“生死关”倒计时 80%网贷平台或被淘汰

2017-03-29 11:45

监管落地期限临近，究竟是退出还是咬牙坚持？这成为很多P2P平台不得不思考的问题。
3月22日，力图打造成“西部陆金所”的重庆惠民金融服务有限责任公司在官网发布公告称，决定进行业务转型，并将于4月1日关闭旗下P2P平台联保通的网站功能。　
公告显示，联保通2014年5月上线，截至今年3月15日，平台已完成323个项目的兑付，实现了零逾期、零违约。　　
国资系平台联保通的退出，在业内引起了很大的震动。其实，从2016年6月开始，北京国资系平台金联所、武汉国资系平台鲸孚融、景腾金融陆续或宣布清盘，或清退P2P相关业务。　　
在监管趋严的背景下，除了部分国资系平台陆续退出P2P行业外，一些中小民营P2P平台也萌生退意。近日，深圳不少平台的转让公告在朋友圈疯转，内容包括平台注册资金、投资人数、活跃用户数等。　　
随着监管落地期限的临近，帮你盈创始人兼CEO梁洪军认为，仅监管部门提出的银行存管这一条要求，就会将80%的中小网贷平台淘汰出局。　　
业内人士指出，相对于跑路、停业，并购转让将是P2P平台一种良好的退出方式，不过在并购转让中如何确保投资者权益，也颇为外界关注。　　
关停并转风起　　
从2016年开始，壹宝贷CEO罗浩杰就在物色可收购的网贷平台，一年下来，他发现随着监管机构给出的过渡期的临近，有退出意向的网贷平台越来越多。　　
罗浩杰梳理了一下发现，目前有转手意向的平台，有的是担心合规成本过高，有的是看不到盈利的希望，有的则是因为平台目前的业务定位与监管部门的要求不一。　
依据监管部门的定位，P2P网贷应当定位为普惠金融，以小额、分散为主，个体借款余额不超过20万元，企业借款余额不超过100万元，这也促使一些主打大额借贷的网贷平台被迫转型，或者主动退出市场。　　
罗浩杰在考察中就接触到一家累计成交规模超过50亿元的平台，“这家平台主要从事供应链金融，平台团队此前主要在银行从事对公业务，单个项目金额较大，多超过银监会规定的单个项目余额不超过100万元的上限”。　　
罗浩杰表示，尽管该平台做供应链金融很有优势，但根据监管要求，网贷平台必须从事小额、分散的借贷业务，而这两者的风控逻辑存在很大的差异。罗浩杰介绍，对于这样的平台，尽管其业务定位与自己所在的平台存有差异，但是考虑到其影响力和在投资者中的信誉度，他们也会给出较高的估值。　　
考虑到收购后，双方平台在资源、团队整合方面的便捷性，罗浩杰目前将收购的目标主要聚焦在广东省内的平台上。不过，由于广东省内网贷监管细则尚未最终落地，罗浩杰坦言，一些平台在出售时心态也有些犹豫。　　
记者注意到，此次发布停业公告的联保通，其网站此前发布的项目单个借款金额多为300至500万元。对于关闭联保通平台的原因，该公司在公告指出，是“依据上级单位的指导和安排，惠民金融公司决定业务转型”。　　
随着监管给出的过渡期临近，罗浩杰预测，应该会有越来越多的平台退出市场。他直言，自己的心情也不急迫，对于收购平台的态度是“姜太公钓鱼”，“因为对自己平台而言，收购只是为了锦上添花，而且届时接手的价格可能会更加优惠”。　　
据网贷天眼不完全统计，2016年6月在运营的网贷平台2011家，而截至今年2月，在运营的平台数量下降至1866家。易观金融行业分析师李子川对法治周末记者表示，在监管趋严的背景下，除个别大的平台，多数中小平台受限于操作模式、营销方式，会导致业务出现一定程度的收缩；同时，根据监管部门的要求，备案、存管合规动作又必须存在，使得平台想象空间受到影响，退出会是越来越多平台的选择。　　
银行存管或淘汰80%网贷平台　　
2016年8月，银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确要求网贷平台的借贷资金必须在银行进行存管。不过，由于此前P2P平台跑路事件频发，商业银行对接入P2P顾虑重重。　　
今年2月，银监会又下发了《网络借贷资金存管业务指引》，该文件指出，商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务，不应被视为对网络借贷交易，以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。　　
当时，很多业内人士乐观地估计，该指引将有助于打消银行顾虑，进而推动网贷行业的合规化进程。不过，在梁洪军看来，商业银行的顾虑依然存在。　　“商业银行还是会考虑自己的声誉问题，担心一些投资者在网贷平台经营出现困境后，将矛头指向银行，进而损害银行的品牌形象。”梁洪军说。　　
梁洪军此前在民生银行(600016,股吧)电子银行部供职十余年，他介绍，在商业银行进行资金存管的费用为单边年化千分之一，封顶约为50万至100万元，其实并不如外界猜测的那样会大幅度提升网贷平台的合规成本，但商业银行出于规避风险的考虑，在接入P2P平台时，一般还是会以平台的注册资金、运营规模、经营能力等因素做综合评判。　　
梁洪军预测，依照“二八法则”，将会有80%的平台被排除在银行存管的大门之外；而依据监管部门的要求，网贷平台的借贷资金必须进行存管，如此一来，将会淘汰掉80%的中小网贷平台。　　
另据网贷天眼研究院不完全统计，目前，上线银行存管系统的网贷平台不足200家，大约占平台在运营总数的十分之一，也从侧面说明了银行存管门槛对大部分平台来说很难跨越。　　
平台转让需征得投资人同意　
头顶国资系的光环，联保通经营得还算顺遂。记者注意到，联保通平台从2016年2季度起就开始全面停止P2P项目的发行，并开始兑付工作。　　
截至3月15日，联保通已经完成的323个项目里，零违约、零逾期，这就意味着在该平台投资的借款人权益得到了保障。不过，能像联保通这样全身而退的网贷平台并不多见。　　
中央财经大学法学院教授、互联网金融与民间融资法治研究中心执行主任郭华表示，网贷平台在转让退出时，如果属于零逾期、零违约的情形，那么意味着投资者的权益都得到了保障，这是一种最为理想的状况。　　
记者在采访中了解到，由于网贷平台撮合的借款项目期限不一，有的平台在打算转手时，在平台上达成交易的项目并未全部到期，如何保障这部分投资者的权益，也颇为投资人关注。　
郭华指出，如果平台此前撮合的借贷项目仍没有履行完毕，那么在转让退出时，需要分情况对待：如果平台只是扮演了信息中介的角色，那么作为转让承接的平台也需要履行起督促借款人及时还款的义务；如果平台宣称其为借贷提供担保的，依据最高人民法院2015年发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，那么承接的平台也需要就平台撮合的未到期的债务承担连带责任。　　
罗浩杰告诉记者，出于控制自身平台风险的考虑，他在考察物色可供收购的网贷平台时，对于该平台撮合的未到期的债务债权，不打算接收。　　
“我们不针对公司做收购，只针对平台系统、品牌做收购，在收购协议中我们会约定清楚，包括给对方团队的收购价格也会分批支付，直至平台撮合的最后一笔项目完成兑付。”罗浩杰说。　
对于这种收购举措，郭华表示，“平台其实就是公司的外在表现形式，依据合同法的相关规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意，这也就意味着P2P平台在转让时，需取得未到期项目投资者的同意”。
【来源：法制周末作者：马树娟】

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