银联要搞事？欲改变中国移动支付格局_砍柴网

首页 > 科技头条 > 新金融 >

银联要搞事？欲改变中国移动支付格局

2017-07-31 17:36

前几天，银联云闪付携手Apple Pay推出优惠活动；6月初，银联还联合近10万商户打造“62银联云闪付全民盛惠”。看上去，银联正在模仿支付宝、微信支付的补贴套路。
然而，在热闹的补贴大战背后，银联正在悄悄做一件大事——电子账户云闪付模式，将互联网公司与通信公司等机构的电子账户，直接接入银联云闪付，并与银联境内外近1000万台商户终端打通。
如果这件事情做成了，很有可能撼动中国移动支付格局。
1 银联在做什么
你能否想象使用你的京东或者美团（新美大）账户，可以通过银联POS机完成支付？不用扫码，不用刷卡，不用打开APP，只需要手机靠近POS机并验证指纹即可完成支付。
重点是，你无需直接使用银行卡账户，而是通过京东或者美团的支付账户，就可以在用手机在银联POS机上完成支付。
具体来说，你不需要绑定银行卡到Apple Pay、华为Pay或者小米Pay等手机钱包，只需要绑定京东账户或者美团账户即可——这两家互联网公司的账户，本身就绑定了银行卡，并且支持绑定多张卡。
通过这样的合作，银联把京东和美团的账户，变成了基于银行卡账户的聚合支付账户，线上线下皆可使用。
与去年下半年银联和京东推出的白条云闪付不同的是，当时京东账户接入银联网络，借助了上海银行和广发银行作为通道，生成了一张网络卡片。这一次，没有通道，京东和美团本身就是通道。
事实上，支付宝和微信支付，早就实现了这一点。不同之处在于，京东支付和美团支付通过银联进行转接清算，加入银联云闪付阵营，同时支持NFC（智能手机Pay）和二维码支付；支付宝和微信支付则是直连银行、自主清算，力推二维码支付。
这就是银联北京分公司目前正在推进的业务创新，被称为电子账户云闪付模式。这一次，银联超越了传统的卡组织的定位，拥抱无卡支付，这也是银联“二次创业”的至关重要的一战。
现在，你打开京东/美团App，进入“我的钱包”，就会找到京东闪付/美团闪付的入口，只需简单两步就可以与手机Pay打通，从而接入银联云闪付。
除了京东、美团，这一模式还计划推广到百度和中国联通等公司。银联希望在产业链条中，引入更为市场化和互联网化的大型机构，激活它们的力量，改变银联云闪付目前的市场地位。
2 动了银行奶酪？
如上所述，京东和美团的账户，可以直接应用于银联受理网络，它们是不是享受到了银行卡的待遇？看上去，银联此举牺牲了银行的一些利益。
真的如此吗？银联北京分公司的有关人士告诉我，目前合作的京东和美团都是互联网公司，对银联来说支付账户更像是一个引流的渠道，为二维码、云闪付等银联和银行的移动支付业务引入更多C端用户。
银联北京分公司强调了以下四点：
一是银行的基础地位没有被弱化。电子账户云闪付模式一方面没有根本改变资金的来源和流向的实质路径，资金依然“从银行进、从银行出”，没有改变银行作为唯一的“吸收公众存款类机构”的地位；一方面没有像其他“钱包”类应用那样截断了银行、卡组织对商户、持卡人的信息交流，是一项“Passthrough Wallet”式的创新，银行对商户、持卡人的把控能力没有被削弱。
所谓“Passthrough Wallet”，意为穿透式钱包，这是银联对京东和美团支付账户的定位，它们主要扮演获客、引流渠道角色；与之相对应的是支付宝和微信支付所扮演的“Staged Wallet”（滞留式钱包），它们截断了银行和客户之间的资金流、信息流。
二是银行能力得到了增强。电子账户云闪付模式里，支付机构及其账户是“渠道”，定位于为银行获客、引流的渠道，既实现了银行间接与互联网机构“联姻”实现线上批量获客，也做大做强了电子银行的无卡快捷支付通道。
三是为“三方模式”和“四方模式”融合提供了可行方案。电子支付云闪付模式实际上为原有钱包模式转型“Passthrough Wallet”提供了可能，在兼顾三方模式的利益前提下实现与四方模式的融合，可能是银行体系能够接受的最大边界。
据银联人士介绍，以支付宝、微信为代表的“三方模式”，执行的是“Staged Wallet”方案，以中间账户截断客户信息、沉淀客户资金。以往，商业银行体系和银联多次与两家寡头机构交涉“三方模式”与“四方模式”的融合，但是均收效甚微。近一段时期以来，在央行要求各支付机构断开银行多头连接的大背景下，原有“Staged Wallet”将难以为继。
四是将促进银行-银联创新支付产品体系发展。银联云闪付自推出以来，面临着金融属性产品黏性不高、客户不活跃、场景构建能力不足等问题，因此一直无法取得较大的市场突破。通过与具有较强客户运营能力、灵活营销激励机制的互联网机构合作，可以在一定程度上弥补商业银行体系在体制机制、组织架构、产品运营等能力上的缺失，有助于银联云闪付创新产品的推广和应用。
银联北京分公司一再强调的是：在支付机构账户纳入银联体系的形式上，银联并不是给予支付机构一个“发卡”身份，支付机构及其账户只是“渠道”，为银行获客、引流的渠道。
“不是真的让她们去'发卡'，只是给她们'赋能'，做好渠道，可控的渠道。”银联北京分公司助理总经理丘键说。
据新金融琅琊榜了解，与支付宝和微信支付不同的是，京东金融旗下网银在线已与银联北京分公司签约，将把所有银联卡交易信息“透传”至银联系统，一段时期后条件成熟时再根据要求把资金交易实质切换至网联或银联。
3 银联重新定义自己
尽管这项创新对银行的实质影响并非负面，甚至积极意义大于对部分利益的冲击。但是银联与银行之间的微妙关系，又使得这项创新变得颇为敏感。
但是，对银联来说，当支付宝和微信支付横扫支付市场，占据移动支付的绝大部分市场份额之时，再不大步向前，乃至重新定义自己，恐怕翻盘的机会将越来越渺小。
留给银联的时间，其实也不多了。
丘健认为，“任何产品都有生命周期，任何业务都有增速拐点。不断探索自身业务的内涵与外延，是所有机构必须始终不懈的战略任务。”正是在这种思路的指引下，才有了这次创新。
所谓银联，顾名思义，银行/银行卡的联合组织。当银行业经营环境发生巨变，当银行卡越来越沦为支付通道的时候，银联僵化地墨守成规，不仅于自身不利，也无法为推动银行及银行卡行业的创新发展做出贡献。
一位银联高层曾指出，“我们已经很久看不见存折了，我们也很快将看不到实体的卡片。从有卡到无卡，反映的是从以卡片为基础深化到以账户为基础的支付内涵的变化。”
现实是，支付行业正在从银行卡时代走向支付工具泛化的时代，也就是从有卡走向无卡。在此背景下，银联提出了二次创业，将自身定位为“具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商”。
需要指出的是，电子账户云闪付模式，并不是中国独创。
据银联有关人士介绍，在国外，卡组织与支付机构在支付账户合作方面已有一定的探索。如：PayPal曾与相关卡组织在支付账户受理方面进行尝试，合作发行了关联PayPal账户的联名卡，该卡可以在相关卡组织网络实现受理。
4 还有机会吗？
中国的支付市场，正处在一个高度复杂而激烈的混战之中。今年早些时候，建设银行与阿里巴巴及蚂蚁金服建立了战略合作关系，未来双方将实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付；工商银行则推出聚合支付，并引入了微信支付。
再加上网联的诞生，以及清算牌照的放开，一个前所未有之大变局。
作为国企的银联，不得不从被动防御走向了主动进攻。只是，支付宝和微信支付早已坐大，银联的二次创业，还有机会吗？
过去很长时间里，在移动支付战场上，银联力推的NFC模式汇聚了银行、手机厂商、通信运营商等众多机构，产业链条较长，利益格局复杂，导致产品创新难以落地，一拖再拖之下，被支付宝和微信支付以二维码迅速横扫市场。
单就使用过程而言，银联独有的NFC（智能手机Pay）是具备技术优势的，无论是手机App内部的线上支付，还是线下终端支付，云闪付比起微信和支付宝更简单、快捷。
遗憾的是，在腾讯和阿里在中国互联网领域占据垄断地位的情况下，银联在线上使用场景上并不占优，而NFC线下落地远不如二维码支付那么简单粗暴，再加上互联网运营能力的欠缺，使得银联一直难以地把技术优势转化为用户体验优势。
如今，银联选择了一条自我革命之路，全面拥抱无卡时代，与阿里、腾讯之外的大型互联网公司及其他非银行机构结盟，通过引入更为市场化、互联网化的力量重整河山。
中国移动支付格局会因此改写吗？时间会给出答案。
本文最后，引用一位银联人士近日的一条朋友圈（略有删减）：
1、前辈们15年创立了银联，我们15年后努力重新定义银联卡。
2、卡片在弱化，账户在加强。我们面对的将是“账户+”的新时代。
3、本质上，我们所做的是对支付账户地位的追认，也是对银行能力的补强。未来，我们试图提供“三方模式”和“四方模式”融合的一种可行路径。欢迎来谈。
4、我们手上没有那么多牌，有的就是眼前的这张网络。张开双臂，拥抱珍惜她并能努力挖掘她潜能的伙伴。
5、卡组织六十年未有之大变局，我们很努力。
【来源：网贷天眼】

共有评论0条

相关推荐
银联网联竞速，两大行同日宣布与微信实现互认互扫
微信确认！财付通与银联正开展条码支付互联互通合作
双11网联、银联共处理网络支付14820.7亿元
银联回应3·15曝光闪付风险：“隔空盗刷”是极少数个案
【聚焦315】银联闪付默认开启 存巨大隐患银行却没有任何提示
银联推手机POS争抢B端用户 支付“双寡头”格局难撼
支付宝接入银联，支付行业将有这些大变化
支付宝妥协 两大支付巨头均被银联“收编”
用户超阿里、腾讯，它掀起新的移动支付战争
面对支付宝和微信，云闪付的胜算有多高？
消费金融回归场景化，玖富万卡联姻银联能否抢占先机？
银行业统一移动支付APP，云闪付还有机会吗？
银联推银行业统一入口，能够一统移动支付战局吗
北京银联与厦门国际银行、玖富万卡 共建银行-机构账户跨界融合的商业体系
为什么说苹果开放NFC之后 银联还是最大输家
银联（ChinaUnionPay）：这次真的是杯具（CUP）了
前有支付宝微信后有网联 银联能自救突围吗？
网联一统移动支付江湖 第三方支付尽归央行麾下
这一次，银联自我革命，改变移动支付格局在此一战
最高5折！苹果向支付宝微信宣战效果如何？有人做了实验…
银联加入二维码支付大战，到底晚不晚？
作为支付机构，该不该和银联合作?
三国杀时代来临！支付宝、微信支付和银联云闪付大战将起
银联大促销再成“羊毛党”盛宴 200张银行卡一夜可赚4000元
银联的扫码闪付，来得太晚了吗？
二维码支付有了银联标准 移动支付格局未定
银联携40多家银行“反攻”二维码支付
银联联合40家商业银行再战腾讯、阿里，胜算几何？
银联二维码出海首站去泰国 联合Visa万事达对抗蓝绿双雄
银联闪付对战支付宝、微信扫码 支付大战再起？
keso：银联为什么打不赢手机支付大战？
银联闯入扫码支付市场，阿里腾讯双寡头或成历史
即将过去的2016，线下支付格局发生了哪些变化？
为什么说银联此时进场移动支付已经太晚？
银联等传统巨头这时才跑步进移动支付的场子，怕是早就晚了
银联等传统巨头这时才跑步进移动支付的场子，怕是早就晚了
银联“加入”二维码支付标准战团
银联二维码支付霸气上线，想逼支付宝微信退居二线？
关于银联做二维码支付 真正的原因应该是这些
银联拉拢中小支付机构对抗微信支付宝 但移动支付格局已很难改变
支付宝微信早早布局 银联推扫码支付能翻盘吗
银联强势进入二维码支付，能否反转市场格局
银联加码移动支付大战，这是反击战更是一场持久战
速度真的很快！中国银联“正式布局”二维码支付
银联将推广二维码支付是对互金的反击战？
银联将推广二维码支付是对互金的反击战？
银联发布二维码支付标准 支付机构：利于打破行业界限
中国银联二维码支付标准落地：推进跨行互联互通
央妈要统一第三方支付，网联和银联的战争开始了
支付宝出问题怪银联？蚂蚁金服向银联道歉
银联携手小米等加入支付混战，仍难夺回霸主地位
面对银联反制及第三方支付突围，网联还需解决三大问题
二维码支付终获合法身份，微信支付宝要与银联正面“开战”了
支付江湖风云再起：警惕“网联”被互联网巨头垄断！
银联vs支付宝胜负已定？
针对互联网支付的“网联”正酝酿面世 功能与银联相似
苹果Pay对决三星Pay：其实银联才是赢家
我为什么不看好Apple Pay？
ApplePay上线，银联主导的支付反击战
三星电子与中国银联达成Samsung Pay合作
银联推云闪付反抗支付宝 杀伤力有多大？
微信收钱功能和支付宝AliBeacon低调潜行，POS机要危险了
Android Pay，能冲破第三方支付围堵吗？
图媒体：支付宝PK银联：十年冤家

<返回

<返回首页

Copyright CmsTop.com
2025年12月17日 19:31:18