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掘金万亿消费金融，先看看大数据揭示的七个消费真相

2017-01-17 12:01

2016年的消费金融市场呈现出井喷状态。传统银行、产业系消费金融平台、依托电商平台和P2P平台的互联网金融平台等四大派系，纷纷入局抢夺消费金融这块万亿级的市场蛋糕。四大派系的消费金融平台到底孰优孰劣，其产品、利率、放贷、服务等方面有哪些差别？消费者最青睐哪些消费金融平台？消费金融市场有哪些值得关注的消费现象？
日前，百分点集团大数据团队与中央财经大学商学院联合发布了国内首份《消费金融口碑指数》，该调查通过大数据技术对3548位使用过消费金融的消费者，以及2016年消费者使用人数排名前30位的四大派系的消费金融平台品牌进行详细研究，基于消费者视角，从品牌认知、品牌体验、品牌忠诚三个维度、47个指标，全面调查各个消费金融品牌的具体情况。大数据调查的结果，揭示了关于消费金融市场的以下六个消费真相。
真相一：消费金融品牌的知名度高≠产品和服务质量受认可
蚂蚁花呗、京东白条等知名度高的消费金融品牌，意味着消费者认可它的服务质量吗？或者消费者对它就忠诚吗？《消费金融口碑指数》的调查报告给出的答案是“不一定，且差异很大”。如图1，易分期的认知度远远没有蚂蚁花呗、京东白条高，但是它的产品质量和服务在消费者中的口碑位居第一。苏宁、兴业、万达、小牛等品牌的产品质量和服务在消费者中的口碑也超过蚂蚁花呗和京东白条。
“这意味着消费金融品牌花大量钱投在互联网流量广告上，虽然能够提升认知度，但并不能赢得消费者认可。”百分点集团数据科学总监杜晓梦博士表示。
调查也显示，只有品牌感知质量高（即产品和服务质量好）的消费金融平台，其消费者也倾向于更加忠诚、不易流失。

图1 消费者对消费金融品牌在产品、流程、服务和安全方面的综合评价
真相二：影响消费金融品牌的4个关键消费诉求
调查显示，获得消费者认可的关键因素是影响品牌感知质量的四个方面：流程、产品、服务和平台安全，具体涉及到贷款是否容易获得、审批速度的快慢、还款渠道多样与否、利率水平、投诉处理以及隐私保护等12个指标（见图2）。

图2 影响品牌感知质量的12个关键指标
据中央财经大学商学院副教授李季介绍，目前对影响品牌感知质量的关键指标的满意度调查显示（如图3），目前消费者对各平台的服务人员质量、还款短信提示及时性，以及还款渠道多样性方面比较满意。

图3 品牌感知质量关键指标的满意度得分
真相三：相比利率水平，消费者更重视放贷速度
利率水平和放贷速度是影响消费者选择消费金融平台的两个关键指标。调查显示，相比利率水平，消费者更重视放贷速度，因为在他们看来，涉及几百元、几千元的消费贷款，利率高低对还款额的影响不大。
如图3，目前消费者最不满意的三个问题中，贷款易得性排名第一。很多消费者认为，不容易获得消费金融贷款,需要提交很多材料，还要经过层层审核，放贷速度慢等。
消费者最不满意的其他两个问题是投诉受理情况和产品期限的选择。一些消费者认为现有产品期限选择不是很灵活，只提供短期和长期两个选择；在投诉受理方面，很多消费者表示，经常出现投诉无门的状况，不知道应该找哪个部门、找哪个渠道去投诉。
真相四：P2P系和银行系的平均审批额度超过1万元，电商系的平均审批额度为3443元
授信比例（授信比例=平均审批额度/平均申请额度）是评价各消费金融平台放贷情况的一个关键指标（如图4）。调查显示，P2P系和银行系品牌的平均审批额度相对较大，平均超过1万元，而授信比例和满意度都较低。目前电商系的授信比例最高，达到95.5%，其满意度也最高，而其平均审批额度最低，为3443元。

图4 四大派系的授信额度、授信比例及满意度得分
真相五：非理性消费导致的放贷风险上升，而每降低1%的放贷风险，利润可提升20%
从蚂蚁花呗京东白条、苏宁金融到士巴兔、学生贷、拍拍贷等，目前消费金融的产品创新涉及到家电零售、电子商务、装修、教育等各个细分行业，消费金融产品日益增多；同时，由于90后等新兴消费群体的“超前消费理念”的兴起，越来越多的消费者喜欢超前消费，也越来越方便获得消费金融贷款。消费金融市场呈现供需两旺的发展态势。
但是，最近闹得纷纷扬扬的“裸贷”事件，不仅暴露了一部分P2P平台在产品创新上的无底线，也曝光了一部分盲目消费的学生、刚刚踏入社会的年轻人、低收入等消费群体。中央财经大学金融系教授李德峰表示，由于国内信用体系的不完善，以及消费金融平台风险控制的不完善，因此导致目前市场上的非理性消费群体在增加，非理性消费导致的放贷风险上升。在接收调查的消费者中，80%是20岁~40岁的年轻人，尤其是P2P平台的消费者大多数是20~30岁左右的年轻人。
此次调查显示，非理性消费导致的放贷风险上升，而每降低1%的放贷风险，消费金融平台的利润可提升20%。因此消费金融平台应该严格把关、控制风险。目前一些风险控制做得好的消费金融平台通过与用户的支付宝账户捆绑，降低风险。
真相六：教育消费金融增多，助学贷款多年未变
目前市场上针对年轻人的各种消费金融产品以及教育消费金融产品的逐渐增多，比如学生贷、爱学贷等，越来越多的大学生开始超前消费。但是，如果教育消费全面商业化，这是否意味着国家提供的政策性金融支持——助学贷款，也要扔给市场去解决？这个问题值得有关部门考虑。
据介绍，相对于供需两旺的消费金融市场，国家提供的政策性金融支持——助学贷款的额度5000~6000元，到目前为止一直没有增加。李德峰教授表示，相对于金融专硕10万元以上的学费来说， 6000元的助学贷款远远不能满足学生的消费需求，这样就会导致家庭条件差的学生无法去上这种高收费的专业硕士，因此这种教育消费应该由政府有关部门加强支持，而不是交给市场解决。
真相七：持牌正规军的口碑不在前列，没有获得牌照的品牌位居口碑前列
自2010年银监会发放首个消费金融公司牌照以来，截至2016年10月19日，仅有17家公司获得了消费金融牌照，与国内蓬勃发展的消费金融市场相比，牌照资源显得较为稀缺。根据公开信息，申请牌照的消费金融公司需满足的主要条件，包括注册资本最低限额为3亿元；金融机构作为主要出资人，最近1年年末总资产不低于600亿元；非金融企业作为主要出资人，近1年营收额不低于300亿元等。这对于目前不少消费金融领域的创业公司来说，显然还远远不能达到要求。
但是，拥有牌照并不意味着能够获得消费者认可。从各品牌的综合口碑指数可以看出，已获批牌照的消费金融品牌如北银消费金融、马上消费金融、捷信消费金融等口碑排名并不在前列，相反，蚂蚁花呗、易分期、京东白条等目前还没有获得消费金融牌照的品牌位居综合口碑排名前列（见图5）。

图5 中国消费金融品牌口碑综合指数
总之，持牌正规军优势不足，电商系消费金融的口碑声誉已超过金融机构；银行系、产业系口碑分化较大，有些如苏宁金融、兴业金融、中银消费的口碑位居前列，有些则排名靠后。P2P品牌的口碑普遍最差。不管是从认知度和品牌感知质量来看，大多数P2P品牌的排名比较靠后。P2P品牌认知度普遍不高的原因，可能和P2P的消费场景比较单一、产品比较单一有关，比如“士巴兔”只做装修领域的消费金融，学生贷只针对学生进行放贷等。P2P公司的感知质量得分不高的原因主要是信息泄漏问题、发放额度、审批问题等。
既然牌照优势并不能成为消费者认可的必要条件，那么在未来以客户为中心的市场经济环境下，牌照发放是否也应该由消费者说了算？这个问题值得监管部门借鉴。
【来源：钛媒体 作者：胡敏】

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解读美国药品价格趋势：消费者无法从药品价格放缓中获益！
百度大数据推出商业Wi-Fi赋能解决方案
消费金融伪应用调查：人工智能理想与现实存差距
BIG峰会 | 陈炜于：百度全域大数据为商业WiFi赋能
从大潮退去到巨头初现，租房分期行业到底经历了什么？
银行破局消费金融 获客同时实现“活客”布局
现在最重要的资源是什么？不是石油，而是数据
《2017中国餐饮报告》发布，大数据揭秘餐饮业下半场该如何走？
消费金融市场分析：城市已成红海 农村依然是蓝海一片
从信而富财报看消费金融行业的四大难题
沈可：大数据面临双重挑战 会否产生新型业态垄断？
没有牌照 P2P做消费金融其实就是在“裸奔”
法海风控获数千万元融资，雪杉资本和绿禾资本联合投资
“大数据风控”混战 Fintech公司是最后的王者
车贷、消费金融成红海，这家P2P的混战策略厉害了！
金融“炼金术”——漫步消费金融ABS
金融服务的新武器：智能化多因子认证
消金领域十大VC盘点：看好现金贷，按人群选平台
你的创业为什么会失败，这里告诉你原因
与美国相差甚远的汽车金融，能否借互联网打个翻身仗？
汉中出租车全线接入，滴滴的智慧力量遍及全国?
消费金融“大乱斗” 17家中小银行持牌上战场
条件辣么好，千亿网游市场的消费金融却仍只小打小闹，问题出在哪？
2016医药电商排行榜，最高营收13.3亿，盈利886万
消费金融占GDP比重仅为8% 超12万亿规模可期
年增长25%的消费基因检测：站在生命大数据风口，如何起飞和落地？
喜大普奔！免押骑行的“支付宝单车”诞生啦
5月2日，“世界哮喘日”， 正式发布《中国哮喘管理现状白皮书》
消费金融何以能够千树万树梨花开？
大数据金融反欺诈将一步步破碎羊毛党的黄粱美梦
金融科技推动下 高利贷该褪去普惠金融的外衣了
消费金融将迎“挤泡沫”时期
京东金融区力：消费金融不是高利贷“皇帝的新衣”
“自融放贷，隐性收费堪比本金，分期随意延长...”这个消费金融故事带血
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创业这三年我们踩过哪些坑？
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如何打造爆款、影响消费者？小米智能营销有大招！
消费金融哪家强？
大数据、人工智能，技术真的能阻挡黑产脚步吗？
消费金融公司“比武招亲”，但这可能就是未来的趋势
带来更多中国顾客 微信支付实现泰国全覆盖
K12在线外教平台价格悬殊背后，谁能抓住消费升级风口？
降温有必要，但要守住现金贷的"清誉"
医改“七日谈”：破立之间，分级诊疗前景看好
消费金融万亿级市场的ABS Fintech 保险公司怎么玩？
现金贷整治“2345贷款王”躺枪 二三四五铁心砸钱图的啥?
消费金融公司的2016年： 线下缠斗线上 渠道快速扩张 服务人群下沉
手机销售背后的小额放贷者
数读消费金融：持牌“正规军”和互联网“野战军”哪家强？
大数据难以给企业带来实际的商业价值？
破局同质化 消费金融突围的“七字诀
51元享受463元消费 月入数万的羊毛党长啥样？
中银消费金融闷声发大财 银行玩家如何抢滩消费金融
备受追捧的消费金融 最终是一家独大还是多头并立？
华融消费金融亏损3680万 成立一年仍水土不服
上市公司占有六成小贷牌照 却难驾驭消费金融
消费金融是蜜糖还是砒霜 全看平台本身
消费金融成银行业转型风口
苏宁云商转型7年苦等拐点 消费金融业务被曝再亏1.9亿
金蝶大数据进入应用阶段，为何“读心数”如此厉害?
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辱母杀人案，会成为互联网消费金融的里程碑还是转折点？
落后美国93%：谁来拯救被荒弃的中国城市大数据
中国手机品牌八成流失率背后：用户都去哪儿了？
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大数据的寒冬已至，谁将倒下，谁成巨人？
一站式贷款信息服务平台崛起，能否解决大众“借钱”难题？
“超级人类”何时会出现？藏在角落里的健康大数据，正在悄然改变这个世界
“线下场景”骗贷横行，如何破解风控命门？
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医美骗贷狂欢：拉农妇去套现，中介医院勾结撸15亿
3·15大数据揭示消费者更看重品质
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5年涨了5倍，总规模已达1800亿，详解医药行业惊人的并购数据
关于“大数据”的15条干货思考
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基因检测碰壁大数据，42家基因企业来支招！
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摸象大数据联合MissX发布女性消费大数据榜单，武汉女性网购消费居全国第四
互金消费金融资产质量分化已开始
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P2P转型消费金融 找好“同伙”比“干爹”更管用
树根互联贺东东：云化智造，释放工业大数据红利
张驰在纽约时装周大放异彩的背后 大数据对流行色的重新定义
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BAT金融大数据体系拆解与价值挖掘
携程大数据遭质疑 企业大数据如何正确使用引深思
链家416亿估值背后：大数据催出“疯狂生长”
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高德发布春运大数据，并披露全年业绩
一点资讯大数据：“天气”成打破陌生人之间隔阂的首选话题
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智能投顾在中国 丰满的理想还是骨感的现实？
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水能载舟亦能覆舟 谁来破解大数据“三大难”？
易观2016年度终极盘点揭晓，大数据指引未来
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大数据建模、实时资金匹配、纯线上获客，一个技术公司的金融服务探索
消费金融潜力不少 “泛红”言之尚早
大数据赋能，腾讯云助力智慧城市的交通建设
互联网金融进军消费金融：合规操作仍然是问题
BAT、网易、京东抢滩大数据风控，都用了什么姿势？
中美征信体系对比：人口红利让中国大数据征信弯道超车
为什么我说「大」数据项目反而要做「小」？
打造线上的大数据风控要填好这三个坑
《西部世界》完结，但人类未来要比这个悲催
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百度云刘炀：“天智”平台帮助全行业迎接ABC时代
焦灼的云战争：阿里巴巴和亚马逊如何赢？
基于大数据及新智能的影视众筹到底是什么样
电信诈骗日益精准化，大数据能否遏制打击？
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译见赋能跨语言大数据渠道生态 上亿市场即将开启
在中国，谁将为这场互联网消费金融的狂欢埋单？
大数据带来的“遗忘”消亡，对我们来说是福是祸？
腾讯与嘉兴市签订新型智慧城市大数据云计算合作框架协议
电商科技化，为何说双11最终成了京东的练兵场？
受物联网和大数据推动 2020年92%数据将在云端处理
大数据在这次的美国大选中，扮演了怎样的角色？
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大数据落地背后，是未来“数据主义”的前奏？
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投资人眼里的互联网和大数据：从看不懂，不敢投到成为大风口
白条、花呗、任性付，双11大战一决雌雄？
易观A10峰会圆满落幕 数据新能源智引未来
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易观A10峰会今日开幕 B轮融资颠覆大数据产业
CNCC 2016 | 浙江大学陈纯：何为流式大数据？
“大数据”时代 信息化成银行资管业务发展方向
云栖大会揭开一角：大数据的利刃将刺破未来
透过口水战，地图商的未来会是动态的大数据平台吗？
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数据看十一假期衣食住行：再也不用担心堵堵堵人人人！
“十一”出行先看大数据 百度高德也“打架”
当黄金周遇到大数据：百度地图智能出行再下一城
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为了养育“屏幕之民”，那么多APP到底该如何推广？
奥维云网首发业内OTT大屏生态运营大数据蓝皮书
UC宣布超越浏览器，升级“大数据新型媒体平台”
得“屌丝”者得天下！大数据给零售企业带来的逆袭之术
大数据的融合价值：跨界连接产业变革
知识产权出版社召开 《知•域————DI Inspiro知识产权大数据高峰研讨会》
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BAT争着借钱给你，然而借法却如此不同
智慧家庭与大数据是个金矿，中国电信生态开放激活智能时代
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运营商如何构建生态内容平台（下）
撕开京东金融外衣，它居然是一家大数据风控公司
英国脱欧公投背后，大数据说了哪些谎话？
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万达牌照难求58金融征信缺腿，电商系消费金融“命门”难解
乐视云入选Gartner Cool Vendor 看“独角兽”的酷成长
大数据填志愿咨询费被炒至上万元 实际并无大数据库支持
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电商+内容和服务，京东陪伴计划要承包孩子一切
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大数据产业发展提速 500亿元市场蛋糕待挖掘
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跨境打假形势严峻 支招3大破局方向
用数据复盘“和颐酒店女生遇袭”事件，弯弯背后站的是谁？
中国足球或将进入大数据时代，与科技的结合能否成为转变契机？
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人工智能预测谁是歌王，娱乐至死的背后还有更大野心
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百度要用人工智能防止踩踏事故发生
非结构、不连续、难整合！餐饮行业怎么玩转大数据？
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及众变革：消费能赚钱？
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2026年02月27日 14:32:41