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复盘银豆网2000万逾期项目

2015-04-09 15:35

2015年4月8日，银豆网发布“日化企业原材料采购”项目到期处理公告，【日化企业原材料采购】项目本应于2015年4月8日到期，现启动反担保处理流程。根据公告显示，借款企业是山东荆河日用化工有限公司，项目担保公司是中光财富融资担保（北京）有限公司（以下简称中光担保）
第一、枣庄农村商业银行股份有限公司桑村支行正在进行反担保处理，该笔本息将于7个工作日足额到位。
第二、如在7个工作日内枣庄农村商业银行桑村支行未能如约代偿，项目担保方中光担保承诺函表示将履行责任，先行代偿。
项目回顾
日化企业原材料采购借款项目一共四期，该系列借款项目每期债权（借款金额）都是500万元，四期共计2000万元。根据项目描述，投资者年化收益率15.00%，还款日期是2015年4月8日。根据项目描述，借款企业是是山东当地知名的日用化工类产品生产厂家。借款用途是完成订单生产需采购大批原材料。

风控管理
根据银豆网披露的本息保障措施一共有6条，其中第1、2、4、5条风控还款来源都是企业本身，当平台本身已无力还款的时候，其风控条件已没有意义。而第3条借款公司提供价值4000万元机器设备抵押，办理抵押登记手续。而从抵押物证明文件图片可以看到，抵押权人是中光担保公司。第6条有中光担保提供不可撤销连带责任，全额本息担保。

其中第3条和第6条内容对应的是银豆网逾期公告里的两个处理办法。
从反担保决议书看到，枣庄农村商业银行桑村支行向中光担保提供连带责任反担保。回到银豆网公告，目前该项目进入反担保处理阶段，也就是说出现逾期由枣庄农村商业银行桑村支行处理抵押物，从而获得资金向平台还款给投资人本金和利息。
问题思考
根据银豆网逾期处理流程，很有可能在第一、第二两个步骤后，还不能在7个工作日完成代偿。
因为，处理抵押物问题并非那么容易。首先抵押的机器设备是借款企业的生产工具，一旦担保公司处理该设备，企业必然不同意，极容易引起纠纷，处理不当甚至有可能造成企业倒闭，员工失业等后续连锁反应。其次，就算企业同意处理机器设备，那么对于枣庄农村商业银行桑村支行来说也是需要时间，寻找购买机器的企业或者个人。
如果处理机器设备不能快速顺利完成，而担保公司自己本身作为融资方，在自己缺少资金的情况下显然很难应付大笔项目代偿，只能尽量采取处置机器设备，而这个过程

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