网络互助平台面临洗牌，谁会是最后的胜者？

2016-11-23 15:29

今年以来，网络互助平台有井喷之势，尽管没有像移动直播平台那样出现多达几百家的创业公司，但是诸如17互助、轻松互助、水滴互助等网络互助领域创业公司相继成立并先后获得巨额融资还是让业界侧目，甚至于还引起了相关监管部门的关注。
保监会约谈，网络互助平台走到十字路口
就在最近，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。而在本月初，保监会发布公告称，针对网络互助平台存在的风险隐患，其一直高度重视、密切关注，并通过发布风险提示、答记者问等方式，多次向投资者和有关市场主体警示其中存在的问题。
与此同时，保监会还对一些网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。而随后有媒体报道，已经有网络互助平台由于无法把控风向以及资质等问题选择暂停业务发展，出现了停摆。那么，这是否意味着刚刚兴起的网络互助行业已经在国内提前进入了“淘汰赛”呢?
实际上，在我看来，新兴的网络互助平台被保监会约谈并不全是“坏消息”。保监会就表示，民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。显然，相关管理部门并不排斥网络互助平台的发展。因此，即使是被保监会约谈，网络互助平台也依然有很大的发展空间。虽然短期来看，一些网络互助平台由于保监会的约谈需要调整业务，可能会遭遇转型“阵痛”，但长期来看，这实际上也使得网络互助行业能够更加健康的发展，而不至于像此前互金行业一样会频繁出现跑路倒闭事件，从而真正能够通过互联网的产品和技术创新去真正改善当前的社会保障体系。
并且，对于一些不合规的平台，保监会要求限期整改，实际上也等于给了网络互助平台调整业务的时间和空间，也为网络互助平台划清了业务边界。尤其是那些已经获得用户认可和资本认可的网络互助平台，更通过这次机会可以更加明确自己的业务边界和发展方向，从而进行合法合规的进行平台运营和业务开展。
行业面临洗牌，谁会最后的胜利者?
实际上，尽管这次网络互助平台集中被保监会“约谈”可能并不会阻碍行业发展，但却有极可能引发行业的第一次洗牌。那么，究竟什么样的网络互助平台能够在这次洗牌过后走得更远呢?在我看来，网路互助平台要想走得更远必须具备以下几个条件：
首先，资金监管规范且公开透明，并具有很强的风险控制意识的网络互助平台将会有更强的生命力。实际上，保监会的约谈相当于风向标，在保监会看来，网络互助平台主要存在两大风险和问题：一是严重误导消费者，承诺赔付难以兑现，消费者权益无法保障;二是风控措施不完善，容易诱发金融风险，而这等于给网络互助平台指明了发展方向，只有杜绝这两大风险和问题，就等于是拿到了“免死金牌”。而这实际上就需要网络互助平台在运营过程中更加公开透明，且能够做好风险控制。
对比来看，17互助和抗癌公社在这方面可能更加突出。以17互助为例，其不仅对于互助事件、资金明细定期向全员公示，接受全民监督，而且并交由专业权威保险公估公司商保通、中瑞国际审核互助事故，而且资金账户由招商银行全程进行专户管理资金杜绝被挪做他用。相较而言，几家被约谈的互助平台则在平台公示上有问题，这使其面临的监管风险更大，在被约谈之后很可能在之后正在做重点整改;而轻松互助平台也有对金额、会员的进行公示，但并没有像17互助一样把银行流水细节也一并公布于众。

(17互助资金公示页面)

(抗癌公社财务公示页面)
其次，有更强的专业背景和资本支持的网路互助平台将更具有优势，因为这从根本上决定了平台是否具有较强抗风险的能力。我们看到，在这次被保监会约谈的“风暴”中，就有不少平台主动选择了业务暂停，这显然是对于政策风险没有理解能力的表现。实际上，从互联网行业发展规律来看，不具备专业背景的平台更容易因为业务和资质的问题而关门大吉，而缺少资本支持则意味着甚至没有转型调整的时间和能力，极易突然死亡。
对比来看，目前包括如17互助、轻松互助、水滴互助等几大网络互助平台都有资本进入，但是具体到高管运营团队方面则互相之间有一定的差距。比如获得执一资本、经纬创投和晨兴资本等著名风险投资机构3000万Pre-A轮投资的17互助，其由阿里巴巴前高管团队创建，而且都曾有过信贷和风控的丰富行业经验，也有专业保险公司的从业经历，这使得其有应对风险的专业素养。而并不是获得一线基金投资的平台就能在风险管理上做到位，毕竟这是一个隔行如隔山的领域，不然这次也不会被约谈。有些创业团队或许有明星创始人，但却缺少风控和保险从业经验，而这方面则是需要着重加强的。

(17互助官网展示的投资人信息)
最后，能够服务更广泛的人群的网络互助平台将有更大的发展空间。保监会在此前发布公告中就明确表示，鼓励满足社会公众多样化风险保障需求的各种创新，积极支持互联网保险和相互保险等新业态的发展，但是坚决反对以创新为噱头误导公众并可能损害公众利益的违法金融保险活动。而在这样的行业愿景下，网络互助平台应该让更多的人参与其中并真正受益，只有这样才能够真正赢得监管机构的认可和用户的欢迎。
对比来看，轻松互助目前还只有微爱大病互助行动一个互助项目，而水滴互助则有中青年抗癌、中老年抗癌、少儿健康互助以及综合意外互助计划。相较而言，17互助平台上项目最为丰富，不仅有80后孕妈婴宝、少儿大病意外、留守儿童、交通旅游、789、中老年等六大互助社群。此外，为了便于用户为家人加入互助社群，17互助还推出以家庭为单位进行健康管理社群，最高报销30万互助金，这达到了对用户群体的全年龄段覆盖。而且，17互助还在不同的城市开通同城会，这有利于其吸引更多的爱心人士志愿者加入到平台当中，从而覆盖和服务更广泛的人群。

(17互助的六大互助社群)

(水滴互助的互助计划)
网络互助行业有三条出路?
另一方面，在这次保监会“约谈”并发布会公告之后，网络互助平台的发展方向也逐渐清晰。总的来说，也是三个方面：
首先，现阶段网络互助平台必须强化其公益慈善属性，这是国家和政府鼓励支持行业发展的基础，只有从公益保障的角度出发，创造更多的社会价值，才能够赢取更大的发展空间。从17互助、轻松互助等网络互助平台的推出“互助社群“来看，都只是简单收取小额捐助费用，显然也主要体现的社会公益性质。
其次，有资金实力的网络互助平台或将会转向相互保险领域。目前之所以国家监管机构会关注到网络互助平台的金融风险问题，主要是因为有不少网络互助平台将网络互助与相互保险相提并论，容易让用户出现误解。而根据相关机构预测，国内相互保险的市场空间可达8000亿元到1万亿元。因此，如果网络互助平台想要谋求更大的市场空间，申请相互保险资质，转入相互保险领域也是一个方向。不过，这个相互保险资质申请门槛很高，需要注册资金一亿以上，而这无疑会将众多中小网络互助平台拒之门外，只有在平台壮大的基础上获得巨额融资才能够有机会申请到相互保险的资质，从而进入到这一市场发展潜力巨大的领域。
最后，网络互助平台当前不仅仅需要做好的就是合法合规、公开透明的进行平台运营，而且还需要在技术方面进行创新，比如采用区块链技术才使得平台资金和用户情况能够更加公开透明的进行公示，这样才能够让更多的人放心进入到平台上来，真正成为“我为人人，人人为我”的互助平台。

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