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现金贷整治“2345贷款王”躺枪 二三四五铁心砸钱图的啥?

2017-04-14 15:12

银监会下文规范网贷平台现金贷业务对资本市场带来了负面冲击。业内认为，银监会首次提出做好“现金贷”业务的清理整顿工作，这引起了市场上对于消费金融公司经营合规性的担忧。
受此影响，A股不少消费金融概念股纷纷“躺枪”，股价亦出现大幅震荡。4月11日，就在银监会文件出台后的第一个交易日，如旗下拥有“2345 贷款王”的二三四五（002195.SZ）就不幸中招。
当天，公司股票即跳空低开，盘中最低时探底至10.2元，较前收盘相比，几乎被砸至跌停板。截至终盘，公司股价报收10.70元，仍大跌5.39%。
在接下来的两个交易日里，公司股票仍没有恢复元气。若按4月13日收盘价10.74元计算，本周以来，公司股票累计已下跌8%，总市值缩水近18亿元。
此前，从2014 年开始，公司与持牌机构中银消费金融合作推出短期现金借贷产品“随心贷”， 后改名“2345 贷款王”。
根据网贷之家、盈灿咨询2017年1月发布的《消费金融行业新场景排行榜》显示，“2345贷款王”在现金贷场景中排名第四，仅次于宜人贷、平安普惠及信而富之后。
同样，作为持牌消费金融公司——马上消费金融公司第一大股东的重庆百货（600729.SH）也受此拖累。4月11日当天，公司股票也重挫4.9%。截至13日收盘，公司股票报收24.42元，较上周五收盘价25.31元相比，仍跌去3.52%。
不过，尽管公司“爆款”的现金贷业务遭遇监管“棒喝”，但公司并没有改变心意，而是铁了心要继续加码对消费金融的投资。4月13日，公司公告拟发起成立挂牌消费金融公司，主动向监管示好。
遭遇监管“棒喝”不改心意
互金咖注意到，二三四五从2014 年开始涉足金融变现，到2015 年启动定增，加码创新金融，再到2016 年公司现金贷产品迎来爆发式增长，开始尝到甜头。
另据二三四五今年3月披露的2016年年报显示，报告期内，公司实现营收 17.42 亿元，同比增长 18.48%；归属净利润 6.35 亿元，同比增长 52.20%。
其中，2016 年二三四五贷款王累计贷款量 62.7 亿，较 2016 年三季度末 31.9 亿的贷款量有一倍的增长，环比增速加快。同时，2016 年全年消费金融实现 1.11 亿净利润，较前三季度 3400万净利润有大幅提升，并且提升幅度远远快于贷款量的增长。
二三四五贷款王的相关数据

此外，贷款王 M4 坏账率（指逾期 91 天至120 天的贷款金额占该部分逾期贷款实际发放月的贷款发生金额的比例）已经从 2016 年初的 5.4%下降到2016 年末的 3.0%。
因此，坏账率的明显下降体现为净利润的弹性，或许可以较好解释平台四季度净利润增速快于贷款量增速这一变化。
与此同时，公司还预计2017 年 1 季度实现净利润 1.87 亿至 2.15 亿，同比增速100%-130%。其主要原因系“2345贷款王”金融科技平台业务高速增长。
不过，就在公司年报披露过后，有机构在公司现场调研时提出了平台是否涉及P2P，是否涉及变相吸收用户储蓄的疑问，对此，公司董事、副总经理兼董事会秘书邱俊祺强调，“2345贷款王”平台上提供各大持牌金融机构的消费金融产品，并非P2P，只贷不储。
邱俊祺称，平台先期推出了面向个人用户的500-5000元小额现金贷款产品，以便个人用户进行现金周转。目前公司已与中银消费金融、上海银行等持牌金融机构开展了密切合作，并积极开拓和其他持牌金融机构的业务合作。
公司与中银消费金融的合作始于2014年，到2016年末单月发放贷款金额已达14亿元，目前是贷款王平台最主要的放贷资金渠道；公司与上海银行的合作协议于2016年末签署完毕，2017年1月刚开始发放贷款，目前尚处于起步阶段。
截至目前，公司除了“2345贷款王”这个核心金融科技平台以外，公司还布局了互联网小额贷款、信用保险、融资租赁等业务领域。如今，公司还要再度加码消费金融领域投资。
4月13日，二三四五发布公告称，公司拟与拟以自有资金出资人民币 5400 万元与江苏银行（600919.SH）、台湾凯基银行及海澜之家（600398.SH）共同发起设立江苏苏银凯基消费金融有限公司，其注册资本为人民币 6 亿元。本次投资完成后，公司占该消费金融公司的出资比例为9%。
对此，公司方面表示，2016 年度，公司互联网消费金融业务取得爆发式增长，互联网消费金融业务已成为公司重要的利润来源。本次拟参与发起设立消费金融公司，有利于进一步扩大公司互联网消费金融业务规模。
可见，在二三四五铁心再砸钱布局消费金融领域背后，从风险收益比来看，收益端更是诱人，甚至可以说是无法抵抗的。
争食万亿级行业“蛋糕”
如今，随着互联网的渗透提升及深化发展，作为互联网民主力军的 80 后、90 后年轻人群的消费观念和模式逐渐由传统的量入为出、理性消费、保守消费，转变为更注重休闲娱乐、提前消费、冲动消费。
其中，消费场景在住房、汽车、婚礼、装修等高客单价、低频次消费方面得以延续；在电商购物、社交、旅游、教育培训、医疗美容等低客单价、高频次消费方面呈现快速增长。
截至 2016 年末，“2345 贷款王”金融科技平台累计注册用户超过 780 万人（2015 年末累计注册用户仅为 93.90 万人）；累计借款的用户超过 380 万人次。
2016 年平台发放贷款总笔数 411.8 万笔，同比增长2937%，发放贷款总金额 62.7 亿元，同比增长2160%。其中，2016 年 12 月单月发放贷款金额 14 亿元，截至2016 年底，平台贷款余额超过 13.8 亿元，同比增长1713%。
截至目前，消费金融主要的四类参与平台分别包括商业银行、持牌消费金融公司、互联网巨头/垂直龙头和互联网创业公司，各类平台错位竞争，争食万亿级行业“蛋糕”。

据广发证券从目标用户、渗透率、年借贷次数和平均借款规模角度对微观消费金融规模进行测算结果表明，中性假设下仅万元以下（主要为5000元以下）互联网现金贷业务，今年的潜在市场规模将达到1.05万亿。考虑相对大额的商品消费贷业务（几万到十多万），行业潜在整体年交易规模或更高。
对此，广发证券分析师洪涛表示，对于金融知识整体较为有限的蓝领人群而言，按日计费模式，加之借贷金额小、期限短，“每天费用才三、五块钱”的感性认识和有限的总利息费用支出，模糊了现金贷高实际年化费用率。
实际上，现金贷产品由于期限较短（一般不超过一个月），多采用按日计息，不考虑手续费等其他费用，日费率（利率）在0.05%-0.3%左右。年化测算，以3000元贷款，到期还本付息为例，在0.05%/0.1%/0.15%/0.2%/0.3%日利率下，30天期限现金贷实际年化利率达到19.6%/42.6%/69.6%/101.2%/181.3%， 考虑实际执行过程中单独收取的手续费，则实际年化利率更高。
现金贷产品多按日计息，模糊实际利率概念

洪涛称，尽管实际年化利率极高，但考虑贷款金额小且周期短，实际利息支出较为有限。以3000元贷款，到期还本付息为例，0.1%日利率下（对应实际年化利率达到42.6%），每日利息支出为3元；当日利率上升至2%（对应实际年化利率高达101.2%），每日利息支出仅为6元。
从盈利模式来看，目前消费金融公司核心经营为资金放贷业务，收入端为贷款利息收入，成本端则是利息支出、引流推广、放贷操作和坏账损失。由于消费金融公司普遍采用信贷工厂式的纯/半自动贷款审批模式，单笔贷款操作成本极为有限，因而盈利核心在于资金净息差收入与引流成本、坏账控制之间的平衡。
与此同时，监管落地将有效整治目前行业存在的利率过高以及暴力催收等乱象，加快实现优胜劣汰，为正规企业创造更为健康的经营环境，行业集中度有望加速提升。对于正规机构而言，行业加强监管会对其短期经营产生一定负面影响，但从中长期看反而是一种利好。
【来源：互金咖】

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人人都爱现金贷：上万平台陷争食混战
资本大鳄、流量巨头蜂拥，上万平台陷现金贷争食混战
关店者均为非持牌机构 消费金融牌照将争夺激烈
消费贷机构纷纷裁员关店 消费金融牌照将争夺激烈
趣店网招股书泄行业暴利点 现金贷风险隐忧成焦点
消费金融两极分化：线下业务收紧 线上闷声发财
消费金融“黑马”起底：“最强风控大脑”是怎样炼成的
小额现金贷费率畸高的秘密：获客成本普遍500块
消费金融“三国杀”，银行要凭什么占领下一个制高点？
现金贷宜疏不宜堵
消费金融两极分化：线下业务收紧 线上闷声发财
消费金融“三国杀”，银行要凭什么占领下一个制高点？
消费金融“台风过境”，银行业如何站稳脚跟？
欲抢12万亿元市场，传统银行的消费金融“肉搏战”如何打？
消费金融ABS大爆发：前三季规模同比涨3倍
坏账率最高达50% 监管后这些平台仍在玩“火”
现金贷坏账率高达50%，传近期将出台整治新规
严苛监管后的逐利狂飙黑幕，现金贷风险不减反增
消费金融ABS大热，是福还是祸
消费金融下半场：得风控者得未来
消费金融涨潮，银行系正在发起一场存量“活”客与智能“获”客的革命
消费金融ABS水涨船高 警惕底层资产是否合法合规？
聚美优品“颜值贷”，单骑救主还是不务正业？
凤凰金融悄悄上线现金贷产品
互金平台疯狂涉农背后 为何洗牌淘汰率达40%
玩转消费金融，银行也许更有底气
王者荣耀段位越高贷款额度越高 现金贷平台有无底线
站在消费金融风口之上，银行系与电商系如何实现共赢？
消费金融大潮来了，银行必须打出这套进攻+防守的组合拳
消费金融，为何欺诈高发不止?
上海银行联手携程组消费金融公司 两大PE背后支持
拿到消费金融牌照，携程能圆了自己的金融梦吗？
月放款6亿！无秘做现金贷大玩“砍头息”？
现金贷沦为“垃圾股” 揭秘背后乱象
超速放贷引危机 湖北消费金融被曝大面积停止进件
现金贷坏账率高又怎样？二三四五半年净赚4.5亿
现金贷乱象：利率畸高，滥用个人信息暴力催收
消费金融上半年赚钱到手软，秘密武器竟是现金贷
消费金融:大数据风控分得清好人和坏人吗
消费金融“蓝海”镜像：大数据风控分得清好人和坏人吗？
抱“大腿” 携程入伙拿下银行系消费金融牌照
拿到消费金融牌照 携程能圆了自己的金融梦吗?
骗贷横行，平台数月被薅干，这可能是消费金融最后一个万亿分期场景
这是最后一个万亿分期场景，却骗贷横行，平台数月被薅干
网贷“资产荒”、现金贷“资金荒”，双方为何相互看不上?
23家消费金融公司里20家都是银行系，却难逃获客渠道桎梏
硝烟渐浓！区块链和消费金融的碰撞
现金贷会被“一刀切”？是否爆发债务危机，成为关键筹码
监管严控下，现金贷是否会被“一刀切”？
现金贷是否遭遇监管“一刀切”：债务危机多寡成关键变量
消费金融新战场：科技驱动规模效益 骗贷问题待解
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6月网贷平台消费金融TOP-40数据排行榜
信贷收紧、提现“困难”：消费金融蓝海遭遇釜底抽薪
2017年，消费金融现金贷的瓶颈期即将到来
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初期6个人，启动资金百万，一个现金贷创业就开始了
从履约险到砍头息，保险企业对消费金融“爱得深沉”
消费金融引发嬗变，未来将会呈现哪种可能？
揭秘现金贷背后的“撸口子”人群：以债为生，无法上岸
消费金融引发嬗变，金融行业未来将有哪些可能？
银监会管住了现金贷？产业链各参与者已赚翻
中国现金贷杀入东南亚：获客成本基本为0 保镖和律师不能少
消费金融成银行“必争之地” 但门槛可不低
消费金融影响生活方式 或将改变金融体系格局
人人贷张适时：深耕一般消费信贷需三大核心竞争力
王者荣耀一天皮肤就卖1.5亿，千亿游戏江湖里消费金融为何啃不上一口肉？
逃离北上广，二三线城市成消费金融发展新天地
3年暴涨70倍 互联网消费金融或启亿万级市场
消费升级背后，互金公司如何做推手？
美团进军现金贷，消费金融成巨头游戏？
中介去消费金融公司卧底，一场关于金钱和欲望的“无间道”
业内：银行消费金融不良率远低于银行业均值
ABS成消费金融资金“补血”主力，发行额已达1500亿元
消费金融风控：大数据和人工智能缺一不可
富士康进军消费金融半年了 员工：没听过 不想用
银行携年利率5.4%产品杀入现金贷 P2P慌了？
山雨欲来现金贷何去何从 差异化风险定价是关键
我国消费金融市场的未来
现金贷落幕：“欲望”狂欢趴的散场
现金贷风控三大痛点亟待解决
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消费金融伪应用调查：人工智能理想与现实存差距
现金贷平台需做好关键三点
从大潮退去到巨头初现，租房分期行业到底经历了什么？
银行破局消费金融 获客同时实现“活客”布局
现金贷整饬风波：二三四五马上消费遭遇火烧连营
年化超36%是高利贷？现金贷平台：这个锅我不背
消费金融市场分析：城市已成红海 农村依然是蓝海一片
从信而富财报看消费金融行业的四大难题
没有牌照 P2P做消费金融其实就是在“裸奔”
“暴利”现金贷？用户暴增700%信而富背后收支账
车贷、消费金融成红海，这家P2P的混战策略厉害了！
该不该给现金贷划出利率红线?
金融“炼金术”——漫步消费金融ABS
伤害现金贷命门的不是高利率，而是无风控
消金领域十大VC盘点：看好现金贷，按人群选平台
与美国相差甚远的汽车金融，能否借互联网打个翻身仗？
利滚利0风控 畸形现金贷埋了多少坑
现金贷乱象重重，如何是好？
复盘现金贷：监管出手了，创业型平台到底输在哪？
现金贷、手机分期、P2P…深圳“三和大神”们的互金“故事”
消费金融“大乱斗” 17家中小银行持牌上战场
条件辣么好，千亿网游市场的消费金融却仍只小打小闹，问题出在哪？
是谁在搅现金贷的“浑水”？
消费金融占GDP比重仅为8% 超12万亿规模可期
现金贷复盘：所有的措手不及都源于战略失误
穿透式监管下的嗜血“双生花”——现金贷
整顿严查、乱象丛生，现金贷真的这么该死？
消费金融何以能够千树万树梨花开？
现金贷坚决不能取缔？
金融科技推动下 高利贷该褪去普惠金融的外衣了
消费金融将迎“挤泡沫”时期
京东金融区力：消费金融不是高利贷“皇帝的新衣”
“自融放贷，隐性收费堪比本金，分期随意延长...”这个消费金融故事带血
兴衰转瞬，“风口”现金贷的百日生死劫
消费金融何以能够千树万树梨花开?
网络小贷监管迫在眉睫，网络小贷牌照审批权或将上收
现金贷运营成本天差地别 利率控制引爆行业变局
痛定思变——现金贷对话互联网金融
监管高压，现金贷如何脱困？
风声鹤唳!北上广深全力整肃现金贷
消费金融哪家强？
现金贷共债群体超60% 中介推多头借贷致风险倍增
互联网金融细分行业监管升级 小额“现金贷”临洗牌
消费金融公司“比武招亲”，但这可能就是未来的趋势
山雨欲来风满楼，被监管盯上的“现金贷”是否穷途末路
带来更多中国顾客 微信支付实现泰国全覆盖
现金贷该完全取缔还是不可替代？
K12在线外教平台价格悬殊背后，谁能抓住消费升级风口？
现金贷，又死了？！
网贷整治办整顿通知下发至各省市，现金贷产业链震荡在即
现金贷监管“祭旗”：分类处置网贷平台 网络小贷也“中枪”
降温有必要，但要守住现金贷的"清誉"
如火如荼的“现金贷”是否强弩末路？
现金贷整顿开始！砍头息、暴力催收将受严查
盘点现金贷四大模式 未来将往何方？
消费金融万亿级市场的ABS Fintech 保险公司怎么玩？
现金贷竟成了“变相高利贷”
消费金融公司的2016年： 线下缠斗线上 渠道快速扩张 服务人群下沉
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现金贷也分三六九等？
网贷平台现金贷业务被“卡脖子”，宜人贷或遭重创
红岭创投等大平台布局小额信贷 现金贷泛现金贷模式突出
风控催收每年成本上千万 现金贷会被自己“杀死”？
数读消费金融：持牌“正规军”和互联网“野战军”哪家强？
“校园贷”变相软着陆 “现金贷”却走进风暴口
郭树清盯上“现金贷” 未来或将划入网贷纳入监管
破局同质化 消费金融突围的“七字诀
51元享受463元消费 月入数万的羊毛党长啥样？
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中银消费金融闷声发大财 银行玩家如何抢滩消费金融
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华融消费金融亏损3680万 成立一年仍水土不服
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现金贷行业观察：三大市场三类玩家 玩法大同小异
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消费金融成银行业转型风口
苏宁云商转型7年苦等拐点 消费金融业务被曝再亏1.9亿
小心现金贷失控 业务增长同时伴随三大“毒瘤”
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医美骗贷狂欢：拉农妇去套现，中介医院勾结撸15亿
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教育产业消费金融化 B端机构审核成百度金融严管核心
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及众变革：消费能赚钱？
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玖富伸手摘星，消费金融连接“电影+”
旅游新政出台，互联网+旅游站在风口了吗？
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苏宁消费金融公司创造多个行业第一 任性付助推消费大平台

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2025年12月18日 11:48:54