宜人贷2016年净赚11亿，但坏账率在攀升，且9成借款人信用度低

2017-03-17 14:42

北京时间3月16日，宜人贷发布了2016年第四季度及全年未经审计财报。财报数据亮眼，第四季度总净营收为人民币10.711亿元(约合1.543亿美元)，同比增长137%，而净利润为人民币3.798亿元(约合5470万美元)，同比增长达到了356%。
但是，从财报中不难看出，宜人贷这两大问题不容忽视：坏账率在持续攀升；信用等级最低的D类借款比例上升，接近九成。
全年净利润增长305%
财报显示，去年全年宜人贷净收入32.38亿人民币（4.66亿美元），较2015年全年增长146%；净利润11.16亿人民币（1.61亿美元），较2015年全年增长305%。

对于取得这样的财务业绩，宜人贷CFO丛郁解释，主要得益于促成借款量的强劲增长，以及公司对运营成本和费用的有效控制。
D类借款接近九成
然而，不得不关注两个问题。一个是坏账率持续攀升。尽管去年第四季度，逾期15-89天借款的总逾期率为1.7%，较前三季度的1.9%有所改善。
但是财报数据显示，去年全年，逾期90天以上借款的累计净坏账率，2015年促成的A、B、C、D（借款人的信用级别，A级最高）借款的累计净坏账率分别为5.1%，6.6%，8.2% 和6.7%。第四季度较上季度末对应的A、B、C、D类借款的净坏账率分别上升0.5、1.3、1.5和1.5个百分点。
另一个是信用等级最低的D类借款比例上升，接近九成。2016年第四季度的财报数据显示，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%，3.2%， 4.7%和87.8%，去年同期的比例分别为7.0%，4.7%， 8.9%和79.4%。相较之下，D类借款的比例上升明显。
宜人贷的定位是网上借贷平台，将借款人和需要投资的债主连接起来，盈利模式是从两边同时收费——一边是向借户收取交易费，另一边向债主收取服务费。同时，借户贷款需向宜人贷支付利息，而宜人贷会向投资者支付借款利息。
在宜人贷的平台上，信用等级越低，其借款违约的可能性也就越高。因此，D类借户的贷款利率最高。据年报数据，D类借户需要支付的APR（Annual Percentage Rate，年利率）大约为39.5%。这39.5%由两部分组成：年利息10%-12.5%，以及交易费28.2%。
网贷之家研究员陈晓俊表示，最高院公布的“

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