从百度金融布局新华教育，谈谈互金行业弯道超车的可能性及路径

2017-02-17 10:30

16日，百度金融与新华教育集团（经常用广告轰炸大家的新东方烹饪教育是其旗下品牌）签约，在教育信贷场景上再下一城。签约本身没什么新鲜的，但一年之计在于春，各大互金巨头都已经开始了2017年发展规划的布局工作，从这些标志性动作中基本可以看出企业全年的战略重点。
百度金融不断地与场景签约，实则是依托数据优势和技术优势向合作伙伴赋能，着重于生态圈的优化和渗透。再看其他巨头，微信支付先后在春节、情人节等重要时点力推黄金红包，反映的大概是从客户数量拓展到存量客户盘活的战略转向，支付业务仍是其战略根本；蚂蚁金服开启了海外买买买之路，着重跨境业务布局；苏宁金融提出万亿规模的口号，并继续强化其B端和供应链金融上的业务优势；京东金融开始在支付业务上发力，具有明显的补短板意图。
行业存在一天，企业的战略目标永远是清晰的，领先者要确保领先地位，三四名的竞争者则着力要弯道超车。那么，战略路径又是否清晰呢？基于目前的市场竞争格局，什么才是巨头们弯道超车的正确打开方式？
市场格局与赛道选择，突围的方向只有一个
就目前互金市场格局看，蚂蚁金服各方面均衡发展，全面领先；微信在支付领域风头正劲，有后来者居上之势。苏宁金融、百度金融、京东金融等在规模上较上述两家尚有差距，但均已实现全牌照布局，稳扎稳打，后劲十足，空间不容小觑。
所以，就这些巨头而言，其2017年的战略重点各有不同。
蚂蚁金服需要继续在无人区探索，其一系列的国际收购和境外布局均为标志性动作；微信则需要在继续巩固支付领域优势的同时，加速提升优质客群的粘性，留住最优质的客户。后三家仍在夯实基础、补足短板，最终期待弯道超车的实现。苏宁金融继续强化其盈利优势，在供应链金融业务和B端支付市场持续发力；百度金融依托科技优势和对用户行为数据掌控，开放和赋能的战略日渐清晰，即将步入高速发展的快车道；京东金融强化其在消费金融领域的先发优势之后，开始回过头来重点发展支付业务。
弯道超车，先要选好赛道。在业务层面，互联网金融有三大赛道，支付、理财和融资（主要是贷款，分别为供应链金融和消费金融），哪个最理想呢？
支付拼的是场景和用户量，多数情况下，二者会相互促进。站在场景方的角度，比如你们家楼下的小卖部，更愿意接入用户数量多的支付平台；站在用户的角度，也更愿意使用场景多的支付APP。在二者互为助力的过程中，无论是场景还是用户量都会形成天然的市场壁垒，很容易就走到寡头的格局上去。事实上也是如此。
所以，支付这个赛道，要早、要快；忌迟、忌慢。目前看，格局基本已经固化，下半场弯道超车的话，并非一个好的选择。
理财拼的是产品的三性，安全性、流动性和收益性。有了债权转让功能，流动性这一属性越来越不重要。安全性和收益性很多时候则捆绑在一起，对平台而言，不考虑安全性的高收益率是在耍流氓；而对用户而言，不考虑收益率的超级安全也是耍流氓。最好的组合就是，确保安全基础之上的相对高收益率，背后对应的就是所谓的优质高息资产。
所以，理财这个赛道，优质资产就是核心竞争力。理论上，优质资产是很难垄断在一两家机构的手里，并不存在所谓的下半场，弯道超车，随时都有机会。但现阶段，互联网金融还不具备独立发行理财产品的资质（银行牌照的重要性就凸显出来了，这个以后再讲），资产的来源只能是合作伙伴提供，难以做到差异化，还不是一个适合弯道超车的赛道。
贷款产品拼的无非两点，风控能力过关、能在合适的场景接触到用户。风控能力背后是数据，而数据是可交易的，所以很难构成绝对的门槛，这也是贷款领域创业公司能够层出不穷的重要原因。相比之下，在合适的场景接触到用户就成为了独家武器，就目前而言，贷款场景是远远没有被充分发掘的。举个例子，前几日，一个小学同学辗转了几个渠道要到我的电话，向我咨询装修贷款的问题。令我讶异的是，同学本科毕业，在北京一家IT公司工作，买了房，本是一个优质的借款人，但除了银行，对于其他获取贷款的渠道仍然一无所知。所以，各位从事贷款业务的同学们，还要努力啊。
所以，贷款这个赛道，场景仍在，弯道超车的机会也一直会在。
同一个赛道上竞争，要么硬碰硬，要么差异化
从三大赛道上看，五个巨头均是全线布局，如上所述，贷款业务才是最有可能出现变数的市场。后进者要弯道超车，不可能不把重心向此靠拢。
接下来就简单了，同一个赛道上奔跑，怎么赢？策略无非两个，要么原路追击，要么抄近道。
所谓原路追击，本质上就是同质化，是一种硬碰硬的打法。领先者有啥我有啥，产品属性、展业策略基本一样，通过抄袭你从而超越你。在国内互联网历史上，靠硬碰硬策略取得成功的不计其数，但基本都是巨头抄袭创业者，资源实力不在一个档次，后发亦可先至。
但就几个巨头而言，不存在软柿子，想通过一味的抄袭、模仿等硬碰硬策略来实现突围，可能性并不大。
靠谱的也就是抄近道策略了。所谓抄近道，就是通过差异化另辟蹊径，后发先至。本质上，可被抄袭的差异化都不足以形成特色优势，自身的资源禀赋才是差异化的基石。我们看巨头业务策略的展开，基本上走的都是差异化的路子。
在消费金融这一块，巨头们的产品属性类似，但发展根基充分体现了差异化。
蚂蚁金服、京东金融和苏宁金融，凭借各自不可撼动的电商场景优势，消费金融业务都有声有色；微信依托社交场景，推出微粒贷占据市场；而百度金融通过用户的搜索信息识别用户消费需求，提前向用户推荐场景，守株待兔，也不失为一种独门武器。
以本次百度金融与新华教育集团的合作为例，百度向新华教育精准推荐有接受职业教育诉求的学员，作为交换，新华教育优先向学员推荐百度金融的各类产品。如百度高级副总裁朱光所说：“通过双方的深度合作，在职业教育领域，三年之内能为100万名学员提供教育信贷的支持”，100万是个不小的数字。通过搜索入口优势实现客户需求的精准把控，恰恰是其他互金巨头难以做到的。发散思维的话，我们发现搜索入口的优势还可以体现在医疗、装修甚至购车等消费场景中，空间不容小觑。
大家都在差异化发展的路上狂奔，只能看谁选的路更宽敞。
理论上，基于生态圈的差异化容易遇到天花板，脱离生态圈又容易走入同质化。最好的情形就是以金融为工具，反过来推动生态圈一起向外延展，通过与生态圈的共赢实现自身业务的稳步提升。用一句时髦的话，就是金融向生态圈“赋能”。
最高境界，与生态圈共赢延展
不仅是金融向生态圈赋能，还要联合生态圈一起向合作伙伴赋能，从而把合作伙伴拉入到生态圈之内。几大互金平台的开放战略、连接战略、平台战略，背后的思路无不如是。
基于电商生态向供应商和平台商户赋能的案例自不必说，微信的微粒贷，联合微信生态圈向合作银行赋能，联合放贷，得以在支付之外开辟新的战场；百度消费金融产品，也基于百度的搜索生态，通过智能获客为场景方赋能，不断延展生态圈。
战略路径是清晰的，巨头们2017年的战略布局也已经开启，接下来的10个月，还有很多看头。
【来源：未央网作者：薛洪言】

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