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被捧上天的富国银行，为什么声败名裂？

2016-10-17 10:56

本文的主角是曾经的全球市值最高的银行，银行中的三好学生，却被抓了作弊现行。听起来不可思议，但万事总有原因。
优秀的富国银行
富国银行（Wells Fargo Bank）在国内的名声并不响亮，因为不像花旗银行、摩根大通、美国银行等在海外开设大量分行的全球性银行一样，富国银行97%的收入来源于美国本土。但是在国内商业银行的圈子里，凡是提起“经营良好”的典范，各个银行家都是言必称富国银行。
富国银行的优秀，至少有以下几个例证：
1、作为股神巴菲特的爱股，富国银行一直是巴菲特投资组合里唯一的商业银行，并且持股达到了需要审批的上限（9.9%）。
2、在2008年金融危机时，只有富国银行受的影响最小。其2007年住房抵押贷款的坏账率要比行业平均水平低20%，并且乘金融危机之机并购了美联银行（Wachovia Bank），从而成为了美国第一大零售银行。
3、富国银行的业务集中于零售和小微贷款业务，而后者是近年国内银行常常挂在嘴边的发展方向。
于是，随着我们自豪的“宇宙第一大行”工商银行全球市值第一的头衔在2015年7月被富国银行挤下，国内掀起了一股“学习富国银行”的高潮。随便抓一个在银行里做过三五年业务的小业务员，都能给你指出富国银行成功的秘诀。
例如券商研报：

例如被誉为“内部报告搬运工之王”的知乎：

富国银行的小手段
上面可以看到，富国银行的最重要的优势，众多模仿者津津乐道的经营秘诀，就是“交叉销售”。简而言之，就是尽量说服客户多使用富国银行的服务，从银行账户、信用卡，到按揭贷款、投资理财等等。富国银行的2015年报里，“交叉销售”出现了18次，可见重要程度。
从银行角度出发，这当然是再理想不过的了，一个客户使用6种银行服务，就等于在他/她身上赚6笔钱。这个数字在美国银行业的平均数是3种，也就是说富国银行的客户要比一个典型的其他银行的客户多用一倍的产品，例如信用卡、投资理财等，所以巴菲特会喜欢这样的银行，能给股东多赚钱啊。

但是天天坐在家里读财报的巴菲特却没想到，这个高于平均水平这么多的交叉销售的比例，是如何实现的呢？不得不说的就是下面这位女性：富国银行的社区银行业务线

余下全部

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