国内直销银行已达70家同质化和安全性引人忧

2017-05-17 13:16

作为银行互联网化转型的一个重要发力点，越来越多的直销银行在近年涌入市场。但伴随直销银行快速扩容的产品同质化、功能单一、体验感差等问题，整体上一直没有明显改善。今年初百信银行的获批，又开启了独立法人直销银行的时代，随后这一队伍也日益壮大。徽商银行日前公告称，该行拟出资不高于(含)28亿元与某金融公司共同发起设立独立法人直销银行。独立法人化可以说是国内银行在直销银行领域摸索数年后升级转型的新路径，不过，可独立对经营管理做出决定的法人直销银行，能否让一直不温不火的直销银行真正“燃起来”还有待观察。
加速扩容
据不完全统计，目前国内直销银行已达70家。从银行披露的数据(上市银行2016年年报)来看，各行直销银行的用户数量和资产规模均在扩大。截至2016年末，有两家直销银行已突破500万用户大关，分别是上海银行和民生银行，两家直销银行用户分别超过了800万和500万。
除了数量的增长，各行直销银行的功能也在不断完善。过去直销银行电子账户资金只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行，功能仅限于存款、购买投资理财产品等。2015年起，先后有40多家直销银行添加了针对存量客户的贷款、转账、民生缴费、贵金属、供应链资产申购等，还有不少直销银行推出了保险及信用卡业务。可以说，直销银行已经把线下银行网点的很多业务功能都搬到了线上。
值得一提的是，三年多时间里，在直销银行这一领域踊跃布局的，始终是股份制银行和城商行。根据易观智库的数据，截至去年，在已推出直销银行服务的银行中，股份制银行和城商行占到总数的八成以上。
直销银行一定程度上成为了中小银行突破地域限制和获客瓶颈的“标准配置”，这已是业内共识。兴业银行合作中心战略合作处处长陈通将直销银行称做一种商业模式，这种模式可以使得银行通过互联网获取客户，让客户在上边完成支付和交易，但需要对银行业务流程、组织体系进行再造。此外，直销银行也是一个完整的业务体系，还可以做互联网信贷等很多业务。
应该说，直销银行是为了对抗互联网金融产品而生。从它的功能产品增添路线也可以看出，理财产品最先上线，就是对2013年夏天突然蹿红的“余额宝”等互联网金融产品的反击。民生银行成都分行网络金融部总经理朱鹏也坦言，按照现在人群的生活规律，比如一个年轻人一天睡7个小时，花8个小时上班，3个小时用于交通，3个小时用于吃饭和做杂事，剩下时间有多少?
“有的人用4-5个小时泡在网上，一辈子可能都跟银行线下网点不会产生直接关系，这个人群是所有传统金融机构都没有触及的人群。从某个层面来讲，直销银行应该是打造解决这一群人和银行之间发生关联的连接。在这个领域里面，我们的竞争对手是谁?根本不是工农中建，也不是各大银行，而是互联网。”朱鹏说道。
同质化问题仍存
然而，本被预期能成为抗衡互联网利器的直销银行，还没能显现它的威力，不足之处却日益彰显。
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼指出，从客户定位看，我国直销银行以零售客户为主要服务对象，目标客户群体与零售银行高度重叠，且很难以低成本批量获取客户;从产品体系看，直销银行产品集中于存款、理财和支付，同质化程度高，与原有产品差异不大。
这个问题从国内直销银行面世起就一直存在。在多家直销银行看到，平台上的“宝宝”类产品和理财产品少则几款，多则十余款，但和线下或网银销售的产品相比，在收益率和期限方面都没有很大亮点，与同业相比也并不突出。一家农商行互联网金融部总监举例称，比如一个货币基金，本行收益率高过其他行，但拉长到365天看就没有太大的差别了，其他类型的产品也是大同小异。
还有业内人士指出，同质化顽疾久治不愈已让开发者和消费者麻木。不光产品内容无二，名号的剽窃也变得赤裸裸。多家直销银行货币基金理财产品中，无一例外的“薪”字当头，至于“宝”和“通”，也都成了一个番号。
更有不少直销银行从产品数量和功能度上就败下阵来，很多银行的直销银行产品还非常单薄，功能也不健全。例如晋商银行直销银行App没有理财产品，没有贷款功能，也没有信用卡还款等常见生活服务功能;包商银行的直销银行App也是产品极少，且尚未上线生活服务功能。另外让用户感到不便的，还有直销银行最基本的技术保障不到位。个别银行直销银行App会出现闪退卡死启动失败等问题。
不过，最令用户担心的，恐怕还是直销银行的安全性。不久前北京商报记者调查发现，廊坊银行将直销银行直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营，并销售网贷产品。此外，在登录环节，包商银行、郑州银行等直销银行登录后普遍没有安全提示，郑州银行直销银行在登录密码多次输入后，账户也不会被锁定。
金融属性和金融控制都足够好的直销银行，为何没能势如破竹?董希淼认为，从组织架构看，直销银行尚未建立起独立灵活的业务管理体系，多数直销银行部门作为二级部门，依附于电子银行业务部门。还有人将一些直销银行直接形容为“升级版的电子银行”。朱鹏进一步指出，现阶段对各家银行来说，最大的使命就是先把直销银行牌照拿到。
“另立门户”箭在弦上
意识到这一点并且已经行动的银行实际已经超过20家，且数目仍在扩张。徽商银行日前公告称，该行拟于2016年股东大会上审议有关发起设立独立法人直销银行相关议案的补充议案，出资不高于(含)28亿元与某金融公司共同发起设立独立法人直销银行。5月8日，市场传出该金融公司即为京东金融。不过，这一消息尚未获得当事公司的确认。
在此之前，江苏银行、招商银行等银行已先后表态，拟出资申请独立法人直销银行牌照。而在我国独立法人直销银行领域的“鼻祖”，是中信银行和百度联合发起设立的百信银行，该行今年初已经正式获批成立。
独立法人化的直销银行，是否能让此前一直不温不火的直销银行真正“燃起来”?华创证券银行业分析师张明认为，成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确，且可以成为银行获取新增客户、开拓新市场的有力手段。董希淼也表示，直销银行子公司成为法人实体后，可独立对经营管理做出决定，并作为母银行一支“轻骑兵”，与互联网金融同业平等竞争。
对于设立独立法人直销银行，徽商银行同样在公告中表示，成立独立法人直销银行是加速由传统金融向互联网金融领域拓展转型的重要举措和必由之路，设立独立法人直销银行既可以建立更为灵活的体制机制，全面有效地开展互联网业务创新与试点，又可与母行进行有效风险隔离，形成输出能力后反哺母行。
不过，在一些业内人士看来，“整合”或许是直销银行做大做强的一个出路。前述农商行互联网金融总监以互联网产业为例，互联网产业胜者通吃，比如电商领域中，巨头有淘宝、天猫、京东等，一只手基本就数完了，出行领域则是滴滴、携程等。反观目前市场上70家直销银行，只是处于初期阶段，可能在未来某一个时点就会出现整合，由一两家来垄断整个市场。陈通也认为，传统的人员一定程度上不适应直销银行，包括从运营、技术等方面，银行需要培养或者从外部获取人才，“还有一种方式就是同业之间合作”。事实上，目前已经有多家直销银行支持绑定本人名下的他行银行卡，并完成跨行转账等业务，呈现出“抱团”之势。
Steam平台目前是全球最大的综合性数字发行平台。玩家可以在该平台购买、下载、讨论、上传和分享游戏和软件，2002年，Steam系统与CS1.4Beta一起问世。
本来，Steam在欧美的流行度和认知度相当之高，受到Steam平台众多游戏的原因，用户数量逐渐攀升。这也让很多国内的玩家开始对Steam平台有了全新的认识。伴随着主机游戏市场的不断被开放，让国内以游戏为傲的腾讯“瞄”上了，无所不能的“企鹅”为了能够抓住这一市场，最终“复制”了Steam的成功，并推出了腾讯的游戏平台TGP，欲打造中国版的“Steam”。

可据最新的消息显示，腾讯将几款游戏从TGP平台中悄悄下架了，包括《城市：天际线》以及《这是我的战争》等等。有人认为腾讯TGP上的游戏下架是因为遭到了来自Steam的阻力，但也不排除腾讯自己并未在主机游戏方面找到一个合适的方向。
有钱就有野心腾讯剑指主机游戏市场
2016年5月11日，在2016年亚洲消费电子展(CES Asia)期间，英特尔、腾讯游戏和海尔强强联手，正式推出TGP(Tencent Games Platform)游戏主机。作为业内首款基于腾讯游戏平台、为客厅娱乐量身打造的游戏主机，旨在革新游戏的娱乐传统，以“一机多用”的形式和丰富的内容重新定义了客厅娱乐生态。这也意味着，腾讯打算借TGP进军单机和主机游戏市场。
腾讯为何想要进入这块自己并不熟知的市场呢？这主要还是由于市场需求所造成的。据Statista最新统计数据，2015年全球游戏主机销售达4963万，2016年预计将达5304万。对于绝大部分70后、80后来说，游戏机是一个重要的纽带，它带领着这一部分群体领略了游戏世界，让真正的电子游戏概念深入人心。虽然中国在2000年，国务院转发文化部、国家经贸委、公安部、信息产业部、外经贸部、海关总署、工商局七部委共同组织的《关于开展电子游戏经营场所专项治理意见的通知》后，游戏主机从人们的视线中逐渐淡出。
随着时间的推移，以及市场前景的作用下，中国游戏主机市场迎来了“春天”，包括微软Xbox、索尼PS等游戏主机相应的出现在市场中，让很多厂商看到了又一个“金矿”。同时，中国独立游戏也开始崭露头角，这触动了腾讯的神经。
通过近几年腾讯的发展来看，以通信软件起家的腾讯似乎瞄上了游戏这块怎么也吃不完的蛋糕，并开始着重在游戏方面发力。据腾讯2016年财报来看，2016年腾讯全年收入人民币1,519.38亿元，比去年同期增长48%。年度盈利为人民币414.47亿元(59.75亿美元)，比去年同期增长42%；净利润率由去年同期的28%降至27%。根据第四季度财报显示，在腾讯业务中贡献了主要收入的还是增值服务和网络广告两方面，而游戏依然是腾讯增值服务收入来源的大头。Q4财报数据显示，腾讯第四季度增值服务业务的收入为291.91亿元，同比增长27%。其中网络游戏收入增长16%至人民币184.69亿元，占据了约63%的比例，而在Q4总收入中，也贡献了约42%的份额。
从2016年开始，网络游戏带来的红利正在缓慢下降，中国游戏产品也面临了最为严酷的“寒冬期”，在这种情况下，腾讯选择在游戏主机市场上下手不失为最好的选择。除了能够选择和微软、索尼和任天堂大厂合作外，也可以用国内独立游戏抢占市场。腾讯抢占市场是主要目的，但从侧面来讲，也推动了国内独立游戏的发展。
激进的Steam最有可能做成的唯有腾讯
腾讯想要做中国的“Steam”也是受到了Steam的影响。2016是Steam快速成长的一年，相比2015年用户数增长64%；2016年，更是Steam中国区玩家快速增长的一年，全年用户增长幅度高达92%，完成对巴西和德国反超，稳居Steam玩家数第三，占比达到5.61%。美国和俄罗斯依旧霸居前二，玩家占比分别达到16.53%和10.88%。
值得一提的是，在2016年发行的游戏中，付费游戏共计4,733款，占比90.3%。与免费游戏相比，付费游戏好评率更高、中国玩家占比更高。2016年新游平均价格达历史峰值6.59美元。新游价格多集中在1-5美元(42%)、5-10美元(24%)。92%的付费新游销量在5万以下。
而在用户方面，Steam中国区玩家91%为男性；年龄多集中在16~25岁之间，占比合计达73%；珠三角和长三角是Steam用户主要聚集地，国区用户对Steam的关注度在今年有也明显的上升趋势。
除了腾讯以外，国内曾经有不少人都宣称要做“中国Steam”，比如杉果游戏一直在默默耕耘单机商城。不过，杉果游戏并未有过太大的动作，这也导致“中国Steam”很难出现在大众视野中。在国内低价区的Steam一路高歌，中国区的用户量蹭蹭蹭猛涨。很多人寄希望于腾讯身上，就目前的情况看，腾讯一家就占据国内游戏圈半壁江山，不说一定能成，至少是机会最大。
在用户强烈需求的刺激下，腾讯开始深思究竟怎么才能做出“中国Steam”？2016年8月，腾讯宣布了TGP的转型战略，根据计划，转型后的TGP将升级为综合游戏发行平台。
根据计划转型后的TGP平台将涵盖单机、网游、页游、手游以及VR/AR游戏的综合发行平台，除去原有的网游页游和手游服务外，还引入第三方正版单机，未来的业务重心是PC游戏，包括单机和网游的发行和运营。这将与目前国外的游戏发行平台steam形成竞争。
就当时腾讯数据显示，TGP平台有超过200个游戏产品和超过3300万日活跃、1.8亿注册用户。转型后的TGP平台正式被人们称之为“中国Steam”。
腾讯想要做成“中国Steam”并非易事
就在腾讯全力在TGP平台发力一时，不好的事情终于还是发生了。2016年10月，在腾讯正式推出TGP游戏平台后，《饥荒》成为了首批推广游戏。腾讯方面当时表示不会对游戏内容进行任何修改。不过，这也仅仅只是腾讯的一面之词，在饥荒贴吧有人爆料腾讯TGP版《饥荒》官方中文疑似盗用汉化组心血，此后汉化组对腾讯抄袭行为作出举证，重复率超过60%。
腾讯又“抄袭”了？据了解，Steam版本的《饥荒》其实并不附带官方中文版，Steam版一直也是依靠汉化组的中文Mod来完成中文化支持。Steam的创意工坊可以收录各种各样的Mod，而Mod的原作者对这些内容是享有对应版权的。
汉化组表示，在汉化期间，汉化组加入了游戏中原本不存在的，具有汉化组自己特征的代码，而这些代码却在腾讯的汉化文件中都被查找到。经过汉化组成员研究发现，腾讯版《饥荒》中只有5551处和汉化版不同的文本，其他完全一致不说，就连汉化版中加入的一些彩蛋翻译都被加入其中。
有媒体针对此事向腾讯有关人员求证，在核实相关信息的准确度后，腾讯承认TGP《饥荒》的汉化是交给了外包公司，对于汉化内容涉嫌抄袭的事情提前并不知情。目前，腾讯表示已经停止了该内测版本的下载，之后会对游戏进行重新翻译。
消息一出，让很多对腾讯TGP游戏平台抱有希望的用户黯然神伤，难道除了“山寨”以外，腾讯就不会干点正经事了么。为了更好的为主机游戏让路，腾讯更是做出了一个“艰难的决定”。
2017年3月，腾讯TGP平台官网在昨天发布了一条公告，从今年3月起，TPG中的手游和页游将计划在1个月后全部下架。其中，TGP手游将移至“腾讯手游助手”，而TGP页游则移至QQ游戏大厅。之后TGP手游业务将全面升级为“腾讯手游助手”，并将“腾讯手游助手”作为品牌独立运营。
腾讯的目的显而易见，为了能够做出“中国Steam”更是为此做了问卷调查，以此来证实自己是否真的要在这条道上走到“黑”。2月份，腾讯曾在TGP上发布了一个问卷调查，里面有一个问题为“是否使用过Steam”。对于使用过Steam的玩家，后续问卷还提到了平台的改名问题，目的是“让玩家感受到这是一个‘全球游戏玩家与厂商的综合服务平台’”。当时，腾讯并未公布这一问卷调查的数据，可从此后的事情来看，这一数据很不乐观。
目前，腾讯将几款游戏从TGP平台中悄悄下架了，包括《城市：天际线》以及《这是我的战争》等等。而《城市：天际线》是在去年12月份，由它的瑞典开发商宣布将产品交给腾讯代理，直到现在，这款游戏在腾讯TGP上仅存活了不到半年之久。
对于外界传出TGP遭到了来自Steam的阻力才导致游戏下架的声音，腾讯方面澄清表示，下架游戏是因为有版本升级。腾讯在主机游戏市场能否实现成功，还需要时间的考验。
【来源：北京商报】

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