民营银行的战斗：“同质化”质疑VS“差异化”破局

2017-07-27 16:50

前两日，和一个记者朋友交流，谈到民营银行同质化倾向问题。截止2017年7月，共有17家民营银行获批，15家已经开业。从银行定位来看，大多数民营银行定位于互联网经营模式；从业务布局来看，消费金融成为主流的选择。
考虑到互联网消费金融已经巨头环伺、竞争白热化，已然迟到的民营银行也加入战局，不得不送上三个字“同质化”。
在这位朋友看来，已然是激烈竞争的业务，民营银行还有参与的必要吗？就不能发挥其牌照价值，去做点更有意义的事情吗？所以，要怎么看待民营银行的“同质化”问题呢，谈谈我的一点看法。
同质化之名与差异化之实：关键在于视角
说到同质化问题，其实何止是民营银行，十多年前传统银行就被批评产品同质化、收入同质化，互联网金融各个细分产业之间，包括第三方支付、网贷、消费金融等，也从未摆脱同质化问题。粗看起来，同质化似乎是金融机构难以摆脱的标签。
问题出在哪里？看待问题的角度。
业务种类视角，同质化严重
站在业务种类的角度来看，自然是同质化有余、差异化不足。无他，业务种类就那么几种，实在没得选。
《商业银行法》第三条明确规定了银行的业务范围，如下：
（一）吸收公众存款；
（二）发放短期、中期和长期贷款；
（三）办理国内外结算；
（四）办理票据承兑与贴现；
（五）发行金融债券；
（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
（七）买卖政府债券、金融债券；
（八）从事同业拆借；
（九）买卖、代理买卖外汇；
（十）从事银行卡业务；
（十一）提供信用证服务及担保；
（十二）代理收付款项及代理保险业务；
（十三）提供保管箱服务；
（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
民营银行被鼓励从事基础银行业务，一些稍微复杂的业务也需要一定的经营年限才能申请，所以从业务种类上看，各家民营银行的业务种类实在是大同小异。
从公开披露的经营范围看，基本都是上述商业银行法的“十三条”，从主推的产品来看，主要是存款、理财、消费金融、供应链金融以及一些基础结算类业务。
在这些产品中，最亮眼的，则是信贷类产品，如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、新网银行的好人贷、苏宁银行的升级贷等等；其他的诸如智能存款产品，由于利率低于宝宝类货基，吸引力有限；理财类产品，以代销同业理财为主，

余下全部

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