监管疑限制助贷模式助贷机构还有没有出路？

2017-07-31 20:50

近期一份《关于联合贷款模式征求意见的通知》被有关媒体曝出。
该通知中提到：“贷款人开展联合贷款，应具备1年以上互联网贷款的运营管理经验。”此外，“贷款人应将联合贷款的合作机构限定于经银监会批准设立，持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。”　　　　
这一规定被怀疑是监管层针对“助贷”模式的限制。　　　　
我们先来看看什么是助贷模式呢？　　　　
助贷模式是指，由银行、消费金融公司、互联网小贷等持牌金融机构提供资金，收取固定收益，助贷服务机构设计贷款产品，并为持牌金融机构提供包括获客、面签、审批、贷后管理等全流程服务，资金则由持牌金融机构直接给到客户，助贷服务机构不能触碰资金。　　　　
助贷模式如下图：

　　　　据一些媒体报道，“助贷”模式在国内大范围兴起是在去年，助贷服务机构基本都是新兴机构和创业公司，数量不多，体量也不大，比如中腾信、我来贷、大数金融等。　　　　
银行等持牌消费金融机构对线上获客有强烈的需求，相比银行，助贷服务机构的客户群体更加下沉，类似消费金融公司。　　　　
被监管层盯上的“助贷”模式有什么问题吗？　　　　
助贷服务机构可以选择合作的资金方包括：银行、持牌消费金融公司、互联网小贷公司等持牌金融机构，看起来似乎选择面较广。但是也要看到，助贷服务机构仍然比较缺钱，受资金方制约很大。　　　　
另外目前助贷服务机构与银行的合作门槛极高。一般来说，银行一般需要按照贷款基准利率上浮40-80%。同时银行选择合作机构比较谨慎，所以需要寻找比较信任的合作伙伴，银行考虑因素很多，包括公司背景、高管背景、经营情况、风控技术、营销推广等等。　　　　
加上助贷服务发展不成熟，有诸多缺陷。比如，各类助贷服务机构良莠不齐，风控难做好；机构又没有固定的消费场景；助贷机构提供的服务银行本身自己也能做等等。　　　　
因此，很多助贷服务机构纷纷选择与门槛较低的持牌消费金融公司、互联网小贷公司合作。但是文章开头所提的《关于联合贷款模式征求意见的通知》则叫停了这种合作，把助贷服务机构逼回了和银行合作的路子上来。　　　　
那么监管层为什么叫停助贷服务机构与消金公司、小贷公司的合作呢？　　　　
因为“现金贷&rd

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