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“国际大腕”借贷宝合规存疑：无存管且涉嫌自担保

2017-07-12 16:58

去年11月24日，央视《焦点访谈》揭披P2P乱象，借贷宝、华赢凯来成负面典型。
时隔半年，两家平台的命运却各不相同：一个“香消玉陨”，一个“如日方升”。
据媒体报道，华赢凯来因屡次兑付食言，投资人举报华赢凯来从事非法集资活动，北京警方依法立案侦查，并于近日将白志明等32名犯罪嫌疑人抓获归案。
另一边，借贷宝成为剑桥座上宾的报道近期出现在网上，报道还声称海外同行对借贷宝的模式创新与所获成就点赞。有消息称，“走出裸条阴影,借贷宝的下一步棋是国际化”。
不过，让人困惑的是，从“传销式”推广，到“10G裸条”、“千人维权”的借贷宝，什么时候成为了中国互金行业的焦点和标杆？
借贷宝是网贷平台吗？
借贷宝隶属于人人行科技股份有限公司。工商资料显示，借贷宝成立于2014年12月22日，注册资本30亿人民币，法人代表王璐，股东是人人行控股股份有限公司（99.9%）和思运科（北京）科技有限公司。
工商资料显示，人人行控股股份有限公司的大股东是吴刚（10.41%）同创九鼎投资控股有限公司（56.77%）。其中，九鼎控股的大股东也是吴刚，持股比例达到35%。
借贷宝官网介绍称，借贷宝是社交金融平台、互联网金融平台，首创单向借贷模式（借款人实名、出借人匿名），通过人与人之间的链接机制，实现直接金融交易。

网贷的百科定义是，P2P网贷即网络借贷，是指个体与个体之间，通过互联网平台实现直接借贷。对比借贷宝官网介绍及网贷百科定义发现，借贷宝是标准的P2P网贷平台。
今年4月25日，九信金融（九鼎集团旗下网贷平台）发布业务迁移公告称，九信金融自4月28日停止发标，同时，九信金融会在借贷宝理财频道发布新标的。值得注意的是，九信金融与其它网贷平台并无二致，因此，借贷宝合并九信金融之后，其无论是熟人借贷业务，还是九信金融业务，肯定有一种属于网贷业务。
网贷天眼注意到，此前借贷宝向媒体投稿称，为什么借贷宝负面多但不怕挤兑呢？原因就是借贷宝是真正的P2P信息中介平台，因此不惧负面，不怕挤兑。由此来看，借贷宝虽然总以社交金融平台、互联网金融平台自居，但其内心还是承认，自己就是一家P2P平台。
借贷宝有银行存管吗？
既然借贷宝承认自己是网贷平台，那么问题来了，按照“824暂行办法”的规定，网贷平台应选择与符合条件的银行合作，作为出借人与借款人的资金存管机构。
去年11月25日，借贷宝面对央视报道回应称，平台已与银行签订存管协议，由银行提供资金存管服务，第三方支付作为支付通道提供在途资金监管。网贷天眼注意到，截至目前，借贷宝尚未宣布银行存管系统上线。
网贷天眼小编向熟人出借10元，在银联订单详情查询到，交易对方商户是“人人行科技”。也就是说，用户资金并未进入存管银行，而是直接进入借贷宝运营主体公司。

由此可以确定的是，借贷宝至今尚未上线银行存管系统。小编在体验过程中注意到，借贷宝出借、还款、提现都非常方便，这可能得益于九鼎控股的金佰仕支付。
借贷宝涉嫌自我担保
借贷宝理财超市推荐的产品包括P2P和基金，根据“824暂行办法”规定，禁止网贷平台代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。

另外，根据九信理财披露的借款信息，项目担保方：同创九鼎投资控股有限公司与借贷宝运营主体：人人行科技股份有限公司系同一实际控制人（九鼎投资董事长吴刚）。

根据824暂行办法第十条规定，禁止直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息。这里九信理财项目担保人与平台系同一实际控制人，因此涉嫌直接或变相向出借人提供担保。
当然，借贷宝也不全是问题，网贷天眼在体验过程中发现，向熟人出借的时候，借贷宝会提示你，是否知晓对方主要资产、主要债务、职业及收入、常住地址等信息，如果你回答中有否，借贷宝会提示有风险。另外，借贷宝在实名认证的时候，采取的是人脸识别技术，相比输入姓名、身份证号，整个过程更方便。
借贷宝是怎么赚钱的？
网贷天眼小编在借款过程中发现，在借贷宝正常借款、提现、还款，平台都不收取任何费用。让人奇怪的是，借贷宝靠什么赚钱的呢？
网贷天眼注意到，遭央视曝光之后，借贷宝“赚利差”功能被迫下架。事实上，正是“赚利差”让借贷宝一路狂奔。在此之前，用户可以循环借款、重复借款，借贷宝的成交量得以迅猛增长。同时，大量逾期也给借贷宝带来收入，虽然借贷宝并不收取借款手续费，但会收取逾期罚息。
这个模式与信用卡相类似，只有用户逾期，借贷宝才能赚取逾期费；不同的是，借贷宝为了向借款人收逾期罚息，还成专门立了催收公司“人人催”。
业内人士分析称，虽然无法统计“赚利差”带来的成交占比，但可以肯定的是，没有了“赚利差”功能，借贷宝成交数据肯定会大打折扣。
因此，痛定思痛之后的借贷宝，开始多元化的产品布局。目前，借贷宝产品包括余额生息（类似余额宝）、理财超市（九信理财、基金产品）、贷款超市（贷款平台推荐）、购物（九购商城）、保险（代销保险）、手机充值等。
由此来看，“再造一个阿里”已不仅仅停留在宣传上，从借贷宝的产品布局来看，其俨然已将自己打造成成支付宝的样子。不过，借贷宝与支付宝还有很大差距，就合规层面，借贷宝也还有一段路要走。
【来源：网贷天眼 作者：巴莫】

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