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深度调查：夹缝求生的小贷公司

2017-05-05 22:42

一部现象级反腐剧《人民的名义》，让中小企业融资难的问题摆上了全民热议的台面。
剧中的大风厂厂长蔡成功在受审时说：“这个国有大银行和股份银行是不给我们这种民营企业放贷的”，所以，大风厂一般都是找城商行和农商行借款。然而，实际上从这些中小银行借钱也不容易，授信流程长、抵质押物要求高是普遍存在的问题。
为了解决中小企业融资难的问题，专门为小微企业服务的融资机构——小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)在刚开始发展时，增长态势迅猛，现在逐渐没了声音。这些年，小贷行业究竟发生了什么?
白描：小贷公司的生存现状
2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，定义“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”
由此定义可见，小贷公司的业务被限定为“经营小额贷款业务”，服务于中小企业、个体经营户以及农户，是银行融资体系的补充。
在随后的几年里，小贷公司无论数量还是贷款余额都取得了快速发展——2012-2014年，小贷公司的贷款余额分别同比增长51.26%、38.33%和15.01%;同期，机构数量分别同比增长41.99%、28.93%和12.14%(参见图1)。
但与此同时，也可以看到：小贷公司的贷款规模和机构数量增速在放缓，而2015年成了小贷公司的转折年，新增贷款规模开始出现负增长，2016年的新增贷款规模更是同比减少131亿元，同年，小贷公司的数量也首次减少——1年少了1900家小贷公司(参见图1)。

探因：小贷公司的融资渠道受限
实际上，小贷公司从成立之初就被套上了枷锁，“不能吸收公众存款”意味着小贷公司的资金来源受到了极大限制，贷款规模一直难以做大。俗话说“巧妇难为无米之炊”，锅里的米少，做出来的白米饭就少。换句话说，小贷公司一直被融资渠道受限的问题所困扰。
具体来说，小贷公司的主要融资渠道是股东注资和银行借款，但现实的情况是，很多小贷公司的股东支持力度有限，银行对小贷公司的授信也持谨慎态度。这一

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