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新金融的宿命：炮灰与收割者

2017-08-04 14:08

当市场需求被激发、用户习惯被养成后，蓄势已久的传统金融巨头却成为了最大的受益者。
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在推出个人无抵押网络借贷平台Marcus运营近一年之后，老牌金融巨头高盛又将上线一个名为GS Select的金融科技平台，计划以借款人的投资组合作为抵押，为其它财富管理公司的投资人提供单笔7.5万至2500万美元的贷款。
在推出Marcus之前，高盛集团在借贷方面的布局只有面向私人银行客户的贷款、住房抵押贷款，向私募股权基金等机构客户提供贷款等产品类型。因此，Marcus也被视为高盛进军零售银行业务的一次试水。
这次尝试显然已让高盛尝到了甜头，其一季度财报显示，在其整体业务数据均低于预期的情况下，Marcus的表现“一枝独秀”。在不到一年的时间里，该平台的放贷数量已超过10亿美元，预计今年底将达到20亿美元。
留心一下Marcus上线的时间点——2016年10月，当时的美国网络借贷市场，一边是孕育多年、蓬勃发展的网络借贷需求，另一边是受去年上半年Lending Club丑闻等多个因素影响，纷纷陷入发展危机网贷平台们。
根据零壹财经发布的一份名为《美国网贷市场的动荡与反思》的分析报告，受近年来美国经济下行以及2015年12月开始的美联储加息影响，2016年美国资本市场回报率继续走低，对冲基金的撤回率大幅度上升。
金融市场的动荡造成机构资金迅速从P2P流出，大量P2P网贷资产开始被卖掉，P2P网贷资产证券化的活跃程度也大幅降低。而资金成本的提高又反过来影响了资产端，导致借款人面临较高的利率环境，进而引起较高的违约率。
多个不利因素的并发直接导致美国网贷平台生存艰难。财报数据显示，2016年，Prosper营收1.329亿美元，但净亏损1.187亿美元，接近2015年同期的四倍。另一家Lending Club的情况更严峻，2016年全年亏损额达到1.46亿美元。
此消彼长。
去年开始，以高盛、花旗、富国为代表的一批金融巨头开始纷纷抢食美国的网络借贷市场。良好的品牌效应、低廉的资金成本，还有相对成熟的人才、风控、运营等，都让这些老牌机构迅速在新领域尝到了甜头。
比如，Marcus就是为用户提供3500美元至3万美元、两年到六年期的固定利率无额外费用的个人贷款，主要目标人群为有较高信用卡债务的人群。直指老牌的网贷

余下全部

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