数字支付时代，实体银行卡渐行渐远

2017-05-10 20:14

当前，有观点认为，在数字支付发展浪潮中，银行卡使用频率趋于降低，消费者掏出银行卡的次数已经越来越少了，银行卡是否会从一个主流的支付工具，退居幕后，渐行渐远，甚至在不远的将来银行卡将趋于消亡。
也有观点认为，银行卡的介质会消失，但是银行卡功能和服务体系不会消失，只是脱了“马甲”而已，如果能够与当前金融科技相结合，将获得新的发展机遇。那么，在金融和科技发展日新月异的情况下，十年太久，我们很期待，五年以后，银行卡产业会发生怎么样的变化。
如果要去分析这种趋势，那么我们就要去分析银行卡的本质和核心优势到底是什么。在一个变革创新的时代，叫什么已经不重要，是什么、有什么用、是不是必须才是关键。银行卡只是一个符号，其本质功能会不会转变或者消失才是待解之题。
银行卡的本质功能是什么
讨论这个问题，要从银行卡发展的历史看，20世纪60年代，全球零售业、服务业等线下商业消费的蓬勃发展，带动了以银行卡、POS机为代表的电子支付手段普及，诞生了Visa、MasterCard、American Express等银行卡支付网络，成为一个直接服务于消费零售的大众化支付工具。中国银行卡产业从20世纪80年代起步，在21世纪初，获得了极大的发展，金卡工程的启动，中国银联的成立，推动银行卡互联互通，以及发卡和受理的大力发展，银行卡成为我国消费者主流的支付工具。
从我国银行卡的功能看，一是账户的介质功能。从传统操作看，开立银行卡相当于开立账户，银行卡作为账户功能的物理介质而存在，在账户和卡之间存在映射关系，承担了账户的识别介质和使用介质的功能，作为账户功能的服务附加。截至2016年末，全国银行卡在用发卡数量61.25亿张，全国共开立人民币个人银行结算账户83.03亿。
二是刷卡消费的功能。用于消费支付，面对面刷卡签单，完成支付。这也是银行卡使用的主流功能，在产业链后端形成连接消费的收单、清算以及消费支持等一系列银行卡服务体系。截至2016年底，消费业务383.29亿笔，金额56.50万亿元，同比分别增长32.03%和2.72%。同时，为了鼓励消费者使用银行卡支付，银行和银联等机构提供一系列推广和优惠活动。如与行业的联名卡或者为持卡人提供的专享服务，还有诸如积分、与商家的联合营销等活动。
三是转账和存取现功能。通过柜台和ATM，通过银行卡联通账户，进行转账和

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