创新是重点!银行发展关键不在于金融科技

2017-05-05 22:02

《蚂蚁金服》这本创业传记，不止拨开了笼罩蚂蚁金服成功的层层迷雾，更触发了业界对传统银行困境的多层反思。在笔者看来，这反思不妨归纳为一句话：蚂蚁金服的成功探索让银行业看到了未来的触底反弹之路，银行发展的关键不在于金融科技而在创新。
信息技术与银行业本质上同源，都有相同的基因——“数字”。在信息业，以二进制1和0作为信息存储和传输的本质内容，在银行业中，以数字和度量衡单位作为货币交换和流通的表现形式。而从全球视角来看，科技在银行的应用可追溯至19世纪50年代，科技与银行的关系演变有两个拐点。
以20世纪90年代为分水岭，之前是科技提升业务效率，之后是科技颠覆业务模式。上世纪50至60年代，银行后台电算化，技术更多是手工会计作业的辅助工具。这是信息技术和金融行业的第一次联姻。70年代，银行前台电子化。电子资金转账系统的诞生，使转账业务处理电子化;联机柜员系统的出现，实时交易、实时结算一致呈现，确保了资金转移的实时性和准确性。80年代，继“前后台电子化”之后，银行大力投入资金开发内部前中后台互联、跨行互联的一系列自助银行业务处理系统，其代表是自动柜员机ATM网络系统和支付卡受理终端POS受理系统。此时，大量业务电子化让银行看到了通过业务沉淀数据、挖掘数据，提供增值服务网的可能性和价值性。90年代以后，电子商务浪潮席卷全球，网络银行崛起，银行支付工具的创新层出不穷。信息技术的作用已不仅是单纯提高业务处理效率，更多表现为再造传统银行内部业务和业务流程，进而创新商业模式。
目前，在科技研发与创新方面，银行业已落后于互联网企业。金融机构正专注于系统升级，重点在提升与大数据分析和移动科技的兼容性，而金融科技公司已着眼于更前沿的如物联网、区块链、生物识别与身份管理等，其相关解决方案不仅旨在提高客户服务质量，还有助于提升效率、降低成本、强化安全，使流程更灵活化和人性化。以往新兴技术总是最先在银行应用，如今银行为追随互联网企业技术的脚步而不得不推出应用新兴技术的业务。例如互联网支付和智能投顾最早均起源于互联网科技公司，随后传统金融机构将新技术引入其业务生态。
我国金融机构对金融科技的投资热情和投资回报期望均远高出全球平均水平。普华永道发布的《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，我国金融机构对新兴

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