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这家融资2600万美元的FinTech公司，盈利方式竟然全靠＂打赏＂

2017-08-09 09:45

不同于中国薪资大多是按月结算，美国工薪阶层的薪资发放普遍是 两周一次 。尽管看得出在美国在资金循环和推动消费上已经做出了努力，但2014年数据显示，以两周为周期的发放方式还是导致美国每年因此的延迟时薪高达1万亿美元。薪资周期外加上世纪末兴起的“信贷民主化”运动的背景下，Payday Loan应运而生，目的是给员工提前支付薪水以满足其临时的资金需求，相当于一种个人短期信用贷款（类似于国内的现金贷）。但Payday Loan利率却非常之高，年化利率甚至能达到100%~300%，让不少用户直呼付不起。
2012年，宣称着 “让每一天成为发薪日” 的Activehours在美国加州成立。创始人Ram Palaniappan曾经在Rushcard工作——第一家给小时工提供预支付信用卡的公司。有一次他的一位员工向他申请预支薪水以避免一项延期收费，在意识到付薪周期的不合理性后，他建立了一个网站帮助更多的员工在发薪日之前取出自己应得的工资。在用户慢慢成长起来后，Activehours也从网页转移到了手机移动端。

这家融资2600万美元的FinTech公司，盈利方式竟然全靠＂打赏＂

Activehours在2014年7月获得种子轮融资410万美元，直到2017年1月才完成2200万美元的A轮融资，由Matrix Partners领投。Ram Palaniappan称“在美国，越来越多的人将会以一种自由职业的形式进行工作，到2020年，这个占比将达到40%。按周进行工资结算的方法已经无法满足大家的需求，人们需要获取更大的财务控制权。”
Activehours定位于高利息Payday Loans和信用卡透支费的备选项， 目标客户分为按小时计薪、按月计薪和按业务计薪的员工三类（以小时工为主） ，而不向独立创业者或者是兼职多份工作的员工服务。不同于普通的个人借贷的是，Activehours的征信过程极其简化，不考虑用户的个人信用历史，也不要求提供社保安全号码，只需要用户的支票帐户和工作证明即可 。在通过申请后，Activehours会直接把钱打到支票帐户上，通常会在当天或是次日到账。
那么Activehours是 如何确认申请者的真实薪资和到岗情况的呢 ？按照之前用户的分类，薪资的确认方式也各有不同——小时工需上传每天的工作时间表或者连接公司在线时间安排系统；对于按月计薪的用户，Activehours则使用手机定位追踪以查实用户的到岗情况；而按业务计薪的用户则被要求及时上传任务接单，例如Postmates的员工就需要上传配送业务单。
至于 工资率，则由系统根据银行账户中的工资存款流水自动决定 ，最低每小时4美元。但用户并不一定要全额取出，可以根据自己的现金需求和负担能力决定预支金额。但为避免用户的非理性消费、保证更多人受惠，Activehour规定支出上限为100美元每天 ，但如果薪资足够高、app的使用情况足够良好，额度可以提升至500美元每天。

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Activehours目前已经拥有了 超过12000家合作企业 ，这其中包括苹果、沃尔玛、星巴克等。 2016年10月，Activehours与Uber达成了合作 ，实现司机接单信息的数据共享，Uber司机只用下载app并完成认证，便可随时取出自己已得的薪水。
有意思的是， Activehours并不向用户收取任何利息或是手续费 ，这也是它与Payday Loan最大的不同之处。那它靠什么盈利呢？ 在每笔贷款完成后，客户可以自主选择给app支付小费 ，通常每笔支出的小费在 0～14美元之间 ，从你取出的钱中直接扣除。你甚至还可以替平台上的其他人匿名支付小费。尽管Activehours方面拒绝透露每笔业务收到小费的平均值，但声称他们的小费收入足以维持运营。事实上，如果你提前2周取出20美元的工资，即便只支付1美元的小费，换算为年利率也在260%左右。
除了基础的预支薪水的业务，Activehours也在尝试着开发新的产品——与Shop Your Way合作推出Pay Booster产品，每次使用预支薪水服务都可以换取积分，用于Shop Your Way的购物网站。用户可以在app上选择购买Lighting Speed产品，保证用户在几秒内即可获得转账。另外，Balance Shield功能还可以保障用户账户里至少有100美元。不足时由Activehours借款补齐，但每次补偿后用户需要支付1.5美元（远低于比透支费），公司声称四分之一的用户都已经开启了此项功能。除此之外，Activehours还会为客户提供配套的财政收支的使用分析和规划服务等。
事实上，无论是盈利模式还是业务设计，都可以看出Activehours和普通个人短期贷款有所不同。这或许可以追溯到Activehours的 宣传理念——要与用户打造互帮互助的社区关系 。要勇于挑战传统，员工应享有制定薪资制度的权利，而不是公司。
据悉，美国超过半数的小时工会选择借钱以维系生存。根据皮尤中心的数据， 美国每年有超过3000万人会至少申请一次发薪日贷款，活跃人群1200万 。但Payday Loan100%~300%的高年化利率反过来又加重了他们的负担。根据PEW2012年公布的调查显示，Payday Loan的借贷者中,有将近58%的靠租房生活，85%的人没有大学文凭，将近72%的人全家年收入小于4万美元。 他们属于社会上的弱势群体 ，在这种情况下，Activehours所推崇的“社区关系”会给予他们一种足够的亲近感，认为自己是被关怀的那一方，而不是受压榨的群体。
从整体上来看，美国Payday Loan的情况并不乐观。发薪日贷款的 不良贷款率大致在10~20 %，同时据美国消费金融保护局(CFPB)研究表明，23%的网络贷款借贷人在18个月样本周期结束后面临账户关闭的问题。从上世纪90年代就兴起的Payday Loan， 行业内竞争激烈 ，目前已有超过1000多家提供发薪日贷款的私人企业，业务规模前三家市场占有合计还不足20%。
为降低小额现金贷款对普通大众带来的不良影响，近年来美国各州都对payday loan行业吹响了警哨， 监管趋严，法律法规频频颁布 ，对借款人资质、借款期限、费率、利率都做出了严格要求，导致整体市场收缩。根据市场前三名First Cash、EZCorp和Cash America2016年年报， 三家对payday loan业务都采取了战略收缩 。2016年5月，谷歌宣布，Payday Loan以及类似产品将被禁止出现在谷歌的广告系统。而早在2015年8月，Facebook就已经率先封杀了此类广告。
在美国发薪日贷款一片萧条的景象下，Activehours的出现可以说是给中低收入者带来了一个新鲜的选择。但实际上，Activehours在美国行业内其实也备受诟病，被认为是 “披着羊皮的狼” ，其收取小费的盈利模式其实和普通的发薪日贷款并没有本质上的区别，利率同样很高。而且不透明不明确的收费机制，外加信用考核不够严格，导致其坏账率远远高于发薪日贷款。另外这样的随意提前预支工资的模式，也在一定程度上助长了非理性消费的恶性循环。
那么这样的模式是否适合移植到国内呢？不得不说的是，Activehours的很多业务特点都基于 美国独有的社会文化和政策制度 ，光是靠用户给小费盈利的这一点在国内就很难实现，另外国内的超前消费观念、信任意识也尚未达到一定程度。究竟Activehours未来能够因地制宜，还是不过南橘北枳，还有待进一步的发展实践。

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