蓝海下的思考布局消费金融要避开这些坑

2017-05-06 13:01

前几日，和某科技型企业战略部的同学进行交流，探讨目前掌握一定数据资源的科技企业涉足消费金融业务的正确打开方式。这次讨论自然只是停留在纸面上，不过也激起了我对这个问题的兴趣，那就是，就目前而言，还是布局消费金融业务的恰当时机吗？如果还有机会，应该怎么去做？
行业大趋势判断：红海还是蓝海
进入一个新行业，最怕的便是进入一个已经走下坡路的夕阳行业，或者是一个已经进入寡头垄断期的成熟行业。对于消费金融行业而言，是很难产生寡头垄断的，那到底是蓝海还是红海呢？我认为，消费金融业务，既是红海，也是蓝海。
一是整体的蓝海，局部红海。整体上看，很多场景因为不够优质，所以消费借贷需求还得不到满足，但就局部几个场景来看，参与者众，竞争激烈。比如3C消费、家装、培训、教育、旅游、租房等领域，参与者众多，新进入者已经没有太多机会。
二是长期的蓝海，短期的红海。消费金融的发展要伴随着消费升级过程来逐步深化，从目前看，消费金融的发展速度远超居民收入上涨和消费升级的速度，短期内供过于求，是个红海；但长期看，随着消费升级的加速和市场空间的进一步释放，消费金融还是蓝海，还有巨大的增长空间。
找到好场景
消费金融业务本质上就是不断挖掘好的个人信贷资产过程，找到好资产是第一步。而消费金融本质上属于一种场景金融，找到好资产，最省力的办法便是依托好的场景。
什么是好场景呢？在我看来，应该至少满足这几个条件：一是市场总规模要足够大，能为企业提供广阔的发展空间；二是模式要轻，即在获客与风控环节不需要投入太多的人力，这样企业能享受规模效应，即规模越大，边际成本越低；三是模式可以复制，能够批量化拓展；四是风险易量化、可防控。
基于上述四个标准，我们不妨逐一评判下目前主流的一些消费金融场景的优劣。
电商类场景（五颗星）。市场总规模够大，模式轻、可复制且风险易量化，属于典型的好资产，也是2013年以来，互联网消费金融崛起的起点。不过，优质的场景自然是大家争相竞争的对象，目前的电商场景已经牢牢把控在巨头手中，对于新进入者，机会不多了。
车贷（四颗星）。市场规模足够大，易复制推广，风险也相对可控，但模式较重，也属于比较优质的资产。随着网贷限额新规的落地，车贷已经成为

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