校园贷三年兴亡史：从集体狂欢到万劫不复_砍柴网

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校园贷三年兴亡史：从集体狂欢到万劫不复

2016-11-14 11:19

刚刚过去的双十一购物狂欢节，成了趣分期（如今已更名为趣店集团）和分期乐眼里的烫手山芋。
对于中国所有电商平台而言， 双十一是一个冲刺全年销售额的最佳时机。但今年以来外界对校园网贷平台的质疑和监管部门的重拳打击，使两家公司不得不与这场购物狂欢保持距离。在趣分期和分期乐的App中，两家都打出了免息分期、临时提额等促销活动，但在双十一销售额和前期预热宣传上几乎只字不提。
就在双十一前不到一个月的10月17日，分期乐正式宣布升级为“乐信集团”。分期乐创始人兼CEO对外称：“乐信已经完成了从单一人群业务向全人群布局的转变。”而在稍早的9月5日，国内最大的校园网贷平台趣分期也进行了品牌升级——改称趣店集团，甚至对外宣布正式退出校园金融市场。
两家校园网贷行业内最大的平台级企业，如今都在竭力淡化校园分期业务的形象。
风波起于今年年初。2016年以来，有学生因赌球深陷校园贷平台巨额欠款无法偿还欠款而跳楼、女大学生“裸条”风波等恶劣校园事件都直接或间接地指向了这些平台线下推广和催款中的灰色操作。随后，银监会和多地地方监管部门先后出台了限制性文件，对校园网贷平台施加压力。在趣分期主动退出之前，校园网贷的环境已经十分恶劣。
“现在都很难。分期乐应该是留在校园里最大的平台，但也做不动了。”一位前趣分期的城市大区经理告诉PingWest品玩。而一位风险投资行业人士则对PingWest品玩表示：“大家早就在想着转型发展非校园用户，只是趣分期反应得比较快。”
可以说，两家领军公司的转型，是校园网贷市场由盛转衰的标杆性事件。这个市场在经过了一系列风波之后，实质上已经被抛弃。而它从走上巅峰到坠落谷底，加起来也不过3年时间。
PingWest品玩近期对这一行业的现状进行了一系列调查，经过对多名网贷平台前员工、风险投资行业从业者和业内人士的采访，得出的结论是：这是一个必然的结果，而且不仅是某一家公司的责任。校园分期平台的决策层、背后投资方、一线地推团队，甚至趁机浑水摸鱼的民间小额贷款公司……每个参与到校园网贷的环节都在齐力把这个行业拖进深渊。
野蛮生长
趣店集团的前身趣分期成立于2014年3月，最初的业务模式就是向在校大学生提供消费金融服务。在校学生只需要在平台上实名注册，通过验证后即可获得信用额度，在趣分期自营的电商平台上分期购物或是直接取现借款。
趣分期并不是校园网络贷款平台中最早的创业公司（用其创始人罗敏的话说，他们“比友商晚了8个月”），却是跑得最快的那个。成立之初，他们像国内大多数电商和其它校园网贷平台一样依靠促销吸引用户，价格与市场价持平，部分商品还能享受免息优惠。但这种保守的方式没有帮助趣分期打开市场：一来线上流量难以获取，二来学生对于这类创业公司尚抱有警惕之心。
如果把趣分期的发展轨迹绘成一条低开高走的曲线，那么这个时期就是线条左边平缓的一端。由平缓转向陡峭的拐点出现在2014年七八月份：趣分期迅速从全国10个城市扩张到300个城市，雇佣大量地推人员进行地毯式推广。
这一策略带来了可观的用户增长并引得竞争对手纷纷效仿，也开启了整个行业的过山车之旅。
X来自一个三线城市，是他所在学校趣分期的第一个注册用户。他正是在这个时候接触到了这些校园网贷平台。2014年年末，还在读大二的他在校园里看到了趣分期的传单，主动注册并购买了一台售价3000元的智能手机。X选择的是分9期付款，连同手续费总价约为3200元，平均每月还款不到400元。对他来说，这是一个可以接受的价格。
“像iPhone、vivo这样的热门而且售价比较高的手机，在趣分期上都可以免息分期买到，而且售价也不会比其它渠道高。”X说。他还款及时，算是趣分期上的优质用户。
学生想要获得信用额度分期消费必须经过“面签”。不同公司的面签流程大同小异，平台工作人员会前往学生宿舍找到注册用户本人签订授信合同，需要学生以宿舍为背景举着身份证拍照，同时填写宿舍室友、学校辅导员和父母的联系方式作为保证。工作人员将信息上传到后台后，平台运营的呼叫中心会随机抽检打电话核实信息。如果信息确认无误，最短一天之内即可放款。
大部分学生并不完全理解这张授信合同的份量。整个过程中，他们所需要做的，只是在一张纸上填写联系信息，并签下自己的名字。
负责上门签约的工作人员大多是本校和附近学校的学生兼职。面签只是他们的工作之一，他们更喜欢做另一件事：到学校宿舍楼挨门挨户推广，拉拢学生当场完成线上注册和面签。
X在完成了那次购物之后也加入了兼职地推的行列。他上的是一所普通本科学校，学业压力不大，比起上学，他对兼职赚钱更上心。X很快发现了做校园代理这条生财之道。
趣分期在每个城市都设有一名城市经理，每所学校有一到两名校园经理。城市经理薪酬由每月的基础工资、绩效奖励和公司补助组成，而校园经理等一线地推人员多劳多得，按注册人数赚取提成。系统派单地推人员上门面签能拿到10元签单费，而说服一个新用户注册就有50元的推广费（北京、上海等大城市的标准是70元）。分期乐、优分期、爱学贷等同类平台的提成模式大致在同一水平。
“据说河北、天津那边有人一天能签100多单。”X说。如果按每单50元的推广费计算，一个兼职地推的在校生每天可以拿到至少5000元的提成。
这种明显不正常的奖金激励所产生的巨额推广支出，买单的自然是它们背后的投资方。以趣分期为例，从2014年3月到2016年7月的短短两年半时间里，它总共完成了7轮融资，其中包括2016年7月份金额高达30亿元的Pre-IPO轮融资。在报表上快速增长的用户数据和现金流面前，投资人选择了纵容。
烧钱换市场——这是一场典型的互联网式扩张。学生们更容易地买到了昂贵的商品，一线代理获得了高额提成，创业公司拿到了一轮又一轮的融资，资本方的账面回报随着项目估值水涨船高……
所有人似乎都得到了自己想要的东西，没有人觉得哪里不对。
用做微商的方式做校园贷
在趣分期们的急速扩张中，一张线下的地推网络和它们采用的与微商极为相似的代理策略起到了关键作用。
趣分期的线下团队由省经理、城市区域经理、校园经理和校园代理组成。城市经理和校园经理都由平台全职雇佣，其中也有不少在校学生。只有在一个城市的推广初期或者需要完成业绩目标时，他们才会参与到面签和上门推广这种具体业务里去。
多数时候，他们在校园推广中的角色像是微商中的“上线”，可以“发展下线”——也就是兼职的校园代理。上线与下线之间，也像微商一样按比例分成。
最初找到X面签的是当地的城市经理。对方坐了几个小时的公交车来到X的学校，在宿舍里见到了X。他来到X学校除了面签之外另有目的：发展X作为他在该校的下线。
X欣然加入。起初，X负责在校园里发传单，每份只有几分钱的提成。心思活络的他不甘心做这样的苦力劳动，一直找机会向“上线”提出转岗。终于，2015年9月，X升任校园经理，工作内容也变成了到各个宿舍挨门挨户推广拉新，同时在自己的社交圈中发展下线，拉那些想要寻找兼职的同学入伙。
到学生宿舍挨个上门推广被代理们称为“扫楼”。这是一项费时费力的工作，失败率很高，但回报惊人。“最多的时候每月能拿10000左右吧。”X说这话的时候语气中难掩心里的得意。这个数字已经远远超过了他所在的这座小城的平均工资水平，相比之下，麦当劳和肯德基等快餐店给学生兼职的每小时工资也不过八九元（小城市）到十几元（大城市）不等。
慢慢地，X发现，原来自己在宿舍躺着也能挣钱。
趣分期给予校园经理的推广费是50元/人，但校园经理可以发展不限数量的兼职代理，然后与他们按四六或五五比例分成，全凭经理与代理之间的口头协议。所以，X只需要发展尽量多的下线，就可以坐享其成。
“我就是靠自己的圈子，或者朋友介绍朋友。有时候加个QQ就行，几分钟的事儿，马上就可以开工了。”X主要依靠自己的社交关系，另一些经理则想出了各种方式发展下线，比如利用学校社团组织的渠道，或是在兼职网站和兼职群里发布招聘信息。当然，还有些经理不善于带团队，全凭自己一扇门一扇门地“扫楼”。
每个校园代理都有自己的扫楼技巧，无非是夸大这些平台的便利和优惠，弱化逾期和欠款的后果。“刚开始做的时候不太熟练，我就带点儿小礼物去，给男生带包烟什么的。学生嘛，都喜欢不要钱的礼物。”X说，“熟练了以后就什么都不带了，全凭一张嘴。都是靠刷脸，能帮着注册一个就帮，不行就拉倒。一个宿舍6个人，情况好的能注册两三个。”
不同平台上线和下线的分成规则也有细微差异。PingWest品玩在某高校兼职微信群里认识了一位分期乐的校园经理Y。Y解释，分期乐的兼职代理有三种收入方式：第一、帮别人开户注册提成；第二、系统接到的单子代理上门面签提成10元；第三、客户购买商品提成2%利润。而Y给他的下线代理的开户注册提成是15元。趣分期的代理只有拉来新注册用户的提成费，而分期乐代理拉来的客户如果下单时填写这个代理的推荐码，代理就会得到商品价格2%的返点。
Y现在读大三，是校园经理之一。他所在的学校有他和另外一名校园经历带的两支团队，共10人左右，全部都是学生兼职。最近是开学季，两支队伍的工作重点是大一新生楼，在趣分期退出后，他们的话术也变成了“分期乐是最大的学生信用卡平台”。
趣分期线下地推团队的另一个部门——催收岗，其员工的利润更为惊人。一位曾担任过趣分期催收人员的Z告诉PingWest品玩记者，趣分期的催收分为三部分，第一次是在分临期当天，系统会提醒用户还款；当用户出现逾期但未满30天，公司的呼叫中心会按顺序打电话给本人、家长和学校辅导员催款。
最后一部分，当电催无效时，就会转为线下催收。2016年6月，趣分期将滞纳金比例调整为万分之五。而此前，公司的规定是“按当月未偿还价款总额的1%为日息进行征收违约金”。Z说，只要能把钱要回来，公司就能把滞纳金的70%作为提成给催收人员。虽然公司往往会对乖乖缴滞纳金的学生给予减免，这仍然是一个不小的数字。催收人员中有来自校外的全职员工，也有一些在校的兼职学生（裁员的主要对象）——同样地，他们也是通过那张微商网络入伙的。
Z是在校生，也是兼职工作。他笑着对PingWest品玩说：“我们公司催收的同事要是月收入低于10000的话，基本也就被开除了。”
销售岗和催收岗是趣分期在放贷前后的主要风控部门。可谁能想到，一家互联网金融机构的两大风控部门大部分是由一大帮兼职的在校学生组成的？就在这张微商网络的末梢壮大的过程中，中枢神经慢慢失去了对他们的控制。
失控边缘
在加入趣分期之前，X也做过一些互联网公司的校园兼职。在为各个公司做了几年的一线推广之后，经验和直觉告诉他，校园网贷们的这种推广“应该做不久”，都是“一杆子买卖”。
趣分期和分期乐本身设置了一套看似严格的风控框架。比如对全职校园经历培训，要求他们对学生声明风险，并监督其填写正确信息等。而且，如果后期电话抽查时发现与真实信息不符，或者在学信网上找不到该学生的信息，注册就会被驳回。
“学生一旦出现逾期不还的情况，就再也不能借钱和分期买东西了。而且会影响支付宝的芝麻信用。”X告诉PingWest品玩记者。2015年8月，趣分期获得了蚂蚁金服领投的E轮2亿美元的融资。在逾期管理方面，优分期、分期乐和爱学贷等平台之间的信息互相打通，一个学生如果在其中一个平台上产生逾期未还的情况，他在其它平台上被打回的可能性就很大。趣分期起初也参与其中，但在获得了蚂蚁金服投资之后悄然退出了与其他平台的信贷打通系统。
但随着末梢神经的增加，中枢神经的风控信息已经无法传达到每一个兼职员工了。他们与平台方各怀心事，赚取提成才是他们的第一要务。
X说，为了赚更多的推广费，地推员工与学生之间联合造假或放松验证已经是“圈子里公开的秘密”，注册时可以填写假信息（有时哪怕不是为了恶意逾期），只要相关人员愿意配合，一切好说。所有平台都是如此。即使平台审核人员有时会伪装成学校或保险公司打电话核实身份，到了后期甚至改抽查为普查，但仍然挡不住信息作假和滥用的问题。
一些风险意识薄弱的学生甚至铤而走险，利用自己的人际关系和审核漏洞套现。
2016年3月9日，一位21岁的河南学生因欠下网贷平台本金加利息60万元无法偿还，在青岛跳楼自杀。每个平台都对每个学生限制了信用额度，但他却成功借用28名同学的身份信息向多个网贷平台借款，最终使欠款达到了一个他无法偿还的金额。
讽刺的是，就在同一天，有媒体刊发了一篇趣分期CEO罗敏的专访文章，罗敏在采访中称，趣分期的风格是“先执行，快速扩张，再快速纠错”。在采访中，他无不得意地感慨当初一个月内从10个城市迅速扩张到300个城市的惊险。
X告诉我，他也遇到过类似的恶劣情况。有人以自己的账户额度不够或审核不通过等理由说服同学或朋友在分期平台上购物，承诺每月将负担分期费用，当商品到手后再以各种理由推脱。
Y的推销话术中曾经提到，分期乐是“学生的信用卡”。2004年，各大银行的信用卡业务涌入大学校园。一位曾经参与过招商银行大学生信用卡发行和风控业务的员工S告诉PingWest品玩，虽然当时各大银行的校园信用卡业务打得热火朝天，但总体上讲风控仍是头等大事。比如，所有地推人员都来自信用卡中心，仅在“211”院校内推广，而且给予学生的额度较低。他们甚至会按照学生所在的大学、院系甚至籍贯的不同采取差别对待的风控策略。
即便如此，校园信用卡仍然出现了高注销率、高睡眠率和高坏账率的现象。在以学生家长为主的各方压力下，2009年，银监会出手，发文明令禁止银行向18岁以下的未成年人发放信用卡，如果给已满18岁的学生发卡则必须经过家长等第二方还款来源的书面同意。保守的银行逐渐退出了这部分业务，校园信用卡市场几乎在一瞬间崩塌。
十年之后，校园网贷平台披着互联网外衣做着相似的业务，却远远没有当年的银行那样审慎。兼职在校生的泛滥和提成制度让线下风控的第一环变成了一线地推人员追求个人收益最大化的游戏。
2015年到2016年上半年，校园网贷平台业务走上巅峰。也正是这段时间，滥用学生兼职和激进的奖金激励带来的副作用变得越来越明显。
PingWest品玩采访到了校园社交平台tataUFO的创始人郑玹宇。郑玹宇来自韩国，常住北京，tataUFO是他创办的大学生社交平台。2014年，郑玹宇在知乎上关于校园分期的问题下回答，认为趣分期们的模式本质上是用分期付款诱惑大学生消费，而这种小额贷款本质上是一种高利贷。他以韩国的经验为例解释，韩国在1994-1995年间曾大批量地向无收入的大学生发放信用卡，虽然在当时短暂地刺激了消费，但当1997年韩国经济衰退时，大家才发现这些都是垃圾证券出现的征兆。
他告诉PingWest品玩，tataUFO曾经收到过多家校园网贷平台的合作邀请，并许诺给郑玹宇一个相当高的销售提成比例。但他出于对风险的顾虑没有接受。
这个面相和善、中文说得极好的韩国人一心想给做社交，却不成想自己一时兴起回答的一个问题能带来持续的影响。今年3月，郑玹宇在朋友圈转发他的那篇回答说：“已经快1年前的文章，最近好多人联系我。我的观点还是没变。”
一位知乎用户在私信中向郑玹宇透露他遇到的校园网贷诈骗。一家培训机构在他的学校中宣传“免费培训”，只要学生注册某学生分期平台，用借款垫付学费后，培训机构承诺会每月返现给学生用于还款。然而，该培训机构在学费收到手之后不久即宣布倒闭，将一笔数额巨大的分期款留给了200位受骗学生。
比这些更糟糕的事件不可避免地爆发了。一些本就活跃在校园中的民间私人小额贷款公司也参与到了其中。
“当时我在校门口，就看见一个手臂上都是纹身的胖子把一个男生拎进车里，没多久就出来了。那个孩子出来之后脸色特别难看，估计后来就把钱给还了吧。”Z回忆起他在一所专科学校门口看到的催款场景。那是2015年的夏天，暑假里的他只身一人跑到附近城市催收当地大学生在趣分期上逾期未还的欠款。在PingWest品玩的采访中，几乎所有的采访对象都认为，普通本科和专科的学生更容易被说服注册。
校园网贷平台的催收其实比较温和。“就是打个电话约出来聊聊，问问为什么不还，跟对方讲清楚逾期不还的严重性，半吓唬的那种，跟那些社会上的私人小额贷款公司不能比。他们什么都干得出来。”Z解释说，“最近网上传的那些事儿就是他们搞出来的。”
Z在学校门口遇到的花臂胖子就是私人小额贷款公司上门催收的人，他口中的“那些事儿”指的是今年年中开始在微博上疯传的“女大学生裸条贷款”事件。一些女大学生全身赤裸、手持身份证照张相就可以从贷款公司手中借钱，一旦产生逾期，这些公司就会以裸照要挟，这种借条就是“裸条”。
虽然这些民间小贷公司无法直接通过趣分期和分期乐等B2C模式的平台放贷，但却可以利用借贷宝这种中介渠道对在校学生放贷。Z告诉PingWest品玩，有些急用钱的学生连2分、3分的利都敢借。
“裸条”事件在舆论中掀起了轩然大波，网贷平台过去一年的火爆开始掉过头来反噬它们。
撤退
在2016年3月河南学生跳楼事件发生的一个月后，4月份，银监会就联合教育部发布了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》，成为了校园网贷行业第一份正式的约束性文件。随后的半年时间里，重庆、广西、深圳和广州等地的地方互联网金融监管组织也相继出手。
到8月银监会“停、移、整、教、引”的五字方针公布时，校园网贷行业的衰落已经成了业内共识。这五个字分别代表：“停”意味着停止暴力催收、暂停校园网贷业务；“移”指的是违法行为移交给相应部门处理；“整”就是整改校园网贷，增加借款人资格审定和第二还款来源等；“教”和“引”的责任在学校方面，即增加对学生合理消费观的培育和引导。
趣分期迅速作出反应，退出校园市场，并紧接着开始了大裁员。正式编制员工强制解除劳动关系、按工作年限赔偿1个月工资，兼职员工立即停止业务——趣分期旗下分期购物和消费贷业务在校园的市场推广在一夜之间停止运作，一线地推员工几乎全数遭到清洗。
X对PingWest品玩回忆称，公司原本计划在8月份对区域经理和校园经理进行户外拓展培训，却突然无理由取消了这一安排。事发之前，公司陆续将部分全职地推员工的劳动关系从北京快乐时代科技发展有限公司（趣店集团的公司注册实体之一）转移到了另一家位于天津的关联公司名下，现在看来似乎也是在为日后的裁员做准备。
一位参与过趣分期项目的投资人向PingWest品玩透露监管出手的原因：“最开始反对声音最大的倒不是银监会，而是各地的教育部门和学校。这件事家长们非常反对，给了学校和教育部门很大压力。”今年4月份的《通知》，就是银监会联合教育部联合下发的。
X说，今年他们学校在新生教育课上开始提醒大一学生不要轻信这些校园网贷平台，并且严查这些平台发传单和学生扫楼的行为。在教育课上，学校称这些校园网贷平台为“诈骗”。
不过，Y每天仍在朋友圈里发布着双十一的促销信息，邀请同学购物。
“让他们认识分期乐，消费潜力是很大的”。在他的描述中，“分期乐是属于大学生的信用卡，公司是全国最大的校园分期软件。我们只是中间推广的人，没有风险的”。他的朋友圈里大部分都是与分期乐有关的信息，以及“有付出就有收获”这样自我激励的口号。Y把这份兼职看作一份“很锻炼人能力的事”，需要提高自己的社交技能。
而X自称从一开始就不看好这个行业：“大部分都是一锤子买卖，很多学生注册了之后也不用。这东西就赚个快钱。”现在的X已经毕业，找到了另一份跟互联网行业无关的工作。不过，他在趣分期的工作内容，也很难说跟互联网和科技有多大关系。
如果把趣分期和分期乐们视作一家纯粹的互联网公司，它们这种发展初期烧钱扩张的情景在团购、外卖和打车软件等行业都曾陆续上演过。但必须说明的是，趣分期发展非校园用户是从2015年开始的，这意味着它并非完全因为受到舆论和监管压力而转型。X就这一点对PingWest品玩解释说，趣分期的校园业务有上万员工，销售和催款提成是一笔很大的支出，很多兼职代理和校园经理比拿固定工资的城市经理赚得多多了。而它针对非校园用户的金融业务“来分期”的推广成本比较低（电话推广和渠道引流为主），总体上是可以赚钱的。所以，离开校园网贷市场这一决定，也有背后投资方急于让趣分期盈利上市从而退出的考量。
可如果用一家金融机构的要求来审视它们，这些平台在线下推广中的种种激进手段以及引发的一连串社会问题，其实都应该从平台的风控策略上规避。但这些披着互联网外衣、实际运营着是金融业务的公司，却果断遵循了罗敏口中的“先执行，快速扩张，再快速纠错”的互联网法则，对其引发的一系列社会问题难辞其咎。
11月9日，乐信集团联合团中央、教育部和银监会举办了一场“送金融知识进校园的活动”，这无疑是在向监管和教育机构示好。当天，Y在发了这么一条朋友圈：“国家支持的乐信集团分期乐，强大的后台，用信用经营，双十一活动3天免息，你还不来？”
【来源：品玩网 作者：范俊杰】

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双十一大战，可能是电商行业的最后一支“兴奋剂”
往事：双十一第一年，只有27家商户没有拒绝马云的邀请
11月11日天猫双十一狂欢节和京东好物节交易额的差异化！
便宜买好货？抱歉，你这智商基本也就告别双十一了……
自带流量？线下红利？他们为啥对双十一无感？
双11突然发现：我并不是一个合格消费者！
澳洲掘金双十一：你们买买买，谁在赚赚赚
马云、刘强东双十一火拼，消费者会成为炮灰吗
双十一战报火热出炉！苏宁持续扩大家电第一渠道优势
阿里王帅：不得不承认京东数学很好
双十一的人间百态，读不懂的情怀，熬夜后的不快
双十一大战可能是电商行业的最后一支“兴奋剂”
昨夜今晨忙了一晚上，双十一你快乐吗？
一路高歌的双十一，热闹里的双漩涡
如火如荼的双十一大战，可能是电商行业的最后一支“兴奋剂”
双11北京法院网络拍卖11匹马：起拍价22.4万元
文艺营销折射审美升级，聊聊双11中那些有趣的TVC
双十一的“奥数化”，去伪存真有多难？
揭秘京东 X 事业部：刘强东对硬件的野心全在这儿
电商平台“二选一”坑坏卖家：双11来了，关店20天！
新零售双11，兰蔻牵手银泰“玩大了”
除了买买买，今年双十一的看点还有哪些？
新零售，突破“双十一”瓶颈的一剂良药
线下实体店大规模参战双11，“双线”购物时代到来？
当线上线下融合成为趋势：中国零售业变局已来
双11九年磨一剑：天猫新零售全面爆发启动全球“大阅兵”
零食铺、烟酒行……天猫新零售让这些线下门店双11也燥起来
月薪过万招不到人？双十一前夕快递业陷入“10亿包裹”的焦虑
双十一大牌放下高冷姿态 折扣背后是噱头还是清库存
共享快递盒安全上路，被指看上去很美好
从全民狂欢到全民烧脑，双11已经到了“九年之痒”吗？
对人人网来说，互联网金融是馅饼还是陷阱？
双十一，天猫在天，银泰落地出新招，你会接吗？
双十一消费坑点多：价格先涨后降 线上线下差别供货
阿里、京东决战双十一：春药、炸药和火药
双十一来袭，如何科学地抑制自己的“剁手欲”？
家电零售市场迈入“规模为王”后时代：只有老大才能玩的游戏
京东发布汽车无界服务战略，意在盘活万亿市场
双十一为苏宁打Call “互联网+精准扶贫”成脱贫攻坚新引擎
从阿里CEO张勇的“双11三问”，我们能读出什么？
双十一大战前夕，京东掀起无人便利店巨浪
双11无界零售VS.新零售，京东家电规模优势恐难撼动
双11 大苏宁的生态战争
共享空间也将迎来“双十一”：与电商巨头联手的无限可能
“双11”玩到第九年，今年关键词：新零售阅兵、全球化协同
双十一智慧零售背后，其实也是家电第一渠道的排位战
好物节首日24秒破亿，京东3C为何能够强势碾压对手？
“双11”助力扶贫，电商正成为精准扶贫的中坚力量
郭富城、袁姗姗、唐艺昕等12位明星助阵，京东超市11·11用娱乐营销打响零售革命
郭富城、袁姗姗、唐艺昕等12位明星助阵，京东超市11·11用娱乐营销打响零
从单线走向双线，第三代用户体验即将到来？
从单线走向双线，第三代用户体验即将到来？
双11之非理性分析 你的“心理会计”不会帮你脱坑
电商双十一前夕，快递行业屡出现涨价情况
菜鸟网络CTO王文彬：做双11物流要像造火箭一样
你只关注马云“双十一”的1000亿，却错过这100万亿！
校园贷整顿进行时 仍有小广告“盯”上校园共享单车
京东再次重启的C2C业务，实则是一把双刃剑
微信正在“封杀”淘宝天猫“双11”红包，大批用户中招
"双11"促销活动复杂 没奥数功底不敢应战
双11将至，你在加入购物车，企业在搭蹭车!
助力11.11 国美管家服务不打折
五星电器联手纳碧安双十一主打“优惠套餐”
猫狗决战双11：京东祭出四大杀招 天猫扔出三板斧
京东天猫杀招对垒，谁能制霸双十一高地？
双十一前夜，电商大佬们干嘛拼了命进击线下
单纯价格战难以让同质化电商取胜 回归本质才是重点
双十一抢先机，五星电器美的品牌日戏份加码
今年双11旧貌换新颜，从“买买买”变成了“逛逛逛”！
激情鏖战“双十一” 电商巨头有什么新招式?
双十一A股行情开启，TMT三大板块迎投资机会
阿里京东双11攻防：火拼家电市场 全渠道参战
大火烧掉他6000万身家，但他东山再起重返天猫皮草前三
备战“双十一”和淘宝短视频这一年：大家都在等待一个暴富故事
国际大牌借天猫压境，国货为何不担心？
金融科技这杆大旗，已沦为校园贷的一块遮羞布
金融科技这杆大旗，已沦为校园贷的一块遮羞布
双十一大战苏宁搞出新玩法，机器人助攻智慧零售能否破局？
新零售下的新国美 双11打响家电后服务市场第一枪
各大电商纷纷瞄准智慧仓、无人仓领域，备战双十一
针对马云的“新零售”，刘强东搞了一个“无界零售”
谁涨谁先死，不涨一起死！中通、圆通，快递行业为何齐涨价？
一统第三方支付江湖，网联面临“双十一”大考
双十一刚启动！京东推多项零售创新
电商零售巨头合纵连横 “双十一”流量争夺升级
趣店上市的背后：现金贷换汤不换药 监管危机临近
京东推出多项零售融合创新，结盟“流量天王”助力11.11
中通、韵达双11涨价：涨价同时更要“长心”
天猫“双11”商家金融服务政策： 增600亿元贷款助商家备战
爆仓日子将要来临， 2017年双十一快递量能否突破十亿？
双十一快递业提前入场：涨价同时更要长心
双11前快递业掀涨价风 或为行业洗牌奠定基础
微信截胡双十一！不声不响的小程序搞了个大动作，马云怕了吗？
这些贷款千万不能碰!校园贷何以"借尸还魂"?
双11又将来临 10亿包裹“洪峰”如何疏解
“满减不算”，天猫“买贵必赔”再成霸王条款
额度小，门槛高，审核严，银行版校园贷成“鸡肋”？
五大行进军校园贷 联姻互金导入场景成趋势
五大行进军校园贷 联姻互金导入场景成趋势
8年后重新杀入校园贷，传统银行能重振行业吗？
8年后再度杀入校园贷，传统银行能重振这个行业吗？
8年后再度杀入校园贷，传统银行能重振这个行业吗？
8年后再度杀入校园贷，传统银行能重振这个行业吗？
现在的风投最看中P2P的哪个属性？是社会责任！
正规军再入校园贷:银行如何取代网贷平台开展业务
左手电商，右手爱情
双11物流补贴战来袭!菜鸟15亿VS京东6.66亿
银行系加速挺进校园贷市场，网贷平台还有翻身机会吗？
以身犯险！校园贷禁令下学生仍可在分期乐、趣店获得贷款
校园贷后又现整容贷，校园金融到底怎么了
校园贷后又现整容贷，校园金融到底怎么了？
又是校园贷！高中女生借款8000 四个月变成一百多万
年内两次发布新规严控，但有了这些网贷就安全了吗？
校园贷平台暗渡陈仓 警惕换马甲继续行骗
强监管后的校园贷现状：违规经营、新变种与泛滥的中介
现金贷乱象：催收滥用暴力 逾期费动辄每天上百
面对校园贷超高利润，部分P2P平台仍不死心
校园贷遭遇一刀切 获4轮投资的爱又米为何却大打擦边球？
阿里重演二选一防御京东，商家和消费者最受伤
物流围城，今年双11商家拿什么来发货？
江西暂停网贷机构校园贷 督促银行开发学生金融产品
大学生因无力偿还“校园贷”被催债人拘禁殴打
414名“学生”被贷款322万 吉林警方抓11名嫌犯人
414名“学生”被贷款322万 吉林警方抓11名嫌犯人
借8000校园贷到手3500 逾期后遭催债拘禁殴打
“校园贷”，致命的青春债
天上不会掉馅饼，为什么那么多大学生栽在“校园贷”上？
借款人画像：20余万条校园贷记录全剖析
借款人画像：20余万条校园贷记录全剖析
借款人画像：20余万条校园贷记录全剖析
借款人画像：20余万条校园贷记录全剖析
校园贷最严禁令下，为何仍有平台暗度陈仓、学生身背巨债？
广州网贷平台被勒令下架校园贷产品 清退待还余额
裸照、裸条、暴力催收并不是真的校园贷
校园贷最严禁令下 多家平台暗渡陈仓
校园贷下半场：仍有非持牌机构做分期
学生卡走了，校园贷来了
多家网贷顶风作案 仍有平台向大学生放贷
政策“紧箍咒”下大洗牌！校园贷平台何处觅出路？
政策“紧箍咒”下大洗牌！校园贷平台何处觅出路？
校园贷大变革：P2P平台转型升级 银行成主力
告别草莽时代 互金巨头们不再轻易谈颠覆了
大学生多头借贷严重：有人从47平台借款 裸条仍然活跃
校园贷几经风云变幻，那些曾经的巨头都去哪儿了？
校园贷治理“堵邪门” 非银监会批准持牌机构不得提供
59家网贷机构退出校园贷 银行跑步进场
银行来了 网贷走了：校园会安静下来吗？
校园贷被叫停! 银行低利率进驻可能“赔本赚吆喝”？
成都仍有平台偷偷做校园贷 贷1.5万到手仅1万
银监会扶正校园贷主力 P2P平台只能玩辅助了
校园贷治理：网贷系叫停 银行系重生
校园贷治理：非银监会批准持牌机构不得提供
互联网校园贷渐进式转型 又瞄上了白领分期消费市场
“校园贷”之死：撑不起放贷机构巨头梦的小众市场
“校园贷”之死：撑不起放贷机构巨头梦的小众市场
监管暂停网贷平台涉足校园贷 存量业务需明确退出时间表
国有银行重返校园贷 风控放首位利率低一半
传马上消费金融暂停校园贷业务，对方称未做校园产品
如何拯救被“堵偏门”的校园贷？
P2P忍痛“离场” 银行抢占谁的校园贷“香饽饽”
国有大行入场校园贷 网贷潜规则迎末日
5问银行版校园贷:如何控制风险 裸条乱象能终结？
国家队进场，校园贷“打开正门”之后……
滚蛋吧，裸条君！建行入场校园贷 中行也在路上了
校园贷市场，商业银行来了！
中行建行杀入校园贷市场 为何是90后的胜利？
舍不得高校这块肥肉!中国银行推“中银E贷·校园贷”
校园贷“玩砸了”？看看美国、印度的经验吧
美国“校园贷”超信用卡成第一大消费贷
校园贷高坏账率催生高利息 服务费比利息还高
校园贷本身就是个伪命题，商业银行打开正门也无解
校园贷整治满周年后，相关业务平台锐减至21家
农村学生陷校园贷1年欠22万 父亲哀求私贷公司
退即进？麦子金服旗下名校贷暂停校园业务的背后逻辑
血腥化的校园贷让大学生走上不归路
当自杀取代“裸条”成为校园贷的“标配”
大二女生陷校园贷自杀 多家现金贷平台卷入风波
借贷额度失控恶性事件频发 47家校园贷知趣退场
校园贷如今也成为重点“保护对象”
“校园贷”变相软着陆 “现金贷”却走进风暴口
揭校园贷"利滚利"陷阱:借800元 20天后被迫还20万
校园贷事件频发，乐信推绿色校园金融能否根除症结？
部分校园贷虚假宣传:宣称月息0.99% 实则达40%
媒体揭校园贷虚假宣传:宣称月息0.99% 实则40%
学长高佣金诱惑 贫困大学生陷“传销式”校园贷
模式差问题多转型难，为何校园贷仍能融资?
盘点2016校园贷十大现象，重灾区名副其实
盘点2016校园贷十大现象，重灾区名副其实
起底裸条借贷色情交易链条：专挑漂亮女生放贷
校园贷步入整顿或酝酿转型：“拨乱反正”后该如何走？
双11之后消协做了个调查 发现16.7%商品虚假促销
从支付宝到“裸条” 为何大学生底线越来越低？
接连被点名的借贷宝深陷舆论漩涡 “裸条”事件持续发酵
比双十一还猛 美国黑色星期五电商总销量突破30亿美元
手机圈偏科生逆袭的思考，纵向的生存空间还有多少？
双十一新打法：告别低价打折 告别电子商务
经历了天猫京东双十一，却觉得不是自己想要的「买买买」体验？
“双11”全球化进程迅猛 “黑色星期五”或将转化形态
如果没了电商，阿里真的会“日薄西山”吗？
双11销售渐趋见顶, 明年增长靠什么？
从美国大选到双十一盛会，看屌丝如何主宰世
双十一冲动消费？这些既赚钱又做慈善的闲置平台派上用场了
裁员虽假，危机仍在，达摩克利斯之剑下的滴滴出行
趣分期母公司快乐时代谋上市，校园贷赚钱难估值虚高？
从刚过去的双十一看已经逝去的PC时代
“双11”冷思考：狂欢下的零售变革
热闹的「双 11」结束了，PC 却彻底沦为「弃儿」
双十一新用户暴增562% 这家电商告诉你怎么做到
Buy+只“活”了11天，内容缺失拿什么实现VR购物?
Gamer的双十一感想：我们都是人民币玩家了，你却要倒闭了！
谈论「双十一」的时候，我们在谈论什么
以利润换市场，持续的价格战等于慢性自杀
线上线下融合成零售业新风口，苏宁易购多年探索或迎收获
苏宁双十一大捷, 互联网零售终获正名?
千亿“双11”:预售支撑的伪繁华
已到了七年之痒的敏感期，双十一何时才会倒掉？
复盘双十一：热闹之后，一地鸡毛
除了唱衰与质疑，我们还可以怎么看待“双十一”？
三只松鼠再创新高，新的潜力股浮出水面
双十一狂欢过后，从优衣库看“新零售”时代的来临
科技晚报：Chrome装机量超20亿，扎克伯格被“悼念”
汽车之家：双11卖掉13万辆车，交易额近200亿
除了1207亿，阿里“双十一”还有这些值得关注
双11背后：只见天猫笑，哪闻淘宝哭
后双十一吃土指南：对于吃土这件事，我们是认真的！
2016阿里“双十一”谢幕，马云聊了聊他的心路历程
阿里旗下的飞猪首次亮相双11 全天交易额达21.7亿元
双十一剁手榜出炉：广东人最壕 上海人最“精明”
京东：双11交易额增60% 服饰家居订单占比超40%
马云：“双11”要做100年！阿里打假，政府有责
阿里CEO张勇：2016天猫双11是新零售的起点
隐忍多年，今年双十一，苏宁可以给自己一点掌声
耀眼于GMV，受限于GMV，天猫双十一的游戏规则该改改了
12.95亿创史！雷军发双11小米全员内部信：干得漂亮
今年双十一以1207亿元收官，马云说我们见好就收
马云说双十一要举办100届，菜鸟网络才刚完成期中考
天猫双十一单日成交额再创奇迹：24小时1207亿元！
“双十一”，马云给菜鸟网络的压力测试
现场围观阿里双十一24小时：三份数据，以及两份疑问
2016天猫双十一当天交易额超1207亿元 无线成交占比近82%
今年双十一以1207亿元收官，马云说我们见好就收
2秒获额18万,苏宁金融任性付双十一为“剁手党”授信
双十一”盛宴，几多欢笑几多泪？——剖析电商“潜规则
2016天猫双11物流战报 9小时232个城市收到双11包裹
腾讯云11.11：十分钟内完成弹性伸缩，流量清洗化解DDoS攻击
双 11 狂欢八年，“买买买”却已经不是重点
李星：双11的旧套路与新花样
支付宝瘫痪怪银联? 官方:这个锅我们背 谁也抢不走
全民大趴双十一何时才会倒掉？
海信、科龙空调强攻双十一，不到2小时销量超去年全天
双十一不只拼低价，海信激光电视秒速售罄
天猫国美苏宁大战双11，除了数字毫无新意
苏宁易购“嗨爆”双十一 订单量同比增长214%
上午十一点 阿里双十一购物节交易额冲至769亿
双十一京东的直播秀，浮夸背后略显惆怅
双11再次刷新世界记录：支付宝峰值达每秒12万笔
千亿成交额的背后：“双十一”是每个商家躲不过的“劫”
79999刷新双十一逼格，海信激光电视成光棍节的逆袭
海信电视“大”战双十一，55吋、65吋曲面电视遥遥领先
八岁的双十一：从“消费至死”到“全民狂欢”
双十一来了！马云：中国电商要变天了
菜鸟联盟极速达 2016天猫双11首单13分钟签收
千亿成交额的背后：“双十一”是每个商家躲不过的“劫”
数字漂亮敌不过热情消退，双十一还能狂欢多久？
阿里CEO张勇：全球化是未来十年的核心战略之一
八岁的双十一：从“消费至死”到“全民狂欢”
关于天猫双11，你需知道的11个数据：2.5小时破500亿！
马云这么牛，双十一为什么还需要电视台？
八岁的双十一：从“消费至死”到“全民狂欢”
“双十一”又要来了，这次让我们聊聊垂直电商的危机
外媒：阿里巴巴双11销售额或突破200亿美元
背水一战！双十一才决定乐视命运成败的大决战
你在双十一买买买的时候，这些电商平台却在死磕“羊毛党”
“双寡头”格局下 中小电商“各辟蹊径”
双十一沦为陪跑的中小商家该如何另觅出路？
沉迷“买买买”, 中国网购消费者的进化史
双十一前夕，菜鸟携快递公司推云客服秒查包裹讯息
鸡肋的“双十一”应该寿终正寝了吧
鸡肋的“双十一”应该寿终正寝了吧
一纸开城诏 道尽零售情
垂直电商搭上双11顺风车 “阿里吃肉我们喝汤”
京东阿里备战双十一，展开三大差异化竞争
双十一最全“剁手”攻略：商家疯狂，消费者更要理性堤防这些陷阱
马云探班双11：图个快乐注意休息
双十一揣好钱包别太冲动：看看商家都有哪些套路
工商总局约谈京东阿里等电商：双11别贬低对手
外媒预测双11销售额曝光：阿里巴巴要逆天！
又是电商备战11.11时，今年云保镖貌似很抢手？
苏宁消费金融任性付双十一升级玩法大曝光
双十一，汽车电商们该告别“皇帝的新衣”了
让你剁手的不止双十一，更有朋友圈
卖家拼杀“双11”，值得吗？
京东玩情怀，苏宁玩优惠 “双11”你会选哪个？
暴风魔镜签约京东商城 VR风暴双十一火热来袭
当你们在双11狂购时 百货商场们却要饿死了
对不合格小家电零容忍 苏宁下架6款产品
双十一预售战：海信电视赢在“前戏” 平均单价、大尺寸“双料第一”
抢人抢地抢航线 双11快递公司也要“火拼”
生意太火“代秒族”停接双11订单 变相黄牛合规吗？
猫宁电商基因强大 今年双十一再拼服务秀实力
微商如何玩转双十一？看这一篇就够了！
尼尔森发布双11报告：今年剁手党平均预算是1719元
双十一打造“Boss+明星”组合 苏宁要将直播进行到底
双11前盘点国产手机新贵与老炮：京城四少 vs 广东五虎
双11卖家拼杀惨烈：不赚钱也要求露面
乐视称要减少对阿里京东依赖，这个双11怎么玩儿？
夏普、古井贡、益海嘉里、忆滋、惠氏 双十一前为何大咖纷纷牵手苏宁？
双十一卖家拼杀惨烈：不赚钱也要求露面
“双十一”第八年 是否狂热依然
祭出iPhone会员超惠服务大招 苏宁要颠覆传统售后？
阿里双十一：集体狂欢背后要面对的十字路口
双十一成阿里京东对台戏， 跨境电商动不了格局
阿里双十一：8年狂欢后终将面临的十字路口
双十一成阿里京东对台戏，跨境电商动不了格局
双十一成阿里京东对台戏 跨境电商动不了格局
“双11”又添新玩法 跨境和O2O全上
跨境和O2O全上 双十一新玩法背后的商业逻辑
双11怎么防止爆仓？快递企业今年使出了两大绝招
阿里双十一：集体狂欢背后要面对的十字路口
白条、花呗、任性付，双11大战一决雌雄？
90后的电音、萌系、二次元 这个双十一苏宁易购要搞网综直播秀
阿里要靠双11进军“互联网殖民地”，这事靠谱吗？
双11电商大战前夜，天猫和他的对手们
发改委警示“双11”：禁止虚构原价
3月涨100亿美元，市值逼京东，网易双十一还有什么大招
国美在线李俊涛：双11应回归零售品质 欲打造3个“十环双11”
“双十一”电商盛宴将至，国美在线还能分羹吗？
天猫双11“首席卖萌官”全球征募 谁会成功应聘?
“团战”升级 电商“双11”生态战圈扩大
全国嗨购看苏宁 双十一线上线下双“拼”成主流
透过双11大战来看 京东或许比阿里更有未来
硝烟四起的双十一，到底谁能笑傲江湖？
双十一快件量或超10亿件 物流体系将迎极限峰值挑战
双11未到战火先燃：天猫今年破千亿无悬念？
双11香港启飞，天猫国际化落地
校园贷遭整治多个平台退出 监管下原有业务难维持
京东、阿里对战“双十一” 不同的打法谁能赢？
Burberry 也要来凑“双十一”的热闹，但电商化对奢牌就真的安全无副作用吗？
今年天猫双11的这些技术，可能会改变整个零售行业
透过双11大战来看 京东或许比阿里更有未来
“猫狗”的觉醒：“阿苏”对抗“京腾沃”叫板双十一
穿越时空，苏宁只是为传承千年商业文化？
双十一前瞻：营销先行，商家埋单，泡沫依旧
沃尔玛首次参战“双11”为何携手京东？
京东打响双11前哨战：倡导理性消费欲挑战阿里
揭秘苏宁物流智能拣选系统 ，双十一效率提升10倍以上
返“古”归真 苏宁今年双11“葫芦里究竟卖的是什么药”
京东双十一造势“新套路” 喊出理性消费给购物潮降温
阿里双十一办晚会 他却要为用户造一座城
双十一前夕 他们争相脱下跨境这顶“帽子”
双十一将至，如何理解电商狂欢，是剁手？还是理性？
苏宁双十一玩穿越，这是中国版的《西部世界》？
双十一“猫狗大战”在即，京东要端出什么菜？
蚂蚁花呗启动双十一临时提额：六成用户可获益 最高可提5.5万
校园贷平台集体变脸 转战工薪阶层将遇巨头夺食
豪掷5亿补贴商家，京东物流全面开放备战双十一
豪掷5亿补贴商家 京东物流全面开放备战双十一
校园贷平台退出不断 转型未必完成自救
快递公司国庆调休不歇业 节后全力备战双十一
“校园贷” 平台被严整，为活命只能谋求转型
多地整肃“校园贷” 平台纷纷转型寻求“替代市场”
外媒看中国校园贷：行业正在“摸着石头过河”
校园贷频发极端事件 趣分期等称敏感期不便发声
女学生“裸条”资料被贩卖 无法还款则安排卖淫
校园借贷乱象调查：女大学生为买衣服欠7万元债务
学生借款校园贷：五天没吃饭 晚上睡公园
九张图读懂网贷资金存管征求意见稿
校园贷再爆乱象：学生刷单负债百万
校园贷再爆乱象: 客户经理伙同线下代理 学生刷单负债百万
网贷日报：大学生疑卷入骗贷 安徽平台被罚15万
校园贷玄机多 有人步入还贷死循环
揭秘疯狂的校园贷：借1万到手仅6500元
裸条事件过后，校园贷为什么被妖魔化？
裸条借贷周息30%屡爆风险 打着P2P幌子实际为高利贷
裸条借贷周息30%屡爆风险 打着P2P幌子实际为高利贷
借钱交裸照，欠款被逼自杀，校园贷成为大学生噩梦？
七问校园贷：女生裸照借款背后的冷思考
P2P把手伸向“校园贷”：是弊大于利的双刃剑
校园现金贷成本“爆表” 部分平台实际年化利率超70%
校园现金贷成本爆表 部分平台实际年化利率超70%
互联网保费4年增69倍 互联网保险风口显现？
校园网贷或成高利贷，超前消费背后乱象丛生
学生贷成高利贷？个别利率超25% 有学生证就能办
校园贷款门槛多低：有的平台看QQ等级就放款
大学生欠款自杀，校园贷的原罪在哪?
畸形的校园贷：有卡就放款 学生背沉重偿还压力
揭秘校园贷如何“套牢”大学生：年息可高达30%的？
揭秘校园贷如何“套牢”大学生：实际年息超20%
校园贷站上风口浪尖：平台身份核实形同虚设
校园贷站上风口浪尖：部分平台身份核实形同虚设
阿里双十一发感谢信，给运营商带来什么启示？
机情返场 双11没过瘾咱们接着买买买！
传统彩电厂商和互联网电视厂商借双11争霸
群魔乱舞的双11和各类第1，你到底要糊弄谁？
如果京东和天猫合并了，双十一是不是就不折腾了？
管中窥豹 从发布会看互联网电视走势
管中窥豹 从发布会看互联网电视走势
双十一，王霸阿里为何屏蔽了隔壁家的比价软件？
双十一真有这么大席卷力吗？至少海外购物主场要说NO!
热闹的双十一背后：数据造假仍是隐患
“双11”凑热闹的，除了你，还有跨境电商！
双十一战罢，小米和华为都说自己是第一
互联网金融“双十一”也疯狂
战火最猛烈的2015双十一：京东摆出了这样的姿势！
电商进入场景时代 如何做好场景营销?
分期乐High爆双十一 iPhone 6s惊爆价仅限当天
双十一拼体验 酒仙网体验升级或赢资本市场看好
双十一降价手机大集合 比比最后谁的价格最低
双十一对电商而言 比盈利更重要的是什么？
去年双十一的销售冠军们今年要玩什么花样？
吴晓波：我们真的还需要“双十一”吗?
外媒怎样看双十一：口水仗只为吸引买家关注
阿里湖南卫视双英战聚美，嗨淘全球为了双十一拼了
“双十一”狂欢节，跨境电商忙不停
销售量才是真的痛！ 看京东真数据与淘春晚的PK大戏
工商总局电商新规给双十一戴上了紧箍咒
人人调查网报告：物流慢仍是“双十一网购”最大问题
为双十一库存松绑，闪购模式不会终结
双11只是遭遇战，未来小米和华为还有四场硬仗要打
双十一过后，微商的出路在哪里？
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2026年02月28日 08:56:21