浅析车贷业务新模式，融资租赁、分期购车渐热

2017-07-11 17:32

车贷业务因项目金额小、资金分散、市场空间大等优势成为互金行业追捧的香饽饽。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，很多P2P网贷平台也转向车贷业务，而车贷业务的模式无疑成为各方关注的焦点。下文笔者将对目前车贷业务模式做简单介绍。
一、车辆抵质押贷款业务模式分析
1. 车辆质押贷款
车辆质押贷款即借款人向P2P网贷平台提出借款申请后，将车辆开到平台指定地点，平台在验车、收车后与借款人签订质押合同，随后在平台发布借款需求，投资人认购标的并签署电子版借款协议，完成投资及借款流程。
2. 车辆抵押贷款
车辆抵押贷款即借款人向P2P网贷平台提出借款申请后，平台在实地调查后与借款人签订抵押合同，到车辆管理所办理车辆抵押的相关手续，并在车辆上安装GPS定位系统对车辆进行实时监控。完成抵押手续后平台发布借款需求，投资人认购标的并签署电子版借款协议，完成投资及借款流程。
3. 车辆抵质押贷款的区别
车辆抵押贷款和质押贷款最大的区别是占管形式不同，抵押贷款是押证不押车，借款人仍享有车辆的使用权；而质押贷款是押车不押证，借款人不再享有车辆的使用权。其次是逾期后平台对车辆的处置权不同，质押贷款模式下平台可以直接处理车辆，赔偿投资人损失；而抵押模式下平台需要先与借款人协商或通过法院上诉后才能处置车辆，耗费的时间更长。最后是管控程度及管理成本不同，抵押方式通过GPS定位来监管车辆情况而质押方式平台需要有专门的停车场地并且还需要对车辆进行一定的维护，相比之下抵押方式的成本虽然更低但其对车辆的管控程度却也低于质押模式。
4. 车辆抵质押贷款的风险比较
首先，抵押贷款面临着车辆在抵押前后被质押的风险而质押贷款面临着车辆质押前后被抵押的风险。目前《物权法》规定设立在先的担保物权应当优先受偿，但《担保法》规定统一财产法定登记的抵押权与质押权并存时，抵押权人优先于质权人受偿，两项规定之间存在一定的矛盾，在出现纠纷时法律如何判定尚无定论。在这种情况下，车辆质押平台因为车辆在手，在逾期发生时能迅速将停放于车库中的车辆处理以获得赔偿而面临的风险相对小些，但抵押平台无车辆在手，风险相对更高一些。
为了避免出现上述风险，各平台在与借款人签订抵质押协议时对权利规定会做更明确的说明。如润阳贷在《车辆转（质）押协议》中规定（质）抵押权人对车辆享有唯一（质）抵押权，作为车辆的唯一拥有人有权将

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