Fintech如何改变保险行业

2017-06-30 13:33

2016年，保险行业成为创投领域的新宠儿，传感器、UBI等新型技术成为保险行业创业者的市场切入点，大型传统保险公司也纷纷通过不同方式引进新技术，并拓展基于新技术的新型商业模式，比如由已获得C轮融资的量化派，通过大数据和人工智能技术提供金融服务。Fintech的发展为保险行业带来深远影响。
根据花旗银行报告，大数据、物联网和可穿戴设备可以帮助保险公司变得更有创造性和定制化。与大部分面向个人的金融科技服务一样，目前科技对保险的改变主要体现在提高营销效率和改善用户体验上。本文主要探讨不同的技术对保险业带来的改进。
一、大数据
大数据在保险业的发展上具有促进合理定价、推动产品创新、提升营销策略、降低管理成本方面的作用。
保险产品的定价以精算报告为基础，精算报告的结构中对于保单成本的设计需要概率的支撑，比如在寿险的计算过程中，存在对第一期限内保额成本的计算，大数据可以帮助提高某一期限内出险的概率的准确性，从而带来更为精确合理的定价。
在推动产品创新上，大数据基于对市场的分析，可以帮助保险公司运用场景进行合理的产品设计。比如近年来保险公司推出的针对网络购物的险种、针对高净值人群提出的医疗险种等。基于不同场景的碎片化保险在丰富产品种类时，也更好地达到了供给与需求的契合，例如平安保险推出的商品质量保证险，可为床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鉴定商品填充物成分、甲醛检测、皮革鉴定，能适应消费者的真实需求。
大数据也可应用于销售渠道的分析，通过对不同险种所保障对象的市场分析，可以精准测定具有最大市场份额的第三方销售平台，从而使保险能够得到有效的推广，比如携程网与保险公司合作可以为航空险的销售带来可观的市场规模。
大数据还能为保险公司降低运行与管理成本。大数据时代下的网络保险能最大程度地满足不同客户的个性化需求，网络保险能优化客户的体验，根据客户需求设计出真正让客户满意的产品和服务。此外，通过网络出售保险或提供服务，保险公司只需支付低廉的网络服务费，从而降低房租、佣金、薪资、印刷费、交通费、通讯费等成本的支出。
二、VR
VR，即虚拟现实技术运用机器模拟三维现实场景，为使用者提供视觉、听觉、触觉的感官模拟，使其获得身临其境之感。
本质上讲保险作为一种金融产品具有非渴求性的特征，即非寻求品，消费者在一般的情况下不会主动购买，使得保险公司在获客上的付出与成本要高出其他行业，也高

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