防挪占支付账户的钱将集中存管

2017-01-14 11:28

昨天，中国人民银行发布支付领域新规定，明确从2017年4月17日开始，第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金，该账户资金暂不计付利息。
央行有关负责人表示，建立客户备付金集中存管制度，主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务本源。
支付机构利息收入将减2%
随着网购和各种预付卡的盛行，人们在支付货款后，商家在收到货款前，货款会一直存放在支付机构的账户上，这笔钱就是通常所说的“客户备付金”。因为第三方支付的特殊性，在整个交易过程中会产生时间差，而这小小的时间差会形成巨大的资金沉淀，备付金总额约5000亿人民币，这部分资金在银行账户里产生的利息收入，就占到支付机构总收入的11%。
这部分资金的安全和收益的归属一直以来备受争议，大部分消费者跟支付机构签协议的时候，包括网络协议，均明确备用金的利息归支付机构，很少有支付机构会向用户支付余额沉淀的利息。
目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。央行此次正是向这部分的沉淀资金开刀，整顿第三方支付市场。
按照要求，备付金首次交存的平均比例为20%左右。各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定，交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。
如果以20%的比例来计算的话，从明年4月17日开始，支付机构的利息收入将会减少约2%，从目前的11%下降到9%左右。
主业应回归支持小微
从长期来看，最终支付机构要将全部客户备付金交存至集中存管账户，届时11%的利息收入可能荡然无存，支付机构应思考新的利润增长点。
中国人民大学重阳金融研究院有关分析人士表示，央行对于备付金的管理主要是考虑引导支付机构回归到小额快捷，支持小微这个主业上来，回归初心，做好支付的主业，而不是靠备付金“吃利差”来赚钱，甚至通过挪用备付金进行投资理财来维持运营。
银行利息少了，
成本是否转嫁消费者？
央行有关人士：交存比例

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