真实的传统高利贷江湖，套路你可懂？

2017-05-09 20:48

我国高利贷最初的历史来源，从已有的文献资料中推断，大致产生于原始社会末期，随着经济行为的出现而产生，并伴随着商品货币经济的发展而变化，历朝历代都有其活跃的身影，不过因其形态不一，古代中国对其并未形成体系化的监管政策。
随着近代全球的资本主义生产方式的产生与信用制度的建立，世界范围内的高利贷资本开始向近代借贷资本转化，高利贷逐渐被纳入到统一的金融监管体系当中。时至今日，全球范围内大致形成了三种规范化的监管模式：统一划线模式、个案判定模式和折中模式。
我国对高利贷的法律规定借鉴的是国际上统一划线的模式。统一划线模式是指通过立法设定民间借贷利率的统一上限，超过上限即视为高利贷。具体包括三种方式:一是通过对某些指数的衡平进行相应浮动，如国债利率等;二是在某些指数浮动的利率和固定利率之间确定利率上限，如美国对于民间借贷利率上限的设定由各州自主决定;三是利率上限固定利率，如我国香港地区规定的高利贷年利率上限是48%。
我国目前对民间借贷的监管设定了两条利率边界线，一条是民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数);一条是根据四倍原则并结合央行货币政策司的实际统计数据而划定的24%利率边界。
不过考虑到我国目前实际上处于一个征信相对不完善与信息相对不透明的相对不完备金融市场，笔者认为简单套用24%作为界限，很难具有现实指导意义，而这也是利率市场化长期被呼吁的原因之一。事实上，近三年我国一直在下降的的贷款基准利率也很好地佐证了这一点。
传统的高利贷江湖，暴利与暴力催收套路深
高利贷的暴利手段有很多，比较常见的大致有四种，其运作手法通常有几个步骤，根据某个步骤的侧重点不同，大致分为四种类型。
第一类是乘人之危的阴阳合同。其运作手法通常是，先让借款者签订有故事的“阴阳合同”，真合同中表明实际借款金额，假合同则以风控或约束为由虚构高额债务;然后伪造银行流水等证据，一般的方式是先超额打款，然后取回超额部分，形成事实上的转账凭证;最后故意让借款者逾期违约，再以平账等借口为由引入另一家“借贷公司”继续签订更高金额的“阴阳合同”，然后继续让你逾期违约，就这样套中套，直到借款者的财产被敲干榨尽。
第二类是利诱威逼借款者借新还旧。其运作手法通常是，在借款时设置苛刻异常的违约条款，比如逾

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