与美国相差甚远的汽车金融，能否借互联网打个翻身仗？

2017-05-05 10:40

与美国相差甚远的汽车金融，能否借互联网打个翻身仗？
在刚刚过去的2016年，我国汽车产销双双超过2800万辆，增幅的快速提升和汽车保有量的持续增长都在推动我国汽车产业的发展。未来汽车消费潜能巨大，人们对贷款汽车消费的热情也一同高涨，特别是现在80、90后主导的消费市场，贷款分期买手机、买房买车更成为一种新趋势。
这种贷款购车的大量需求必然会促使我国汽车金融市场得到迅猛的发展，然而目前的现状并不乐观，在如今全球市场汽车金融平均渗透率高达70%的情况下，我国汽车金融渗透率却仅为35%。汽车产销突增，金融渗透率却迟迟放缓、低靡不升，个中缘由还要通过与高渗透率的发达国家比较来看。
一、最大的不同来自消费观念和消费习惯
在国外，信用卡消费十分普遍，其中美国的汽车信贷渗透率高达80%，是消费者最主要的购车方式之一。政府政策支持刺激消费、资本市场善于投机，一系列因素培养了美国人个人购车分期付款的消费方式。汽车金融源自美国，后在全球范围内扩展，美国作为汽车金融的鼻祖，贷款分期的消费观念深植人心，信贷购车的消费习惯根深蒂固。
对比而言，中国人则更勤恳踏实。目前汽车市场消费的主力军是以60、70后为代表的人群，他们仍在延续保守谨慎的传统消费观念，赚到钱才肯花，不倾向于贷款，很少超额消费，这也是目前影响汽车金融渗透率较低的主要因素。另外，有人认为钱不够才需要贷款，其实选择分期付款与钱是否充足没有必然的联系。对于习惯分期付款的美国人来说，他们只是选择平摊一时的资金到生活消费的各个领域，更早地享受到全面的服务。
二、金融企业资金来源不同
在国外，汽车金融机构的资金来源非常广泛，包括公司债券、购车储蓄、商业票据发行以及出售应收账款、应收账款证券化等等。丰富的盈利模式将企业的目光分散，使金融产品能以客户为主体，真正为顾客提供实惠、优质的服务。
而中国则恰恰相反，本身为顾客而生的金融产品却成了金融企业绑架消费者、牟取利益的手段。原因在于中国的汽车金融公司主要融资渠道只有股东增资、银行拆借以及发行金融债券，而其中由于审批困难等因素，八成以上的汽车金融公司只能采用银行借款的融资方式。这也就意味着在金融机构贷款购车的利率一定会高于银行贷款利率，金融公司不得不通过隐性收费或者诱导消费者购买保险等方式弥补利率差价，从而赚取利润。长此以往，顾客信任度每况愈下，消费体验也大打折扣，也造成了我国汽车金融公司多是外企的现状，阻碍了国内整体汽车金融

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