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政策“紧箍咒”下大洗牌！校园贷平台何处觅出路？

2017-07-03 18:01

从星火燎原之势到多数玩家遗憾宣告退场，校园贷市场近年来的境遇可谓“其兴也勃，其亡也忽。”这个原本被称为“互联网金融万亿蓝海”的行业在经历了负面缠身后，也受到了来自监管的格外“关照”。
6月28日，银监会、教育部、人社部正式发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求未经监管部门批准的机构不得进入校园市场提供信贷服务；现阶段网货机构一律暂停开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。

强监管驾到！校园贷江湖大变革
这已非监管机构对校园贷的首次动作。针对校园贷出现的问题，监管部门去年伊始已多次发文进行调整。一次比一次更严苛的“紧箍咒”，让整个校园贷市场迎来行业洗牌。
据盈灿咨询不完全统计，截至6月23日，全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%。而剩下的市场坚守者们则在不断尝试着转型之路。
趣分期（现为“趣店集团”）早在去年9月5日宣布退出校园分期市场，专注于非信用卡人群的消费金融业务；分期乐则以“银行+互联网分期电商”的模式继续将校园业务保留，此前也曾公开表示进军白领市场。
名校贷早在今年4月便宣布将于7月1日暂停新增校园网贷业务，进军白领市场的同时，也向校园公益事业迈出新步伐。这也意味着，在“6.28”强监管之下，名校贷也成为坚守者中最先明确暂停新增校园贷业务时间的平台，其并更名“名校贷公益”，官网及APP都已改版为公益内容，聚焦反欺诈、金融知识普及、大学生梦想扶持、助学等公益事业；官网还发布了《再见借贷，你好公益》的公告。
“少数派”名校贷：投身公益背后深意
事实上对于校园贷平台而言，任何一种蜕变模式都带来痛楚：像涉足消费金融业务往往缺乏足够多元化的消费场景支撑，导致业务发展受限；转型白领贷则面临风控模型调整压力；而向新领域进军几乎等同白手起家。
如果说趣分期与分期乐代表了多数平台的两大应对方向，那么一方面投身校园公益的名校贷显然更多地呈现了“少数派”的打法。看似剑走偏锋，但名校贷此举背后究竟意欲何为？
首先显而易见的一点——名校贷在积极拥抱监管政策。浏览名校贷公益官网后，不难发现，转型后的名校贷的发力点——聚焦校园反欺诈知识教育和金融工具的引导使用，通过言之有物的案例将金融常识的科普日常化。显然，名校贷希望借转型在对《通知》提及的“加强大学生教育管理”上提供助力。
基于聚焦反欺诈、金融知识领域的沉淀，名校贷转型公益也不失一件顺水推舟之举。作为曾每天和骗子做斗争的“老司机”名校贷显然早已积累了不少经验。近日，名校贷近日发布的《校园贷诈骗数据报告》汇总整理了2016年4月至今所有有据可查的校园贷诈骗案件，仅汇总时有据可查的校园贷诈骗案的受骗人数就约合3679人，涉案金额高达5496余万元。数据之惊人，更令人深感监管与教育同行的重要性。

源于校园数据领域先发优势，或成为银行在校园贷业务上的风控辅助力量。《通知》过后的总体风向是“网贷撤、银行进”，但是重拾被玩坏的市场，拿到入场券的银行同样要面临这个刚开始独立生活、没有信用记录的人群做如何有效筛选合适的借款群体，如何判断信用控制风险等难题。恰好，先入场的网贷平台们有之前为学生群体提供贷款所积累的经验和数据。
一项截止到2016年12月的公开数据显示，名校贷校园版累计申请数突破270万人次，其曾多维度制定授信额度并根据学历、学校背景等条件打分。除了依靠学历、学校等判断之外，名校贷还积累了丰富的自有数据。在大数据即富矿的今天，不排除名校贷助力银行们建立大数据分析为基础的风控模型的可能。
“堵偏门、走正门”后，坚守者的最优解
无疑，监管机构此番寄望通过发展正规金融“正门打开”，用“良币驱逐劣币”，从源头杜绝校园贷乱象产生。而整顿之后，有几点也是必须要着力思考的：
尽管对网贷机构开展校园业务一刀切，但总体方向没错，学生作为弱势群体毕竟始终需要受到保护。中国校园市场联盟此前发布的《2016中国校园市场发展报告》显示，2016年，中国大学生消费市场总规模达到6850亿元，同比增长达到71.25%。飙涨的数据也提醒着：整顿后不可缺少的，一方面是类似名校贷带来的反欺诈、金融知识的教育，另一方面是教育学生树立正确的消费观念。
从网贷平台的角度而言，日益收紧的政策加持下，带来的更多的是行业的大浪淘沙。而基于校园贷市场需求的加大，最好解决方案是去优化满足需求的方式而非彻底阻断渠道。所以，洗牌之后，像名校贷的一些网贷平台借此走向阳光化和合规化，无疑将成为兼顾市场需求和自身再发展的最佳方案。
像转型后的名校贷，最起码，在校园市场可以提早培养年轻人用户习惯。有了公益的入口，接下来将学生流量导流，与勤工助学等兼职或更有价值的互助赚钱项目合作都是不错的方向。
回到开篇的《通知》，有一个细节值得注意。银监会也在《通知》中指出，将鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式。而可持续经营模式从来都是一个需要不断探索的问题。这或许也预示着最终破解校园贷困局的，还要多方合力，直至完善整个校园贷的生态。
——————————
王小琉（个人微信wangxiaoliu203406），微信公号“王小琉”。科技专栏作者，前中央媒体人。
智能硬件体验者；IT＆科技领域观察者、记录者、评论者。

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