仍旧有相关业务，暗度陈仓继续拉拢大学生贷款。这些平台一般存在两种情况，一是大平台转型不够彻底，不愿意放弃校园这个冲动式高频消费市场;二是因为平台量级过小，专为校园贷而生，转型就意味着死亡，不想放弃则会继续暗地里做校园贷业务。
中介泛滥，贷款平台多为中介，引导学生多平台贷款
目前，除了还没有彻底转型放弃校园贷业务的平台，以及转型必死而仍旧暗箱操作的平台。大量存在的仍旧从事校园贷业务的，其实大多都是中介。相对于平台，中介比较形式比较灵活，可以做个简单的APP作为吸引学生的平台，然后引流到线下操作。大部分中介甚至不用搭APP平台，通过微信群、QQ群、社区、贴吧以及更多社交软件，就能达到引流的目的。
目前，校园贷乱象其实主要出在这部分中介，譬如去年闹得沸沸扬扬的裸条借贷，很多人其实都是用裸照及视频作为抵押，直接借钱给大学生们，根本就用不着什么借贷平台。也正是因为没有平台而只有社群组织，隐蔽性比较强，所以监管起来也比较麻烦，治理起来同样也不容易。在大部分校园贷平台因为监管而转型或者关闭之后，校园贷中介成为校园贷的最有利的渠道，是当前校园高利贷、以及滋生各种恶性事件的主要群体。

如果你细心观察的话，在每一个“大学生分期借贷”群里，其实数量最多的是中介，而并非校园贷平台。他们一般都会宣称自己有众多借贷渠道，言外之意是，如果哪个大学生借贷到期还不上，可以通过他们到更多的平台拆东墙补西墙。同时，他们也会宣称其有各种关系，能够在被人无法借贷的正规平台通过非常途径借来钱。
这些中介人员，其背后的贷款平台，真正的网贷平台其实并不多，大部分都是大大小小的地方金融机构，更多的是小额贷款或者高利贷公司。大量的中介人员“潜伏”在学生群体中，通过私下或社交平台、QQ群等渠道，拉拢学生贷款。每拉拢一笔贷款，他们都能从中提取相当数额的各种名义的中介费。大学生贷款的平台越多，他们拿到的中介费也就越多，所以，这些中介会不遗余力的拉拢并引诱大学生贷款。
要清楚的是，贷款中介与贷款平台有本质的不同。贷款平台可以自行放款，而中介是帮助你在其他贷款平台贷款。但既然是中介，自然要挣中介费，学生拿不出中介费怎么办?那就在贷款中扣呗。
所以，你明白为什么当你不能按时按时还款时，这些中介会积极热情的帮你找其他贷款平台帮你“拆东墙补西墙”了吗?你每带一笔款，他们都能拿到少则上千多则几千的中介费，这等于是你的贷款直接拿出一部分给了他们，但是你却要还全部贷款以及利息。人家挣的就是这个钱，你还要感激人家帮你贷款，催款的时候还把你当孙子一样的骂。
惊现校园贷变种，通过细分消费场景引诱学生消费分期贷款
还有一些校园贷平台，虽是宣布了转型，其实仍旧是在做校园贷，只不过是换了一种形式。之前一些做校园贷的平台，其业务从直接贷现金给大学生，变成了电商购物、分期还款等业务，只是面向受众仍然是大学生。有的平台还与其他电商网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”。对于此种类型的校园贷，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，这些面向大学生的分期购物平台，实际上依然是校园贷。
以名校贷而言，其在7月初宣布退出校了园贷并正在转型。但其旗下的麦芽分期做了“医美分期”，还有“教育分期”、“婚庆分期”、“旅游分期”等众多项目。在记者的询问中，麦芽客服这样介绍自己：麦芽分期主要针对有整容整形需要、培训需要的学生，我们是与商户进行合作，将借款直接打给商户，不经过学生。乍一看与校园贷似乎毫不沾边，但实际上大部分项目还是盯准了大学生群体。
关于美容贷，近期媒体曝光的比较多。诸如“美容咨询十分钟，贷款3.5万元，反悔要扣1万元违约金;拿身份证拍个照、签个字，不仅免费做美容还能拿小费，最终却发现倒欠6万元信用卡债;网贷3万元用于美容，到手仅有500元”的报道，近期经常出现在某些媒体的头条。

从某些典型案例来看，美容贷的拉客方式已经发展到了线下，专拉那些涉世不深的毕业生或者还在校易被忽悠的大学生，然后在其未察觉的情况下，就为其办理了贷款。所办理的这些美容贷款，只是为了用于一个很小的美容项目，而且反悔都要被扣违约金，甚至有些地方甚至还出现了暴力事件，不美容不贷款不让出门。这种性质的美容贷的恶劣程度，可以说是明摆着坑人，带着非法拘禁与勒索的意味，比纯网贷的性质还要恶劣。
除了美容贷，还有一种培训贷，专门针对那些刚毕业的学生。24岁的吉林长春青年徐伟杰为找工作，参加了一家公司的培训，稀里糊涂的就被贷款。因迟迟还不上贷，已多次收到网贷平台即将起诉的短信警告，现在只能靠起早贪黑卖水果挣钱还贷。他口中的“贷款”，就是指“培训贷”。企业以招聘为由，以提供高薪工作岗位为饵，吸引应聘者贷款接受高价培训，但很多求职者在接受培训后，企业却并未按承诺为其找到满意的工作，众多“被贷款”的求职者怕影响信用，只能硬着头皮还贷。
目前媒体报道的，有“美容贷”和“培训贷”两种校园贷变种，因为其面向的仍旧是大部分涉世未深的学生。并且在以后，很可能还会出现更多的巧立名目骗人贷款的项目。如果那些声称转型的校园贷平台，假借转型之名都“转到”这个领域，其祸害也并不亚于直接贷款给大学生。而在现实中，那些濒临倒闭的校园贷平台，为了续命，相信也很容易会以这样的形式继续存在。所以，打击治理校园贷，同样应该注意这部分“已转型”的平台。
小额贷款公司的“互联网+”：无需平台，用微信公号与各种群就能放出贷款
这个部分，我将其称作小贷公司的或者校园贷中介的“互联网+”。前文介绍了校园贷中介，事实上，那些中介正是在位这些公司拉业务。在很多论坛及微信、QQ群众，这些中介所发布的信息，频繁出现的有马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等多个网贷平台。
在这其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均没有在银监会查到持牌信息。这里面，除了几个大家熟悉的平台，大部分都是各地的小额贷款，其中以本地贷款机构为主。大部分所谓的贷款机构，在其比较高大上的名字之下，其实就是一些高利贷公司。中介所发布的这些信息，一方面透露了持牌校网贷平台仍旧在做校园业务，另一方面也将各地的小贷平台乃至高利贷公司推到了前台。

根据新京报记者的调查，相比那些从搜索引擎就可以查到的网贷平台，这类借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，但是仍旧在出现在中介的贷款平台名单中。在这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，所看到的这些平台至少超过30个。至于暗中存在的，可能会更多。
这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是，以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。因此，贷款利率极高。但是贷款之后还不上，就只能像本文开头的案例中那样，被拘禁围殴了。
更重要的一点在于，这些借助微信平台以及各种群进行借贷的校园贷，就如存在于暗网的不法组织。它们并不像正规注册的网贷公司，不通过精准搜索是很难注意到其存在的。相关部门想要监管到它们会很难，也就会令其在暗地持续滋生并造成更多的高利贷事件，这是非常可怕的。
要知道，在校园贷最疯狂的时候，甚至看看QQ等级，就能放贷。这些不法贷款机构，之所以很容易就放款，目的就是要让你上钩，只要你借了钱，他们就可能通过各种方式来算计你。但问题是，一个大学生无论如何也还不上十几万到几十万的帐，所以，最终受害的还是你的家庭。这些平台，就这样滋生在难以查找的网络，继续祸害一个又一个的家庭。
是以，要想从根本上遏制校园贷乱象，教育大学生不要随便贷款是重要的，重度监管校园贷平台也是重要的，而更重要却是应该大力度治理违法中介与违法平台，没有他们的引诱与唆使，当不会有那么多大学生陷入高利贷魔爪。
经历了几年的发展，一起起因校园贷而起的案例，涉案金额从之前的借贷几百元到上千元滚到十几万已算是大额，到现在动辄就滚到几十万都是司空见惯。而因为校园贷而发生的死亡案件，也有正在增长的趋势。人们除了已经对这类新闻麻木的同时，也越发的看不懂校园贷。
任何一个新生事物，都有其存在的理由与意义。校园贷作为消费金融诞生，是为了更好的促进教育产业的发展，但现在却发展称如此畸形的地步。既然校园贷已经到了危及生命的地步，为什么还要其继续存在?尤其是，现在很家庭面所面临的事实是，如果让那些已经发生的校园高利贷继续，可能会出现更多的高达几十万的欠债，也就有可能导致更多的悲剧发生。
如何解决这个问题，是社会各界当前尤其应该考虑的。

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