众安保险2月被保监会处罚，现带病闯关后果未知

2017-06-26 11:52

2013年成立的众安保险，因为背靠蚂蚁金服、腾讯、中国平安等大佬，加上国内首家互联网保险的标签，以及要以新型的保险模式摒除旧有保险的弊端的探索，成为行业内大家关注的重点企业。特别是最近又传出其即将赴港IPO的消息。
自从员工持股计划落地，以及众安A轮融资之后，一直都有上市传闻流出。去年就有业内传闻称众安要在A股上市，当时传出的其IPO规模就在20亿美元。只不过不知道是否因刘士余主席一直在强调严控IPO上市企业的质量，加上A股融资情况并不乐观，传闻就只成为了传闻。
一年之后，业内又有消息传众安“拟提速在香港IPO，目标第三季挂牌，计划向数家战略投资者出售5%-10%股权并已委任瑞信、摩根大通及瑞银3家国际顶级投行作为上市保荐人，集资规模高达20亿美元(至少融资10亿美元)”。继之前的A股上市传闻，此次赴香港上市的消息释放的具体信息更多似乎可信度更高。不过，在2月份刚刚被保监会处罚过的众安保险，这次赴港IPO闯关结局仍然莫测。
　保险行业竞争激烈，品牌或成众安短板
在两年内不断传出IPO传闻，对于众安对大规模融资的迫切，基本上可以是“实锤”了。之前就有不少业内分析称众安着急IPO一部分原因是出于目前的股东有人想要退出。不管这个猜测是否是真实的，对于股民来说，众安是否能够实现长久性持续增长才是关注的重点。
相对于已经经营几十年的传统保险公司来说，众安保险还是一个新兴事物，处在摸着石头过河的过程，后续的发展还有很大的不确定性。不管是在投资者还是在众安保险面向的目标用户群体心中，在激烈的保险行业竞争里，“新兴事物”这个标签，給众安带来关注度的同时，也給它在用户心里打上了“待验证”的问号。对于其业务模式发展前景和品牌的质疑，可能成为众安发展的最大阻碍。
我们可以看到，目前所谓的互联网保险模式探索，还只处在一个比较简单的渠道结合。自从2015年互联网保险元年之后，互联网对保险渠道的变革，是这两年最大的变化。从完全的线下代理模式，转变到现在几乎所有的保险公司都转向了“线上官网+第三方保险超市+流量场景”的销售模式。
而对于众安保险来说，因为背靠几个大金主，流量场景很快成为其增长的主要来源。根据媒体曝光，淘宝的退运险是众安业务的重中之重，占到全部业务的30%以上，第二块大业务，是依托于股东方携程的航空意外险。这两个险种大家都不陌生，现在也基本上是互联网保险突破传统保险行业业务边界的“典型”。
但是直到现在，众安的发展模式也没有突破流量场景。不管是在险种的拓展还是在渠道的突破上，和众多老牌保险企业竞争中，并没有持续表现出特别的优势。根据众安保险披露的年报数据显示，2014-2016年，其业务收入分别为8亿、23亿、34亿，业务增速从近200%降至50%。2016年净利润只有不足1000万元，下滑70%。而且净利润的增长主要都来自于投资收益，而并非主营业务。
可见，众安的主要保险业务还是还是在“吃老本”，靠着股东们的流量场景发展，而长期依靠淘宝的退货险和股东旗下其他业务并不能成为众安持续增长的保障。按照数据测算，仅在航意险业务中，每1亿元保费中需要给互联网平台的手续费就高达9000万元以上，成本高的同时，也存在高风险，高度依赖股东平台。
拓展险种扩大市场成为当务之急，但是在实际的竞争中，品牌说服力不足，成为众安保险发展的一大短板。在实际的市场竞争中，并不是完全的以价格决定输赢。对于用户来说，对于需要长期提供保障的保险业务选择上，一家持续提供几十年服务的大公司和新兴保险企业众安比起来，当然是有几十年历史的公司更值得信赖。而众安在品牌建设上还不够强，品牌认知度以及认知度对用户决策产生的影响力，可能将是众安后续发展的一个门槛。
所以在具体业务拓展上，众安在实际操作过程中只能通过让利、返利的方式来吸引用户。之前2月份被保监会处罚，就是因为违法规定給用户输送利益。起因是众安保险车险业务违规，在2015年11月至2016年8月期间，众安保险通过PC官网、手机官网等自有渠道开展商业车险业务过程中，存在向投保人或被保险人返还合同以外其他利益的行为，累计向投保人或被保险人赠送各类礼金、礼券4.57万元，涉及保单133笔。
而此前，众安保险用户推荐别人购买能够拿到高佣金的问题反馈，也被广泛传播。只是，单纯的让利和返利的推广模式并不可持续，根据年报数据显示，众安2017年一季度亏损就高达三亿。
　　行业发展不成熟，核心竞争力不显
对于互联网保险，之前行业内的讨论基本达成的认知是，互联网保险的核心竞争力展现在如何通过互联网技术提升风控水平和定价模式，但是目前来看，众安除了刚开始利用自身的流量场景挖掘，针对传统保险行业没有的优势，推动了特定保险(运费险、航空意外险就是典型)取得了不小的突破后，随后推出的险种，产品设计能力上并没有全面体现互联网保险的核心竞争力。一方面固然是经营范围的限制，一方面，也是互联网保险本身处在摸着石头过河的不确定发展路径里。互联网保险整体行业发展不成熟，作为典型代表的众安保险，提供的服务也并没有展现其核心竞争力。
保险是一个保障行为，通过前期的投入，分摊未来风险的契约互助。既然是契约式互助，在投保的时候，用户关注的就是对方在契约期内的履约能力。尽管拿到保险牌照说明在保监会的监管下，众安的赔付能力是有背书认证的，但是对于用户来说，在购买一个长期保障品的决策中，业务的可持续性和业务方的背景将会是重要的因素。对于短期保障的险种，像是运费险这种周期短的消费险，随便什么保险公司都无所谓，但是类似车险、健康险、财产险，这些涉及到大保额、长期保障的险种来说，相对于兴起才没有几年的互联网保险公司，传统的保险公司看起来显然更有保障。
在品牌没有足够说服力的时候，就需要公司提供有说服力的产品。而众安保险提供的险种在产品设计能力上目前仍未发挥优势，未对用户产生足够的说服力。拿众安之前非常火的尊享e生这款产品来说，99元起就能享受百万级的医疗保障，癌症保障加倍，社保外用药自费药可医报销，不设置分项目赔付限额等等好处，狠狠刷了不少人的屏幕。
但是抛开这些营销时突出的关键点，深入的了解了这款产品之后，可能很多人发现，原来看起来很美的产品其实并没有那么美。真实的赔付场景中，需要除掉社保之后自费部分超过1万以上的才能够报销，而且这款保险的健康门槛非常高，按照其有求，不接受任何既往症，筛掉了40-60种既往病史，网销加上没有人工核保，有任何健康问题可能都会被不建议购买，可能不少人购买之后到了理赔期才发现投保人不符合投保条件，钱白交了!加上这款产品在宣传时对于保证续保这个问题上存在混淆，对于目前大部分对保险并没有深入研究的普通用户来说，这些问题都是会增加后期产品投诉率的大问题。
这也造成了互联网保险进入一个发展瓶颈，用户更倾向于购买短期、非核心保障险种，对于需要长期提供保障的重疾、人寿、财产等等险种，更愿意选择老牌保险公司。这对于互联网保险的长期发展并非利好，如何打破用户的顾虑，提供有说服力的产品，是众安保险为代表的互联网保险公司排在IPO计划之前需要解决的更重要的问题。
此外，无秘中也有人爆料，众安保险内部将有大事发生，可能与高管有关，如果爆料属实的话，这无疑也对此刻的众安保险产生重大的影响。

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