P2P平台出事，存管银行真能免责吗？

2017-03-03 10:57

一、知情就有责任
P2P平台即使成功通过备案、资金的银行存管，也不等于拿到了免死金牌。长期看，绝大部分平台都会消亡，这对存管银行也有影响。会不会有用户起诉银行、找银行闹呢？好像不会，因为法律规定，P2P平台不是信用中介，不承担借贷违约风险，更不用说存管银行了。
没那么简单。万一P2P平台出事，存管银行即使能在法律上撇干净责任，也会非常被动。存管银行事实上审核了平台资质，对平台业务了如指掌，知情就有责任。如果没有提前预警，操作上难免有瑕疵，用户就会挑理。中国老百姓可是得理不饶人。
二、真P2P也会出事
“出事的都是假P2P，真P2P不会出事。”这是外行话。钱钟书说：“忠厚老实人的恶毒，像饭里的沙粒或者出骨鱼片里的刺，会给人一种不期待的伤痛。”
假P2P出事，内行并不惊讶，因为是“一眼假”。用户投资以后，得知道钱去哪儿了。假P2P有的根本不提供债权列表，资金去向不明，有的提供债权列表，是去了平台及其关联方，也有的编造假的借款人……这都容易发现。
理财用户（出借人）在真P2P平台投资，会拿到债权列表，借款人有名有姓，身份真实，分别欠出借人一定金额，加起来对得上。理论上讲，即使平台停业，出借人也可以找借款人要账，因为债权真实、一一对应。平台不是债务人，也不是担保人，法律上没有义务偿付。平台有可能欠员工工资、欠供应商费用，但不可能欠用户钱，毕竟借款、还款都是点对点的。
理论和现实往往有差距。绝大部分P2P平台卖的是固定收益理财，事实上刚性兑付，理财用户之所以敢投资，并不是因为信任债权列表上的借款人，而是因为信任平台。遗憾的是，平台与用户有利益冲突，可能导致道德风险，银行如果知情不报或不作为，就有可能承担连带责任。
三、纯信息中介利弊
借贷难免有逾期，有坏账，假如平台是纯信息中介，出借人就会对逾期、坏账有感。比如，出借人投资100万元，期限1年，年化利率20%，平台匹配了100个借款人，每人1万元。每笔借款成交，平台收10%服务费，借款人实际到手0.9万元。借款到期，100人全部按时足额还款不太可能，如果90人还款，则回款金额为108万元，实际收益率为8%。
当然，逾期不等于坏账，催收压力之下，逾期借款人会慢慢还款，出借人会慢慢收到回款。逾期后的一两

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