微信支付这么好为什么我还是不看好腾讯金融

2017-04-05 14:59

3月底，易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第4季度》的报告，称到去年Q4，财付通以37%的市场份额位居第二。腾讯2016年财报披露的信息则显示，微信支付日均支付笔数超过了6亿笔。
无论是腾讯的财报，还是第三方的报告，都显示，微信支付正在突飞猛进。
支付优而金融，这是支付宝走过的路，很多人都认为，微信支付崛起后，也能在金融领域杀出一条路。要知道，金融业务那可是一座金山啊。
不过，虽然腾讯手里有微信支付这张王牌，我还是不看好腾讯金融。
1.微信支付属于张小龙不属于腾讯金融
2015年9月，腾讯CDG事业群宣布成立支付基础平台与金融应用线，包括基础支付产品中心、QQ钱包产品中心、商业拓展中心、企业方案中心、征信中心、综合管理组和金融产品创新实验室等业务。
有趣的是，支付基础平台与金融应用线中包含了QQ钱包，但没有微信支付。
所以目前在腾讯内部，涉及金融业务的实际上有三个团队：
1）向张小龙汇报的微信支付团队；
2）赖智明带队的支付基础平台与金融应用线，主要负责理财、保险等业务；
3）顾敏担任董事长的微众银行，主要做的是信贷业务；
这三个团队之间，互相是独立，或者说割裂的。举个简单的例子，微信支付和理财通的账户并不相通，微信零钱里的钱不能直接转进理财通，理财通里的钱，也不能直接支付。
在获得腾讯力推两三年的时间后，目前理财通的规模大约为1000亿左右，相比余额宝8000亿的规模还有七八倍的差距，这和腾讯金融业务在内部团队上的割裂有很大关系，理财通里的钱，不能像余额宝这样直接支付，投资和消费没能打通，极大限制了理财通的应用场景。
再看今年春节期间马化腾亲自站台的腾讯微黄金，目前在微信钱包页面甚至没有固定位置。用户要买腾讯微黄金，得先关注这个公众号，可见微信对其的支持力度。微信支付流量很大，但却没有导给微黄金。
永远不要小看内部组织架构对业务的影响力。三个团队的割裂对腾讯金融的业务发展影响是巨大的，尤其是作为流量之王的微信，它的支持与否，基本能决定业务的一半成败。
2.腾讯征信尚无起色
一点共识是，金融的核心，是风控和征信。2015年初，腾讯成功成为央行首批个人征信牌照的试点单位，但是，两年过去了，相比于其他征信机构，尤其是老对手阿里，腾讯信用显得很是低调。
打开腾讯信用的官网，用微信扫描二维码，查看自己的腾讯信用分，跳转的是QQ，打开腾讯信用的QQ公众号后，看到的提示是“抱歉，你暂未获得公测名额”。吊诡的是，询问之后发现，身边还没有任何一个人能够查看到自己的腾讯信用分。
一位腾讯员工曾分享过一个案例，因为央行征信上略有瑕疵，他一直无法获得微粒贷的授信，但在支付宝上，他拥有借呗的10万授信额度。
究其原因，关键还在于腾讯自己的信用体系尚未完善，只能参考央行的征信数据。腾讯至今没有做自己的消费信贷产品，和腾讯的信用风控体系尚未构建完全不无关系。
显然，微信支付已经为腾讯信用的建立奠定了基础。但信用的建立需要两个前提。
一是时间。看一个人的信用情况，三五个月的价值是不大的，可能得三五年甚至更长的时间，在互联网这种唯快不破的地方，这个时间成本非常大。二是数据度广度深度。对征信而言，社交数据的含金量显然远远低于交易数据。电商渠道的缺乏，是限制腾讯征信的一个天花板。
3.腾讯没有自己的电商
都说阿里想做社交，其实腾讯也一直很想做电商。
可以说，蚂蚁金服的金融业务能够迅速起家，阿里巴巴的支持至关重要。余额宝能在淘宝上买东西是余额宝的核心优势，花呗能做起来，和天猫支持花呗分期有很大关系，淘系卖家的贷款是网商银行企业信贷的大头，退货运费险更是完全依赖于淘宝天猫。
很多时候，腾讯的金融业务不如阿里，不在于起步早晚，而是在于腾讯自己的电商没有起来，腾讯没有属于自己的交易场景。微商始终没能够动摇淘宝，腾讯入股的京东，金融业务做得也不错，成长迅速。
如果腾讯一直做不起电商，无疑会大幅度延缓其金融业务的成长速度，缺少金融场景，缺少高含金量数据的沉淀。但反过来说，已经趋于饱和的电商市场，要再容纳一个巨头的进入，并不是件简单的事情。无论是腾讯还是百度，都在电商的尝试上折戟了。
所以，一天6亿笔的微信支付能不能撑起腾讯的金融梦？这样看起来，似乎依然比较困难。除非腾讯可以解决掉上面这些棘手问题，而这些问题，仅仅靠微信支付的规模增长，显然是不够的。

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