支付变局：“杀死”银行直连

2017-04-01 14:13

3月31日，经过近一年的发酵，网联上线了，因为是试运行，和一年前的声势相比，低调了很多。17天后（即4月17日），支付机构备付金集中存管也要落地了，备付金多机构存放的模式也要告一段落，且不再付利息。也许，过不了几个月，清算业务牌照就可以开放申请了，届时，没有清算牌照的支付机构再从事清算业务，便是真正的违规了。
我们不妨把上面三件事称之为支付行业2017年的三件大事，这三件事解决了一个问题，便是“杀死”银行直连。
网联是替代平台，备付金集中存管是釜底抽薪，清算牌照则是准生证，三者合力，全方位无死角地干掉了银行直连模式，干脆利落。
回顾在2016年，行业内同样发生了一件漂亮的大事，便是“杀死大额支付”，同样是三部曲，账户实名、三类账户、日累计支付限额和笔数，完美地把第三方支付限定于小额普惠领域，不再赘述。
替代品出世
要杀死银行直连，便要先有替代品。银行直连的替代品，便是网联。
所谓银行直连，是与银联为通道的“间联”模式相对而言的，即支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算，绕开了银联。其初衷是为了省去“7:2:1”模式下的银联分成，节约支付成本。
后期，直连模式逐步成为支付机构间支付体验竞争的壁垒和利器，开始了自我强化与循环，最后成了主流的支付模式。
金融属于强监管的行业，而银行直连恰恰处于监管之外。直连模式下，信息流、资金流都掌握在支付机构手中，在监管机构来看，便是信息不透明、标准不统一，容易滋生乱象。于是，杀死银行直连，便成为了第三方支付监管整顿的重要一环。
第一步，自然是要造个替代品，便是网联。
“网联平台”全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，与银联的功能属性相似，属于专门为第三方支付机构提供统一转接清算服务的平台，面世过程大概如下：
2016年4月份，市场上开始传出网联平台的信息。
8月，据财新网独家消息称，央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，并计划于2016年年底建成。
11月，市场又开始流传网联平台的新方案，股权方案留出，且上线时间推迟到2017年3月底。
2017年3月底，网联上线试运行。
作为行业基础设施，网联要做到中立，如何让人相信真的中立？股权先要

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