“裸贷”频发的根源在于对群体的漠视

2016-12-09 11:18

最近一周以来，关于“裸贷”的消息持续发酵，甚至还引发外媒的关注。事件源于上百名年轻中国女性为了得到贷款，用自己拿着身份证的裸照来进行抵押，通过借贷宝借贷，最终因为贷款逾期等原因，导致这些作为抵押的裸照在网上泄露被广泛流传。
从媒体逐渐深入的各方报道来看，“裸贷”问题由来已久，并且已经形成一条灰色产业链，还衍生出“肉偿还款”这样扭曲的盈利方式。但“裸贷”行为以及由此产生的暴力催收、裸照泄露等系列事件，除了反映出网贷市场的粗暴与不规范外，其背后的根本原因还在于对高校群体的漠视。
对群体的漠视，首先在于政策覆盖面有限以及监管部门的滞后。中国区域经济发展不平衡，以及高校消费的逐年增长，让很多经济能力有限的学生捉襟见肘，国家以及各个高校也都推出了各类助学贷款，但高校的扩招潮让这类助学贷款的覆盖面极其有限。要申请助学贷款，除了本身要出具各种证明外，还要拼各种关系。这造成的直接后果，就是让大量有实际贷款需求的人，游离于政策之外，而当这种需求得不到满足时，就可能转向其它途径。
网贷的出现以及对高校人群的渗透，无论是信用抵押、还款能力以及规范性方面，这种风险性是显而易见的，而且很容易成为群体行为。但直到今年8月，中国银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。年内，银监会也曾两度发声，要求规范“校园贷”。此外，上海、广州、重庆、深圳等地都纷纷出台了“校园贷”相关规定，其中既有行业协会主动“自律”，也有教委等部门拉出“负面清单”。监管方频频出手的同时，“裸贷”事件仍不断出现，这都不断考验着监管部门在事前判断以及今后的执行管理。
其二，对群体的漠视，还在于市场参与方的责任以及合规性。从“裸贷”表层来看，其参与方包括网贷平台、借款人和出借人三方，但背后则反映出整个贷款市场制度的缺失。比如银行是传统主流的贷款主体，面向高校群体曾推出专门的信用卡业务，随后被叫停，但之后再也没有推出类似的创新业务，这样才让其它网贷机构抢了先。但网贷本身缺乏相应的规范性，大都只是建一个平台，形成借款、还款这样简单粗暴的流程和模式，连基本

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