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网联要做支付圈掌门，是否众望所归？

2017-08-09 12:29

上周五（2017年8月4日），中国人民银行支付结算司发布了《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（银支付（2017）209号）（以下简称“209号通知”）
文件原文：《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至 网联 平台处理的通知》
在支付市场人士中引起了广泛的关注和激烈的讨论。网联平台的设立和业务模式，一直是支付行业近两年的热点话题，也是对整个行业的格局和商业模式会产生重大影响的事件，209号通知也可能引起行业的巨变。本文从法律合规的角度，对209号通知的实施和影响提出一些思考。
1、209号通知的核心要求
209号通知的核心要求是“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理”、“各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作”。此项要求的背景，则涉及长期以来受到争议的“ 四方模式 ”和“直连模式”和，以及网联平台筹备和设立的前世今生。
2、四方模式
209号通知所规制的“支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务”， 实际涉及消费者、商户、支付机构、银行等四方主体。 相关交易的完成，国际上和传统上采取的是“四方模式”。在线下收单场景中，即消费者以其银行卡在商户进行刷卡消费，商户由其POS机(由收单机构布放的)将交易数据传输到收单机构，收单机构再通过银行卡清算组织（如Visa、MasterCard、银联等）的转接清算系统，和发卡行进行商户资金清算的过程；在线上消费场景中，则是消费者以其基于银行卡的银行账户在互联网商户进行消费，互联网商户接入网络第三方支付机构（如支付宝、微信支付等），支付机构将交易数据传输到银行卡清算组织的转接清算系统，和发卡行进行商户资金清算的过程。
以境内基于银联卡的交易为例，四方模式的各方主体、资金流和法律关系示意如下：

四方模式下，消费者（持卡人）和商户均不与银行卡清算机构发生直接的关系，银行卡清算机构通过充当收单机构（接入商户）和发卡银行（消费者的账户银行）的中间桥梁来实现跨收单机构和跨发卡银行的交易的

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