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有一天，也许没人再提“网贷”两个字

2017-08-01 10:07

近期，网贷行业发生了很多事，金融工作会议释放强监管信号、交易所合作产品下架、陆金所“债转”风波、红岭创投宣布三年内清盘等等，每个事件背后都蕴含着丰富的信息量。当这些热点事件在短时间内集中出现时，于行业、于投资者而言，是个什么信号呢？
在这里，笔者做个通盘的梳理与概括，供大家参考。一家之言，欢迎留言交流。
监管层面：排雷模式下各个击破，整体风险可控
自2015年下半年以来，网贷行业便迎来强监管模式，以重点问题和突出问题为抓手，以风险排雷为导向，推行了一系列的制度和文件，成效明显，加速行业野蛮生长的结束。
具体看一下：
资金存管对治平台跑路和资金池风险
2015年以前，平台卷款跑路是投资者面临的最大风险，卷款跑路的原因无一例外涉及到资金的挪用，或构建资金池用于真实项目投资，或直接搭建旁氏骗局网络，用新投资者的资金偿还老投资者的本息。e租宝、泛亚、中晋等臭名昭著的平台均为此类模式。
无论是跑路还是资金池，本质上都涉及到对用户资金的挪用，资金存管通过将用户资金与平台自有资金的分离，从根本上防止资金挪用风险。《网络借贷资金存管业务指引》明确规定：
“存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，通过履行表面一致性的形式审核义务对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证，防止委托人非法挪用客户资金”。
目前，上线资金存管的平台数量约占15%左右，大多数平台难获存管银行认可，成为行业整顿速度迟缓的重要原因，也必将成为行业加速分化的重要诱因。
网贷之家数据显示，截止2017年7月23日，已上线资金存管平台数量约为325家，已签约未上线平台约为260家。
信息披露对治不良高发、关联交易等经营风险
在P2P交易中，平台虽定位为信息中介，却是事实上的项目风险评估者，用他人（投资者）的资金来放贷，自然存在委托代理难题。即，平台为获取超额手续费，有动力在风险评估中放水，将资金贷给不合格借款人甚至企业自己。
所以，P2P业务，天然就涉及到不良资产、自融等问题。在出台信息披露要求前，P2P平台的不良率一直是个谜，一些平台则通过P2P业务进行自融，风控成为过场和形式。开始时，平台会自行承担风险，随着不良资产越积累越多，量变引发质变，就变成了问题平台。站在投资者角度，由于缺乏权威的信批机

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