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信用卡余额代偿创企如何与互联网巨头抢市场?

2017-07-27 00:04

信用卡余额代偿市场正在成为下一个红海。
所谓信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构。对于用户来说，这种还款方式能够延长信用卡的资金周转周期，以解决燃眉之急。
长期以来，余额代偿都是在欧美地区比较流行的生活方式。借助国内消费金融的东风，一批主打信用卡线上管理的初创公司正在将这种“生活方式”引入国内。目前，市面上已经出现了包括还呗、包你还、卡卡贷、省呗、松鼠金融等在内的信用卡代偿产品。信用卡余额代偿服务正在悄然流行。
国内信用卡的崛起
我国信用卡发卡量呈现出了快速上涨的趋势。信用卡的使用量已经从2002年的500万增加到现在的3亿。根据《2016信用卡活跃用户消费报告》，2016年信用卡人均持卡数量已经达到4.3张。
一些分析师认为，信用卡发行将在未来几年推动零售银行业务，因为消费者正在购买更多的大件商品，并在海外旅行方面产生更多支出。2016年，来自信用卡业务的银行收入约占银行净利润的5.6%。
据央行统计数据显示，2014年末中国信用卡应偿总额为2.34万亿元，2015年末为3.1万亿元，增长32%。信用卡持卡人数越多，逾期还款的概率就越大。相应的，信用卡余额代偿的需求就会越高。

信用卡余额代偿的优势
把握住中国消费者对消费借贷的青睐，是金融科技发展的一个大趋势。想要借助互联网改变用户使用信用卡的习惯，就要探索出独特的商业模式。
主打金融科技的余额代偿初创公司，在成立之初必须满足几个商业要素，即：资金成本低、风控能力强、业务链条长。正确的风险识别和适当的定价，是在这个竞争激烈的行业中实现盈利的关键。
在没有现成的经验可以借鉴的情况下，国内兴起的第一批互联网金融公司曾经吃过亏。由于不了解国内用户，只靠照搬国外的发展模式来摸着石头过河，这些企业不是遇到了现金流的限制，就是经历了彻头彻尾的欺诈，从而错失了关键的发展时期。
但是，新一代的金融科技公司已经从中吸取了教训。在获得授权的情况下，他们可以利用用户更多的信息，例如电话记录或上网记录了解客户，通过更完备的风控模型来减少欺诈风险、信用风险和操作风险。从而能够少走一些行业前辈的弯路。
在行业卖点，即在利率方面，余额代偿公司的定价比银行要低，紧紧抓住了信用卡用户

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